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レイクはSBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営するカードローンです。
利用者20人のアンケートで良い評価が集まったのは借入れまでの速さと無利息期間、不満が集まったのは無利息期間が終わったあとの利息負担でした。
「消費者金融はやっぱりやばいのでは」「無利息が終わったあとに返せなくなりそう」のように、申込みの直前で手が止まっている人も少なからずいます。
本記事では、実際の口コミをもとに融資スピードと無利息期間の実態、無利息期間が終わったあとの利息負担、在籍確認と郵送物の扱い、レイクが向いている人までを解説します。
- 調査期間：2026年8月
- 回答者数：20名
- 方法：インターネットによるアンケート
- 調査対象：レイク利用者
※ユーザーアンケートより抜粋
【結論】レイクは無利息期間内に返し切れる人に評判が良いカードローン｜長く借りると利息負担の不満が出やすい
編集部調査では、総合満足度が「満足」以上だった人は20人中16人でした。一方で「勧めたい」以上は10人にとどまり、満足度と推奨度にずれがあります。
ずれの背景として目立つのが、金利と手数料の納得度です。「納得している」以上が8人なのに対し、「どちらともいえない」8人、「納得していない」4人と割れました。
満足度6項目の集計
| 項目 | とても満足 | 満足 | どちらともいえない | あまり満足していない | 全く満足していない |
|---|---|---|---|---|---|
| 申込手続きのしやすさ | 4人 | 13人 | 2人 | 0人 | 1人 |
| 審査対応 | 5人 | 11人 | 4人 | 0人 | 0人 |
| 借入れのしやすさ | 4人 | 11人 | 3人 | 1人 | 1人 |
| 返済のしやすさ | 6人 | 7人 | 6人 | 0人 | 1人 |
| プライバシー配慮 | 3人 | 13人 | 2人 | 1人 | 1人 |
| 総合満足度 | 4人 | 12人 | 3人 | 0人 | 1人 |
推奨度の内訳は、ぜひ勧めたい2人、勧めたい8人、どちらともいえない9人、全く勧めたくない1人でした。使ってみて困らなかった人でも、人に勧めるとなると一歩引く。そのずれが、このあとの良い評判と悪い評判に表れています。
どちらの評判が自分に近いかは、次の3つで見分けられます。
- Web完結で申し込むなら、郵送物がなかったという良い評判に近くなります
- 無利息期間が終わっても借り続けるなら、利息負担が重い、元金が減りにくいという悪い評判に近くなります
- Web完結で申し込むなら、勤務先への電話や郵送物がなかったという良い評判に近くなります
※レイクの無利息：他の無利息商品との併用不可。レイクではじめてご契約の方で、Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方は365日間、ご契約額が50万円未満または期限内の提出と登録が未完了の方は60日間、初回契約日の翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
※お申込み時間や審査状況により、ご希望にそえない場合があります。
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
※2026年9月29日時点
出典：レイク「商品のご案内（貸付条件）」
レイクの良い評判・口コミ
レイクの良い評判・口コミは、以下の4つの傾向に分けられます。
申込みから借入れまで当日中に終わった人が20人中17人と多い
20人のうち17人が、申込んだ当日中に借入れまでたどり着き、そのうち8人は1時間以内で完了しました。
翌日に借入れになった人も3人いましたが、手続きそのものへの不満は挙がりませんでした。
申込みから借入れまでの時間×申込方法
| 申込みから借入れまでの時間 | Web | アプリ | 自動契約機 | 合計 |
|---|---|---|---|---|
| 30分以内 | 3人 | 0人 | 0人 | 3人 |
| 1時間以内 | 3人 | 1人 | 1人 | 5人 |
| 当日中 | 5人 | 3人 | 1人 | 9人 |
| 翌日 | 2人 | 1人 | 0人 | 3人 |
| 合計 | 13人 | 5人 | 2人 | 20人 |
20代・男性・会社員レイクを選んだ最大の理由は無利息期間が充実していたことであり、審査も驚くほどスピーディーに完了してその日のうちに口座へ入金されたため、大変助かりました。
（年収300〜400万円未満・Web申込み・30分以内）
20代・女性・その他すぐに口座にお金が振り込まれた。
（年収100万円未満・Web申込み・当日中）
30代・性別不明・会社員意外とサクッと借りられた。
（年収100〜200万円未満・Web申込み・翌日）
ただし、回答者の所要時間は申込みから借入れまでの体感時間であり、審査だけの時間ではありません。
Web申込みなら、最短8分での融資も可能です。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「お急ぎのお客さまへ」）※お申込み時間や審査状況により、ご希望にそえない場合があります。
