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アコム・プロミス・レイクにどれがいいか迷った場合、優劣はないため「何を重視するか」で判断しましょう。
先に契約だけしておきたいならプロミス、無利息期間を長く使いたいならレイク、30万円以下の少額を早く返したいならアコムが合います。
「3社まで絞ったけど、公式サイトを見比べても違いがよく分からない」と、大手の消費者金融を比べた最後に決めきれずにいる人は多いはずです。
本記事では、金利・無利息期間・融資スピード・毎月の返済額など7つの違い、職場・家族への知られにくさや遅延損害金など差のない共通点を解説。
さらに、編集部が利用者に実施したアンケートを元に無利息の使われ方や借りるまでの時間、不満の中身も紹介します。
先に契約しておきたいのか、利息を抑えたいのか、早く返し終えたいのか。自分の目的に合う1社を決める材料として使ってください。
【結論】アコム、プロミス、レイクに優劣はない｜向いている1社は目的で決まる
アコム・プロミス・レイクは、どれか1社が優れているわけではなく、向いている1社は何を優先するかで決まります。
無利息期間を長く使えるのはレイク、先に契約しておいても無利息期間がまるごと残るのはプロミス、少額なら毎月の返済額が多めで元金が早く減るのはアコムというように、差が出る項目ごとに強みが分かれているからです。
審査の通りやすさは、3社とも審査基準を公表しておらず数字で比べられないため、選ぶ基準にはなりません。
目的ごとに向いている1社をまとめると、次のとおりです。
先に契約だけしておきたいなら、借りてから無利息期間が始まるプロミス
いざというときに備えて、契約だけ先に済ませておきたい人には、プロミスが合います。
プロミスの無利息期間は初回借入の翌日から始まるので、契約してからしばらく借りなくても、初回最大30日間をまるごと使えるためです（※2026年10月時点）。
対象は、プロミスをはじめて利用し、メールアドレスを登録してWeb明細を使う人で、期間が過ぎると通常の金利がかかります。
アコムとレイクの無利息は初回契約日の翌日から数えるので、先に契約しておくと、そのぶん使える無利息期間が減ります。
無利息期間を長く使いたいなら365日間無利息のレイク
返済が30日を超えて続きそうな人には、レイクが合います。
Webでの初めての契約なら60日間※1、条件を満たせば365日間※2無利息になり、3社で最も長く無利息期間を使えるからです。
※1 はじめてご契約の方のうちWebでお申込みの方、ご契約額が1万円～50万円未満の方が対象。契約日の翌日から60日間無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
※2 他の無利息商品との併用不可。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額は1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了の方、初回契約日の翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
契約してすぐ借りるなら、60日間になった場合でも、アコムの初回契約日翌日から30日間やプロミスの初回最大30日間より長く使えます。
30万円以下の少額を早く返したいなら毎月の返済額が多めのアコム
借りる額が30万円以下で、早く返し終えたい人には、アコムが合います。
アコムは、30万円以下の契約なら、毎月の返済額がほかの2社より多くなりやすいからです。
ただし、契約極度額は審査で決まり、30万円を超えると返済額の割合が下がるため、この強みはなくなります。
30万円以下で契約できれば、毎月の負担は重くなりますが、その分早く返し終えられ、支払う利息の合計も少なく済みます。
アコム・プロミス・レイクの7つの違いを比較
アコム・プロミス・レイクの違いは7つありますが、借り方によって気にするべき項目は変わります。
なかでも選ぶ決め手になるのは、無利息期間・無利息の起算日・毎月の返済額の3つです。
まずは表で7つの違いを見比べて、自分に関係しそうな項目を確かめてみてください。
| 項目 | アコム | プロミス | レイク |
|---|---|---|---|
| 金利 | 2.4％〜17.9％※1 | 2.5％〜18.0％ | 4.5％〜18.0％ |
| 無利息期間 | 初回契約日翌日から30日間※2 | 初回最大30日間※3 | ・60日間※4 ・条件を満たせば365日間※5 |
| 無利息の起算日 | 契約日の翌日 | 借入の翌日 | 契約日の翌日 |
| 最短融資時間 | 最短20分※6 | Webで最短3分※7 | Webで最短8分※8 |
| 申込可能年齢 | 20歳〜72歳※9 | 18〜74歳※10 | 20歳～70歳 |
| 毎月の返済額（30万円以下の場合） | 借入金額の4.2％※11 | 借入後残高の3.61％※12 | 借入直後の残高と契約額ごとの定額 |
| 手数料無料のATM | アコムATM | 三井住友銀行ATM | なし |
※金利は実質年率（レイクは年率）
※1 アコムの金利：2026年1月6日の金利改定前（2026年1月5日まで）に契約した方は年3.0〜18.0％
※2 アコムは初回契約日翌日から30日間無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
※3 プロミスの無利息：はじめて利用する方で、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要。初回借入の翌日から30日間。無利息期間経過後は通常金利適用。
※4 レイクの60日間無利息：はじめてご契約の方のうちWebでお申込みの方、ご契約額が1万円～50万円未満の方が対象。契約日の翌日から60日間無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
※5 レイクの365日間無利息：他の無利息商品との併用不可。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額は1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了の方、初回契約日の翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
※6 アコムの融資スピード：お申し込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※7 プロミスの融資スピード：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※8 レイクの融資スピード：お申込み時間や審査状況により、ご希望にそえない場合があります。
※9 アコムの申込条件：20歳〜72歳で本人に安定した収入がある方、かつ、アコムの基準を満たす方
※10 プロミスの申込条件：主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※11 アコムの毎月の返済額：契約極度額30万円以下は借入金額の4.2％、30万円超100万円以下は借入金額の3.0％、100万円超は借入金額の3.0％、2.5％、2.0％、1.5％
※12 プロミスの毎月の返済額：借入後残高30万円以下は3.61％、30万円超過～100万円以下は2.53％、100万円超過は1.99％（1,000円未満切り上げ）
※提携ATMの手数料は3社とも、1万円以下110円・1万円超220円（レイクは1万円超で異なる場合あり）。
参考：アコム「貸付条件」「30日間金利0円サービス」「月々のご返済金額の計算方法」「手数料について」／プロミス「商品内容」「30日間無利息サービス」「ご返済について」「お借入方法について」／レイク「商品のご案内（貸付条件）」「365日間無利息」「ご返済額一覧表」「提携ATMのご案内」
ここからは、7つの違いを1つずつ詳しく解説します。
金利：上限はアコムの年17.9％が最も低いが、年18.0％の2社との差はわずか
上限金利が3社で最も低いのはアコムの年17.9％ですが、プロミスとレイクの年18.0％との差は年0.1％。金利だけで1社に決めるほどの違いではありません（※アコムは2026年1月5日までに契約した人は年3.0〜18.0％）。
利息に差をつけるのは、金利よりも無利息期間の長さです。
実際の利息は借入額と日数で変わるので、気になる人は各社公式サイトの返済シミュレーション（アコム「ご返済シミュレーション」／プロミス「ご返済シミュレーション」／レイク「ご返済シミュレーション」）で確かめてみてください。
無利息期間：長く使えるのはレイク、アコムとプロミスは初回の短期向け
無利息期間を長く使えるのはレイクで、条件を満たせば365日間※1です。
アコムの初回契約日翌日から30日間※2、プロミスの初回最大30日間※3は、次の給料日までといった短い借入向け。
無利息の条件を満たして契約してすぐ借り、30日以内に返し終えるなら、3社のどれでも利息はかかりません。レイクを選ぶ意味が出てくるのは、返済が30日を超えそうなときです。