銀行振込みの場合、審査と必要書類の確認を含む契約手続きが21時（日曜日は18時）までに完了すると、当日中の振込みが可能です。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「レイクのWeb完結」「Webで申込む」）
審査にかかる時間の詳しい内訳は、【レイク審査時間】で解説しています。
無利息期間を使って利息を抑えられた
無利息サービスを利用したのは、20人中15人でした。
30代・女性・会社員無利息期間が60日と他社の倍の期間あるため、期間内に繰り上げや一括で完済すれば、実質的な利息は無料になるため、元本のみの返済でいいところがよかった。
（年収300〜400万円未満・Web申込み・30分以内）
無利息期間は契約額で決まり、50万円未満は60日間、50万円以上は365日間が適用されます（お借入れ額1万円でも可能）。
初めてでWeb契約だと、無利息サービスが長くできる点が使いやすかったです。
（年収100〜200万円未満・Web申込み・30分以内）
無利息期間の起算日は、契約日の翌日です。
ご契約日の翌日から365日間、お利息がかからず、元本のみのご返済です。
お借入れ日の翌日からではありません。
出典：レイク「365日間無利息」
借入れした日ではなく契約した日が起点になるため、契約してから借りるまで間が空くと、そのぶん無利息の期間を使い切れません。
貸付利率が年18.0%で、契約日に20万円を借りて毎月6,000円ずつ返済する場合、365日間無利息なら、無利息サービスがない場合より利息が50,670円少なくなります。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「365日間無利息」）
※レイクの無利息：他の無利息商品との併用不可。レイクではじめてご契約の方で、Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方は365日間、ご契約額が50万円未満または期限内の提出と登録が未完了の方は60日間、初回契約日の翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
適用条件と利息の計算方法は、【レイク 金利】の記事で解説しています。
勤務先への電話がなく郵送物も届かなかった
レイクでは、勤務先へのお電話確認は一切おこないません。
在籍確認は、ご申告内容や書類をもとにおこないます。
出典：レイク「はじめての不安にお答えします」
注意したいのは、在籍確認そのものがなくなるわけではない点です。電話をかけない代わりに、申告内容と書類で判断します。
調査では、勤務先への電話が「なかった」と答えた人が15人、「あった」が4人、「覚えていない」が1人でした。
「あった」と答えた4人について、いつ・どんな内容の電話だったかまでは調査で聞いていません。
30代・男性・自営業Webから簡単に申し込みできて、プライバシーもしっかり配慮されているので周りの人に知られずにお金を借りられるのが良かったです。
（年収200〜300万円未満・Web申込み・当日中）
20代・性別不明・パート、アルバイトウェブで完結して簡単だった。
（年収100〜200万円未満・Web申込み・当日中）
また、自宅への郵送物は「なかった（Web完結を選んだ）」が17人、「あった」が2人、「覚えていない」が1人です。
郵送物送付やお電話の有無については、ご契約時にご希望にあわせて選択いただけます。
ご返済が滞った場合には、お客さまのご希望によらず、原則担当者の個人名にてご連絡する場合があります。
※本人確認方法によっては、郵送物が発生する場合があります。
出典：レイク「はじめての不安にお答えします」
利用明細書は、「Web明細サービス」に登録すると会員ページで確認でき、自宅への郵送がなくなります。
ネット振込やアプリで借入れでき、返済方法も選びやすかった
主に使った借入方法は、ネット振込が9人・アプリが7人・提携ATMが3人・自社専用ATMが1人でした。返済は口座振替が12人・アプリが3人・提携ATMが3人・ネット振込が2人という結果になりました。
レイクの借入れ方法・返済方法
| 区分 | 選べる方法 | 手数料が無料になる方法 |
|---|---|---|
| 借入れ | Payチャージ 銀行振込み スマホATM取引 提携ATM | Payチャージ 銀行振込み |
| 返済 | Pay払い Web返済サービス 口座振替サービス スマホATM取引 提携ATM 銀行振込み | Pay払い Web返済サービス 口座振替サービス |
30代・男性・会社員レイクは申込から借入までの流れがとても分かりやすく、初めての利用でも迷う場面がありませんでした。
ネット振込は深夜でも即時反映され、急な出費に対応できたのが大きかったです。
（年収400〜500万円未満・Web申込み・1時間以内）
20代・性別不明・パート、アルバイトいつでも、どこでもWeb・アプリで借入できることです。
借入方法や返済時の手段が豊富で、選びやすかったです。
（年収不明・アプリ申込み・当日中）
レイクの悪い評判・口コミ
一方、レイクの悪い評判・口コミは、以下の4つの傾向に分けられます。
無利息期間が終わったあとの利息負担が重い
金利と手数料の納得度は、とても納得している1人・納得している7人・どちらともいえない8人・あまり納得していない3人・全く納得していない1人でした。