※1 レイクの365日間無利息：他の無利息商品との併用不可。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額は1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了の方、初回契約日の翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
※2 アコムは初回契約日翌日から30日間無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
※3 プロミスの無利息：はじめて利用する方で、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要。初回借入の翌日から30日間。無利息期間経過後は通常金利適用。
レイクの365日間と60日間は、Webで申し込み、はじめて契約する人が対象。365日間と60日間の分かれ目は、契約額と収入証明書類の提出です。
2つの条件を表にまとめると、次のとおりです。
| 項目 | 365日間無利息 | 60日間無利息 |
|---|---|---|
| 契約額 | 50万円以上（お借入れ額は1万円でも可能） | 1万円〜50万円未満※ |
| 収入証明書類の提出 | 契約後59日以内に提出し、レイクでの登録完了 | 無利息の条件ではない |
参考：レイク「365日間無利息（Web申込み限定）」「60日間無利息（Web申込み限定）」
契約額（借りられる上限）が50万円以上になるかは審査で決まり、公式も「審査結果によっては契約額が50万円未満になる場合がございます」と案内しています。
そのため、365日間を前提にした返済計画は、契約額が決まり、収入証明書類の提出と登録が終わってから立てるのが安全です。
出典：レイク「365日間無利息（Web申込み限定）」
どの無利息期間も、終われば通常の金利がかかります。無利息期間中にも返済日は来るので、残高に応じた返済は必要です。
返済日に遅れると、レイクとプロミスは無利息が途中で終わることがあると案内しています。
無利息期間を最後まで使い切るには、期間中も返済日を守ることが前提です。
無利息の起算日：アコムとレイクは初回契約日の翌日から、プロミスは初回借入の翌日から
無利息期間の数え始めは、アコムとレイクが初回契約日の翌日、プロミスだけが初めて借りた日の翌日。契約だけ先に済ませておきたい人でも、プロミスなら無利息期間を減らさずに使えます。
アコムとレイクは、契約してから借りるまで待った日数分、使える無利息期間が減ります。
契約してすぐに借りるなら、アコムとレイクでも無利息期間はそのまま残るので、数え始めの違いで差は出ません。
融資スピード：最短はプロミスが速いが、選ぶ決め手にはならない
最短の時間がいちばん短いのはプロミスで、Webなら最短3分※。レイクはWebで最短8分※、アコムは最短20分※です。ただし、どれも条件がそろったときの最短なので、この差だけで選ぶ必要はありません。
※お申し込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
申込み自体は、3社ともWebなら24時間受け付けています。ただ、審査はいつでも行われているわけではありません。
当日中に借りるための締め切りを示しているのは、アコムとレイクです。
レイクは、21時（日曜日は18時）までに審査・必要書類の確認を含む契約手続きを終えれば、当日中に振り込まれます。アコムも、本日中に借りるなら21時までに契約を終える必要があり、夜間の申込みだと審査回答が翌日になる場合があるとしています。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
プロミスは締め切りの時刻を公表しておらず、24時間いつでも審査できるわけではないと案内しています。
急いで借りたいなら、本人確認書類を手元にそろえて、早い時間に申し込んでおくと間に合いやすくなります。
申込みできる年齢：プロミスは18歳から、アコムとレイクは20歳から
申込みできるのは、プロミスが18歳から※、アコムとレイクが20歳からです。18歳・19歳で申し込めるのは、3社のなかでプロミスだけです。
※ 主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
ただし、18歳・19歳でも高校生は申し込めず、アルバイト・パートなどで本人に安定した収入があることが条件です。
20〜70歳なら3社とも申し込めるので、年齢以外の項目で比べれば十分です。
上限はレイクの70歳が最も低く、取引の途中で満71歳になると新たな融資が止まります。70歳前後の人は、アコム（72歳まで）かプロミス（74歳まで）を候補に入れてみてください。
毎月の返済額：契約極度額30万円以下ならアコムが多めで、元金が早く減る
契約極度額が30万円以下なら、アコムは毎月の返済額が多くなりやすく、そのぶん元金が早く減ります。返済額の割合が、アコムは4.2％、プロミスは3.61％と、アコムのほうが高いためです。
レイクは割合ではなく、契約額と残高ごとに決まった金額を返します。たとえば残高10万円なら、契約額30万円以下で4,000円、30万円を超える契約で3,000円です（※Webで契約した場合の一例）。
ただし、契約極度額が30万円を超えるとアコムの返済額の割合が下がり、毎月多めに返して元金を早く減らせるという強みはなくなります。
早く返し終えたいならアコム、毎月の負担を抑えたいならプロミスかレイクが合います。ただし、毎月の返済額が少ないほど、返し終えるまでの期間は延び、利息の合計は増えます。
毎月の返済額は、最低限返す金額です。3社とも、それより多く返すこともできるので、いつまでに返し終えたいかを決めて、毎月返す金額を考えておきましょう。
ATM手数料：ATMをよく使うなら無料のアコムかプロミス、Web中心なら差はない
ATMで借りたり返したりすることが多いなら、アコムかプロミスが向いています。アコムはアコムATM、プロミスは三井住友銀行ATMを使えば、手数料がかかりません。
コンビニなどの提携ATMは、3社とも1回ごとに手数料がかかります。金額も3社同じで、取引額が1万円以下なら110円、1万円を超えると220円です。
インターネット振込で借りてWebやアプリで返すなら、ATM手数料はかからないので3社に差はありません。
アコム・プロミス・レイクの4つの共通点
アコム・プロミス・レイクの共通点は4つあります。
職場や家族に知られないか、どうやって借りるか、返済が遅れたときの負担、年収に対していくらまで借りられるかは、どれを選んでも大きくは変わりません。
それぞれどこまで同じなのかを知っておくと、7つの違いに集中して選べます。
4つの共通点は、次のとおりです。
在籍確認と郵送物：職場への電話も自宅への郵送物も抑えて申し込める
職場や家族への知られにくさは、3社でほとんど変わりません。
在籍確認の電話は、アコムが「電話による勤務先への在籍確認は100％なし」、レイクが「勤務先への在籍確認の電話連絡を100％おこないません」、プロミスが「原則、電話による在籍確認なし」です。
プロミスは、審査で電話が必要になった場合も、申込者が同意しない限り勤務先へはかけないとしています。
出典：アコム「カードローンの審査で勤務先に在籍確認の電話はかかってきますか？」／プロミス公式コラム／レイク「申込み時に勤務先に連絡は来ますか？」
郵送物も、Webで手続きすれば3社とも原則届きません※1。家族に知られたくないなら、Webで申し込み、申込みの途中でカードレスや郵送物の扱いを選ぶ画面を見落とさないようにしましょう。
※1 アコムは「ご希望であればカード等の郵送物もありません」、レイクはWeb完結なら「ご契約時の郵送物は一切なし」としています。レイクで郵送物なしにするには、本人確認で「マイナで本人確認」「運転免許証で本人確認」「口座登録で本人確認」のいずれかを選びます。
出典：アコム「お申し込みの手続き（ご契約の流れと方法）」／レイク「レイクのWeb完結」
借入方法：アプリ・ネット振込・提携ATMに対応、どこでもスマホで借りられる
アプリ・インターネット振込・提携ATMでの借入には3社とも対応していて、スマホがあればどこからでも借りられます。借入の手段で選び分ける必要はありません。
PayPayマネーでの借入も3社ともできます。アコムでは、PayPayマネーで24時間365日アコムのお借入/ご返済可能です。
スマホATMは、アコムとプロミスがセブン銀行・ローソン銀行、レイクはセブン銀行のスマホATM取引で使えます（※2026年10月時点）。
カードを持たずにコンビニのATMで借りたい人も、3社のどれでも対応できます。
お金の条件：担保・保証人は不要、返済が遅れたときの遅延損害金も同じ年20.0％
3社とも担保・保証人は不要で、返済が遅れたときにかかる遅延損害金も、法律（利息制限法）の上限である年20.0％で同じです。
保証人を立てる必要がないので、家族や知人に借入れのことを打ち明けたり、保証人を頼んだりせずに、自分ひとりで申し込めます。
担保・保証人と遅延損害金は、どれを選んでも変わらないので、選ぶ基準にはなりません。
制度面：総量規制の対象、借りられるのは年収の3分の1まで
3社とも貸金業者なので、総量規制が同じように適用されます。
総量規制は、貸金業者からの借入残高の合計が年収の3分の1を超えると、新たに借りられなくなる仕組みです（貸金業法13条の2）。
判定は1社ごとではなく、他社を含めた借入残高の合計で行われます。
他社の借入がある人は、合計が年収の3分の1に収まるかを申込前に確かめておきましょう。