20代・男性・会社員初めてカードローンを利用したため、無利息期間を過ぎて通常の適用金利に切り替わった後の利息負担がやや重く感じられました。
計画的に繰上返済を行わなければ元金がなかなか減っていかないため、金利の仕組みをもっと慎重に意識しておくべきだったと感じています。
（年収300〜400万円未満・Web申込み・30分以内）
20代・性別不明・パート、アルバイト金利手数料は、やはり高く感じます。
（年収100〜200万円未満・Web申込み・当日中）
不満の中心にあるのは、無利息期間が終わったあとの負担です。
調査で確認できた適用金利は、18.0%以上が2人、15.0〜18.0%未満が7人、10.0〜15.0%未満が4人でした。10.0%以上の金利が適用されている人が、過半数を占めています。
レイクの貸付利率は年4.5%〜18.0%で、契約額と利用残高に応じて異なります。公式の金利表は3通りの区分に分かれており、「365日間無利息」で契約した場合は契約限度額、それ以外で契約限度額が200万円以下の場合は最大利用残高、それ以外で契約限度額が200万円超の場合は契約限度額で適用利率が決まります。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「お借入れの利息」）
契約限度額は、契約時に決まる借入れできる上限額のことです。最大利用残高は、契約期間中にいちばん多く借りていた残高を指します。
適用利率の区分
| 契約の種類 | 区分の基準 | 適用利率（年率） |
|---|---|---|
| 365日間無利息で契約 | 契約限度額100万円未満 | 18.0％ |
| 契約限度額100万円〜200万円 | 15.0％ | |
| 契約限度額200万円超〜500万円 | 4.5％〜12.0％ | |
| 上記以外 （契約限度額200万円以下） | 最大利用残高100万円未満 | 15.0％〜18.0％ |
| 最大利用残高100万円〜200万円 | 12.0％〜15.0％ | |
| 上記以外 （契約限度額200万円超） | 契約限度額200万円超〜300万円 | 9.0％〜12.0％ |
| 契約限度額300万円超〜400万円 | 7.0％ | |
| 契約限度額400万円超〜500万円 | 4.5％ |
無利息期間が過ぎれば、通常金利が適用されます。負担を軽くするなら、無利息期間内に返し切る計画を先に立てるのが現実的です。
利息の計算方法は、【レイク 金利】で解説しています。
最低返済額のままだと元金が減りにくい
返済したお金は、決まった順番で充てられます。
ご返済額は、以下の順番で充当します。
1.ご利用手数料→2.未払利息→3.遅延損害金（年率）→4.元金
出典：レイク「提携ATMのご案内」
返済額が小さいほど手前の3つで消える割合が大きくなり、元金・残高の減り方は小さくなります。
30代・男性・会社員金利自体は他社と大きく変わらないものの、返済額を低めに設定すると元金がなかなか減らず、思っていたより返済期間が長くなりました。
（年収400〜500万円未満・Web申込み・1時間以内）
30代・男性・会社員無利息期間が終わった後の金利はやはり高く、返済額の中で利息が占める割合が大きく感じました。
毎月1〜2万円の返済でも、元金が思ったほど減らず、長期化すると負担が増える点は不満でした。
（年収300〜400万円未満・Web申込み・当日中）
元金を減らす手立ては2つ。毎月の返済額を最低額より上げることと、繰上返済で残高を先に削ることです。
毎月の最低返済額は、借入れ直後の利用残高に応じて設定され、契約額の区分ごとに金額が決まっています。たとえば、残高スライドリボルビング方式で契約額30万円超〜200万円以下の場合、借入れ直後の残高が10万円以下なら毎月の返済額は3,000円です。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「ご返済額一覧表」）
調査では、20人中11人が繰上返済か一括返済を行っていました。
提携ATMを使うと利用手数料がかかる
提携ATMの利用手数料は、取引額に応じて異なります。借入れと返済のどちらも同じ金額で、セブン銀行ATM限定のスマホATM取引も対象になります。
提携ATMの利用手数料
| お取引額 | 手数料 |
|---|---|
| 1万円以下 | 110円 |
| 1万円超 | 220円 |
出典：レイク「提携ATMのご案内」
20代・男性・会社員ATMの利用手数料がかかること。
ATMで直接現金を扱う場合、無料にする方法が無い。
（年収100〜200万円未満・Web申込み・30分以内）
40代・男性・自営業ATMの手数料や返済方式ごとの細かなルールを把握していないと、想定外のコストがかかってしまう点に注意が必要だと学びました。
（年収400〜500万円未満・自動契約機・当日中）
問い合わせの返答や待ち時間にばらつきがある
問い合わせに対する返答や借入れまでの所要時間には、個人差がありました。
40代・男性・自営業アプリで完結するが、問い合わせに対する返答が遅いところが残念でした。
（年収100万円未満・Web申込み・翌日）
30代・男性・自営業すぐに審査が完了すると言われていたのに、数時間かかったところは不満でした。
（年収200〜300万円未満・Web申込み・当日中）