アコム・プロミス・レイクの審査は通りやすいとは言えない
アコム・プロミス・レイクの審査は、どれが通りやすいとは言えません。3社とも審査の基準や落ちる条件を公表しておらず、通りやすさを数字で比べる方法がないためです。
通過率にあたる数値は、アコムとレイクは公表していますが、プロミスは公表していません。
アコムはマンスリーレポートで新規貸付率を、レイクは運営会社が属するSBI新生銀行の決算資料で成約率を公表しています。
参考：アコム「マンスリーレポート」／SBI新生銀行「データブック」
アコムとレイクは指標の名前も集計の期間も違い、プロミスには数字がないため、3社を横に並べて「ここが通りやすい」と順位は付けられません。
ただ、審査で見られる軸（返済能力・信用情報・他社からの借入状況）は、3社に共通します。貸付けの前に返済能力を調べることが、貸金業法13条で義務づけられているためです。
どれに申し込んでも見られる点は同じなので、通りやすさではなく、7つの違いのうち自分に関係する項目で選んでください。
利用者の口コミでアコム・プロミス・レイクを比較
編集部のアンケート調査では、3社とも満足度は高い水準でした。どの社にも共通して評価されたのは、手続きの手軽さと借りるまでの早さ。
一方、不満の声で多かったのは、どの社も金利の高さです。
また、差がはっきり出たのは無利息期間の使われ方で、レイクは約8割が無利息期間を利用していました。
回答の中身を、次の5つの項目ごとに見ていきます。
- 調査方法：クラウドワークスによるインターネットアンケート
- 調査対象：アコムの利用者・プロミスの利用者・レイクの利用者
- 回答数：計120件（アコム40件・プロミス40件・レイク40件。複数社を利用した人は、それぞれについて回答）
- 調査期間：2026年8月5日〜8月19日、2026年9月1日〜9月15日
- 調査主体：編集部
無利息期間：レイクは約8割が利用、利息を抑えたい人の候補に
無利息期間を使った人はレイクが約8割と、3社で最も多くなりました（レイク40件中31件・プロミス25件・アコム24件）。
「良かった点」で無利息期間に触れた回答もレイクが最も多く、公式で見た無利息期間の長さの差が、利用者の評価にも表れているとみられます。
レイクの利用者からは、無利息の長さや、短期で返したときの負担の軽さを挙げる声がありました。
20代男性・会社員初めてでWeb契約だと、無利息サービスが長くできる点が使いやすかったです。
（年収100万円台・他社カードローンの利用あり／レイク）
30代女性・会社員無利息期間を利用できたことで、短期間で返済できたときの負担を抑えられたのも良かったです。
（年収300万円台・他社カードローンの利用あり／レイク）
アコムの利用者にも、初回の無利息で利息を抑えられたという回答はありました。
40代男性・会社員無利息期間があったことで、最初の返済時の利息負担を抑えられたのも助かりました。
（年収400万円台・他社カードローンの利用なし／アコム）
利息をできるだけ抑えたいなら、レイクの365日間※の条件を申込み前に確かめておきましょう（※2026年10月時点）。
※他の無利息商品との併用不可。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額は1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了の方、初回契約日の翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
借りるまでの早さ：どの社も9割以上が当日中に借りられ、急ぎでも選ぶ差にはならない
どの社でも当日中に借りられた人が9割以上いて（アコム40件中39件・プロミス38件・レイク36件）、急いでいても、どれを選ぶかで大きな差は出ませんでした。
30分以内に借りられた人は、アコム15件・プロミス9件・レイク7件。公式の最短時間はプロミスが最も短いものの、実際の早さにその差は表れていません。
利用者の声でも、借りるまでの早さに満足したという感想は3社ともに見られました。
30代男性・自営業・フリーランス申し込みから借り入れまでのスピードが特によかったと思う
（年収400万円台・他社カードローンの利用あり／アコム）
20代女性・会社員急にお金が必要になった際にwebで手続きができ、すぐ借りられたのが良かった。
（年収300万円台・他社カードローンの利用なし／プロミス）
30代女性・会社員振り込みまでが迅速で、手続き自体もわかりやすくてよかった
（年収100万円未満・他社カードローンの利用なし／レイク）
今日中に借りたいなら、どの社でも本人確認書類を手元にそろえて、時間に余裕を持って申し込みましょう。
無利息の起算日：アコムとレイクは先に契約すると無利息期間が減る
アコムとレイクは、契約だけ先に済ませると、そのぶん使える無利息期間が減ります。
アコムの利用者からも、「利用前に知っておけばよかったこと」として、先に契約したせいで無利息期間を使い切れなかったという声がありました。
20代男性・会社員無利息期間は契約日の翌日からスタートするため、実際に借り入れをする直前に契約したほうが無駄なくサービスを活用できたと後から気づきました。
（年収100万円台・他社カードローンの利用なし／アコム）
30代男性・会社員無利息期間の開始日など、細かな条件について。期間を無駄にしてしまった。
（年収200万円台・他社カードローンの利用あり／アコム）
レイクの利用者から起算日を挙げた回答は出ていませんが、レイクも公式で初回契約日の翌日から無利息としているので、同じことが起こり得ます。
一方で、プロミスの利用者からは借りた翌日から始まる点を評価する回答がありました。
30代男性・自営業・フリーランス無利息期間が初回借入日の翌日からスタートするので、契約後にすぐ使わなくても損をしない仕組みが良心的だと感じました。
（年収200万円台・他社カードローンの利用あり／プロミス）
アコムかレイクを選ぶなら、お金が必要になる日に合わせて契約するのが無利息期間を無駄にしないコツです。契約だけ先に済ませておきたい人は、プロミスのほうが向いています。
郵送物：どの社もWeb完結にした人の多くは届かなかった
どの社でも、Web完結を選んで郵送物が「なかった」と答えた人が7割以上いました（アコム40件中28件・プロミス31件・レイク32件）。
良かった点に、郵送物が届かなかったことを挙げた回答もあります。
20代・パート・アルバイトアコムでお金を借りるからって郵送物が届くこともなく、安心できた点。
（他社カードローンの利用あり／アコム）
一方で、郵送物が「あった」と答えた人もどの社にもいました。郵送物は3社とも原則なしですが、カードの発行を選んだ場合や申込方法によっては届くことがあります。
家族に郵送物を見られたくないなら、Webで申し込み、カードレスや郵送物なしになる本人確認の方法を選んでおきましょう。
金利の高さ：どの社も不満が多く、繰上返済で早く返すのが対策
不満の中心は、どの社でも金利の高さでした。
「悪かった点・不満だった点」で金利や利息の負担に触れた回答は、アコムとプロミスで約8割、レイクで約6割。最低限の返済額だけだと元金が減りにくいという不満も、どの社にもありました。
30代男性・会社員初めての借り入れということもあり、適用された実質年率の金利が上限に近い高めの水準に設定されていたため、毎月コツコツと返済を進めていってもなかなか元金が減っていかないもどかしさを感じました。
（年収300万円台・他社カードローンの利用あり／アコム）
20代男性・パート・アルバイト普通に返済していたのでは、元金がほとんど減っていかない感じがしました。それで繰り上げ返済をできるだけするようにして早めに返すことを意識しました。
（年収100万円未満・他社カードローンの利用なし／プロミス）
40代男性・会社員毎月きちんと返していても、思っていたほど元金が減っていないと感じる時もありました。
（年収300万円台・他社カードローンの利用あり／レイク）
対策は、余裕のある月に毎月の返済額より多めに返す繰上返済です。元金が早く減るぶん、利息の合計も抑えられ、早く返し終えられます。
アコム・プロミス・レイクでお金を借りるときのよくある質問
申し込む前に確かめておきたい疑問を、6つの質問にまとめました。数値はいずれも公式サイトの表記に基づきます（※2026年10月16日時点）。
アコム・プロミス・レイクは3社とも借りられる？
仕組みのうえでは可能ですが、3社に分けて借りることはおすすめしません。1社に申し込み、結果と使い方を見てから考えるほうが安全です。
総量規制は3社の借入残高を合計して判定されるので、社数を増やしても借りられる総額は増えません。
また、申込みの情報は信用情報機関に照会日から6か月間登録されます。短期間に複数社へ申し込むと、次の審査で不利に働く場合があります。
アコム・プロミス・レイクは同じ会社？
3社とも別の会社で、属するグループも別です。
アコムはアコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）、プロミスはSMBCコンシューマーファイナンス株式会社（SMBCグループ）、レイクは新生フィナンシャル株式会社（SBI新生銀行グループ）が運営しています。
グループが違うので、1社の審査結果がそのまま他社に引き継がれる仕組みはありません。ただし申込みや契約の情報は信用情報機関に登録され、各社が審査で参照します。