収入証明書類は、レイクの利用限度額の総額が50万円を超える場合や、他社借入との合計が100万円を超える場合に必要です。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「お申込み・ご契約に必要な書類」）
待ち時間が気になるなら、他社のカードローンも並行して条件を確認しておくと、選択肢の幅が広がります。
そもそもレイクとは
レイクを運営しているのは、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社です。
| レイクの商品概要 | |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年4.5％〜18.0％ （契約額と利用残高に応じて異なる） |
| 融資額 | 1万円〜500万円 |
| 無利息期間 | 契約額50万円未満は60日間、50万円以上は365日間 （お借入れ額1万円でも可能）（※1） |
| 融資時間 | Web申込みなら最短8分融資も可能 |
| 申込条件 | 満20歳以上70歳以下で安定した収入がある方 （パートやアルバイトで収入のある方も可） |
| 在籍確認 | 勤務先への電話確認は一切おこなわないと公表 申告内容や書類をもとに実施 |
| 郵送物 | Web完結なら契約時の自宅への郵送物なし （本人確認方法によっては発生する場合あり） |
| 返済方法 | Pay払い、Web返済サービス、口座振替サービス、スマホATM取引、提携ATM、銀行振込みの6つ |
※1 レイクの無利息：他の無利息商品との併用不可。
レイクではじめてご契約の方で、Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方は365日間、ご契約額が50万円未満または期限内の提出と登録が未完了の方は60日間、初回契約日の翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
※お申込み時間や審査状況により、ご希望にそえない場合があります。
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
出典：レイク「商品のご案内（貸付条件）」、「はじめての不安にお答えします」
金利の区分がどう決まるかと利息の計算方法は【レイク 金利】で解説しています。
レイクの返済で後悔しないためのコツ
レイクの融資額は1万円〜500万円ですが、貸金業者からの借入れは総量規制で年収の3分の1までが上限になるため、上限の500万円は誰でも借りられる額ではありません。
返済が滞ると無利息期間は終了し、遅延損害金は年20.0%です。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「365日間無利息」「商品のご案内（貸付条件）」）
調査でも、無利息期間が終わったあとの負担と最低返済額に関する指摘が複数ありました。申込前に確かめておきたいのは、この2点です。
無利息期間内に返し切る金額を先に決める
借りる金額は、返済回数が無利息期間内に収まるかどうかで決めます。
返済が難しくなったときは専門窓口へ相談する
返済のめどが立たなくなったら、まず連絡したいのはレイクの「お問合せ」窓口です。返済日の変更や今後の進め方を相談できます。
それでも見通しが立たない場合の相談先が、日本貸金業協会の「貸金業相談・紛争解決センター」です。レイクが契約する指定紛争解決機関も、同センターです。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「商品のご案内（貸付条件）」）
借入れを重ねて返済を続ける形になっているなら、負担を減らす方法を先に調べたほうが早いことがあります。債務整理の無料相談窓口は「ベンナビ債務整理」で確認できます。
レイクが向いている人・向いていない人
レイクの向き・不向きは、自分が置かれている状況によって異なります。
| レイクが向いている人 | レイクが向いていない人 |
|---|---|
| レイクではじめて契約する人 Webから申込み・契約できる人 無利息期間内に返し切る計画が立てられる人 周囲に知られずに手続きを進めたい人 | すでにレイクを利用したことがある人 自動契約機や電話で申し込みたい人 長期の分割返済を前提にする人 専業主婦や専業主夫、無職など申込条件を満たさない人 |
レイクの利用が向いている人
- レイクではじめて契約する
- Webで申込み・契約する
- 契約額が50万円以上になる（お借入れ額1万円でも可能）
- 契約後59日以内に収入証明書類を提出し、登録が完了する
※2026年9月29日時点
※レイクの無利息：他の無利息商品との併用不可。レイクではじめてご契約の方で、Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方は365日間、ご契約額が50万円未満または期限内の提出と登録が未完了の方は60日間、初回契約日の翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
出典：レイク「365日間無利息」