別の会社に申し込み直しても、直前の申込みや契約の状況は審査で見られると考えておきましょう。
3社とも審査に落ちたらどうする？
すぐに次の会社へ申し込まず、落ちた原因の見当をつけてから、期間をあけて申込内容を見直しましょう。
アイフルやSMBCモビットなど、3社以外の大手も同じ貸金業者なので、総量規制の対象になる点は変わりません。
アコム・プロミス・レイクはサラ金なの？
3社とも、貸金業法にもとづいて登録された貸金業者（消費者金融）です。
「サラ金」と呼ばれてきたのと同じ業態ですが、いまは法律で上限金利が貸付額に応じて年15.0〜20.0％に決められており、3社の上限（年17.9〜18.0％）もその範囲に収まっています。
アコム・プロミス・レイクは土日・祝日でも借りられる？
3社とも、土日・祝日でも申込みと借入ができます。審査には受付時間があり、時間を過ぎた申込みは翌日以降の審査になる点は平日と同じです。
| 項目 | アコム | プロミス | レイク |
|---|---|---|---|
| 土日・祝日の申込み | インターネットからいつでも可 | Web・アプリなら原則24時間365日 | Webで24時間受付 |
| 審査の注意点 | 本日中に借りるなら21時まで（夜間は審査回答が翌日の場合あり） | 土日・祝日も審査あり（24時間ではない） | 21時（日曜日は18時）までに契約完了で当日振込み |
| 借入 | 24時間、土日も銀行口座振込可能※アコムの振込 | インターネット振込は原則24時間365日 | 銀行振込み・PayPayマネーなど24時間受付 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
参考：アコム「土日・祝日や夜間でも申し込みや借入はできますか？」「どの申込方法が最短ですか？また、審査や借入の時間はどのくらいですか？」／プロミス「申込から借入完了までにかかる時間について知りたい」「お借入方法について」・プロミス公式コラム／レイク「レイクのWeb完結」「お急ぎのお客さまへ」
振り込まれたお金がいつ口座に反映されるかは、受け取る金融機関によっても変わります。土日に借りたいなら、早い時間に申し込み、振込先の金融機関の対応時間も確かめておきましょう。
学生やパート・アルバイトでも申し込める？
本人に安定した収入があれば、パート・アルバイトでも3社に申し込めます。本人に収入のない専業主婦（主夫）や無職の人は対象外。
学生は年齢で分かれます。18歳・19歳の学生が申し込めるのはプロミスだけ※で、アコムとレイクは20歳からです。
※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
アコムも、20歳以上で安定した収入と返済能力があれば、学生でも申し込めると案内しています。
まとめ｜優劣はなく、先に契約しておくならプロミス・無利息期間を長く使うならレイク・少額を早く返すならアコム
アコム・プロミス・レイクのどれかが上ということはなく、自分が何を優先するかで1社に絞れます。
目的ごとの選び方をまとめると、次のとおりです。
- 先に契約だけしておきたいなら、借りてから無利息期間が始まるプロミス
- 無利息期間を長く使いたいなら、条件を満たせば365日間※1無利息のレイク。契約額50万円以上・収入証明書類の提出などの条件は申込前に確かめる
- 30万円以下の少額を早く返したいなら、毎月の返済額が多めになるアコム
- 18歳・19歳なら、3社のなかで唯一申し込めるプロミス※2
- ATMをよく使うなら、アコムATMが無料のアコムか、三井住友銀行ATMが無料のプロミス
※1 レイク：他の無利息商品との併用不可。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額は1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了の方、初回契約日の翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
※2 プロミス：主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※2026年10月時点
アコムかレイクを選ぶなら、無利息が初回契約日の翌日から始まるので、お金が必要になる日に合わせて契約しましょう。
金利・融資スピード・在籍確認や郵送物・審査の通りやすさは、3社のどれを選ぶかの決め手にはなりません。
申し込む1社が決まったら、公式サイトで無利息期間の条件と、自分の年収で借りられる額の目安を確かめておきましょう。
無利息期間や借りられる額は審査で決まるので、毎月いくら返せば期間内に返し終えられるかを先に考えておくと、借りたあとも慌てずに済みます。