この4つを満たせば、契約日の翌日から365日間、利息がかからず元本のみの返済になります。契約額が50万円未満になった場合や、契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了しなかった場合は、Web申込み限定の60日間無利息が適用されます。
勤務先への電話確認を行わず、Web完結なら契約時の自宅への郵送物もないため、周囲に知られたくない人にも向いています。
レイクの利用が向いていない人
レイクの利用が向いていないのは、長く借りる予定がある人や、そもそも申込条件を満たしていない人です。
無利息期間が終わったあとも長く借り続けると、支払う利息が大きくなります。「365日間無利息」で契約した場合、契約限度額100万円未満の区分に適用されるのは年18.0%です。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「お借入れの利息」）
申込条件を満たさない専業主婦（主夫）や無職の方も不向きです。ただし、パートやアルバイトで収入がある主婦や主夫、学生は申込みができます。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「はじめての不安にお答えします」）
レイクに関するよくある質問
レイクの申込み直前で引っかかりやすい7つの疑問をまとめました。
レイクはやばい消費者金融ですか？
レイクは、貸金業登録を受けて営業している正規のサービスです。
運営会社はSBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社で、登録番号は関東財務局長(11) 第01024号です。貸付利率も年4.5%〜18.0%と、利息制限法の上限の範囲内です。
契約者との紛争に備えた指定紛争解決機関は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターです。
レイクの審査は厳しいですか？
レイクの審査基準は公開されておらず、収入や他社借入などの申込者ごとの状況をもとに総合的に判断されるため、一律に厳しい・甘いとはいえません。
カードローンを取扱う会社は、それぞれの会社ごとに独自の基準で審査をおこなっており、その審査基準は基本的に非公開です。
しかし、審査方法のひとつとして、年齢・職業などの情報を元に点数を付けて、返済能力の有無などの信用度を判断する、通称「信用スコア」と呼ばれる仕組みがあります。
出典：レイク「はじめての不安にお答えします」
信用スコアの仕組みには触れていますが、通過の目安となる数値は公表されていません。
レイクは勤務先に電話がかかってきますか？
勤務先への電話確認は一切行わないと明記されています。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「はじめての不安にお答えします」）
ただし、返済が滞った場合には希望によらず、原則として担当者の個人名で連絡する場合があります。
レイクは専業主婦でも申し込めますか？
専業主婦と専業主夫は、申込みの対象外です。
パートやアルバイトで収入がある主婦や主夫、学生、派遣社員、自営業の方は申込みができます。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「はじめての不安にお答えします」）
外国籍の方は、日本の永住権があれば申込みできます。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「外国籍でもレイクのカードローンに申込みできますか？」）
レイクの無利息期間はいつから始まりますか？
契約日の翌日からです。借入れ日の翌日ではありません。
レイクの提携ATMの利用手数料はいくらですか？
取引額1万円以下で110円、1万円超で220円です。
借入れと返済どちらも同じ金額で、セブン銀行ATM限定の「スマホATM取引」も対象になります。借入れ時に発生した手数料は、次回の返済時に清算されます。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「提携ATMのご案内」）
レイクは郵送物なしで契約できますか？
Web完結を選べば、契約時の自宅への郵送物はありません。
ただし、本人確認の方法によっては郵送物が発生する場合があります。（※2026年9月29日時点。出典：レイク「はじめての不安にお答えします」）
レイクの評判まとめ
レイクの評判は、大きく以下のような傾向がありました。
- 良い評判
-
- 申込みから借入れまで当日中に終わった人が多い
- 無利息期間を活用して利息を抑えられる
- Web完結で周囲に知られにくい
- 悪い評判
-
- 無利息期間終了後は通常の利息負担が発生する
- 最低返済額での返済は完済まで時間がかかりやすい
- 提携ATMの利用には手数料がかかる
レイクが向いているのは、はじめての契約をWebで申し込み、無利息期間のうちに返し切る金額を決められる人です。無利息期間が終わっても長く借り続ける予定なら、利息負担の重さも踏まえて他社と比べてから決めてください。
借りたあとに残るのは返済です。申し込む前に一度だけ計算しておきたいのは、毎月いくらなら無理なく返せるかという金額です。
すでに複数社の返済が重なっている場合や、返済のために借りようとしている場合は、借入の前に相談する選択肢があります。生活を続けながら負担を軽くする方法は、債務整理の無料相談窓口「ベンナビ債務整理」で確認できます。