消費者金融おすすめ15選ランキング【2026年最新】無利息期間・融資までの時間・勤務先への電話で比較

消費者金融のおすすめは、無利息期間がいつから始まるか（契約した日の翌日からか、借りた日の翌日からか）、融資までの時間、勤務先への電話の有無のどれを重視するかで変わります。

借りた日を基準に無利息を適用してほしいならプロミス、電話による勤務先への在籍確認（申告した勤務先で働いているかの確認）を避けたいならアコムが候補です。
※プロミス：無利息は、メールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です。無利息期間経過後は通常金利（年2.5%〜18.0%）が適用されます。

融資までの時間や、アプリでATMを使える点で選ぶなら、大手消費者金融で比べましょう。対面で相談しながら契約したい人や、完済したあとも無利息を使いたい人は、中小消費者金融も候補です。

本記事では、「どの消費者金融を選べばよいか」が気になる人に向けて、正規の貸金業者のカードローンを2026年10月時点の各社公式サイトの情報で比較し、選び方、目的別の候補、申込みの流れと審査、違法な業者との見分け方を、編集部のアンケートで集めた利用者の声とあわせて解説します。

【早見表】消費者金融おすすめ15選を比較

15のカードローンを、無利息期間がいつから始まるか、融資までの時間、勤務先への電話の有無で比べ、各社公式サイトの情報をもとに金利と郵送物もあわせて載せたのが、次の表です（当サイト調べ）。

表は、大手消費者金融、スマホで完結するカードローン、中小消費者金融の順です。

消費者金融おすすめ15選の比較
消費者金融	区分	金利（年率）	審査・融資の時間	無利息	在籍確認	郵送物
アコム	大手	2.4%〜17.9%※1	審査完了・ご融資まで最短20分※2	初回契約日翌日から30日間※3	100％なし※28	原則なし
プロミス	大手	2.5%〜18.0%	融資まで最短3分※4	初回最大30日間（初回借入日の翌日から）※5	原則なし※29	原則なし
アイフル	大手	3.0%〜18.0%	融資まで最短9分※6	初めての方なら最大30日間利息0円※7	原則なし※30	原則なし
SMBCモビット	大手	3.0%〜18.0%	申込みから最短15分で融資完了※8	公式サイトに案内なし	原則なし※31	原則なし※9※52
レイク	大手	4.5%〜18.0%	Webで最短8分※10	Web申込みで、契約額50万円未満は60日間、50万円以上は365日間（お借入れ額1万円でも可能）※11	100％なし※32	なし※33
LINEポケットマネー	スマホ完結	3.0%〜18.0%	最短10分で審査結果を連絡※12	30日間（契約日の翌日から）※13	原則なし※34	なし
dスマホローン	スマホ完結	優遇適用後金利 0.9%〜17.9%（実質年率）／基準金利 3.9%〜17.9%（実質年率）※14	審査は最短即日※15	契約日から30日間（会員ランク特典）※35	場合あり※36	なし※37
ダイレクトワン	中小	4.9%〜18.0%	仮審査の結果は、当日または翌営業日に連絡	55日間（初回の借入れの翌日から）※16	原則なし※38	あり※39
セントラル	中小	4.8%〜18.0%	平日14時までの申込み受付なら、審査のうえ最短で当日の融資が可能	30日間（契約日の翌日から）※17	あり※40	あり※41
いつも	中小	4.8%〜20.0%	最短30分で審査※18	最大60日間（60万円以上の契約）※19	原則なし※42	なし※53
フクホー	中小	7.3%〜20.0%※20	WEB申込みの審査結果は最短30分程度※21	公式サイトに案内なし	あり※43	なし※44
ベルーナノーティス	中小	4.5%〜18.0%	審査結果の連絡は最短30分※22	14日間（借入日の翌日から）※23	あり※45	あり※46
アロー	中小	14.95%〜19.94%	最短45分で審査完了※24	公式サイトに案内なし	原則不要※54	なし※47
フタバ	中小	14.959%〜19.945%※25	平日16時までの審査完了で、当日の振込が可能	30日間（契約日の翌日から）※26	場合あり※48	あり※49
エイワ	中小	17.9507%〜19.9436%※27	最短で当日の融資が可能※50	公式サイトに案内なし	公式サイトに案内なし	原則なし※51

大手消費者金融おすすめ7選｜大手とスマホ完結型カードローンの特徴を紹介【2026年最新】

大手の消費者金融とスマホ完結型のカードローンは、何を重視するかで選ぶと、自分に合うものが見つかります。

無利息期間がいつから始まるか、融資までの時間、勤務先への電話の有無、スマホだけで完結するかの強みごとに、向いているカードローンを次の表にまとめました。

大手消費者金融・スマホ完結型カードローンの強み別の候補
強み	消費者金融
無利息期間	プロミス（無利息期間が初回借入日の翌日から始まる）※1、レイク（無利息の日数が長い）※2
融資までの時間	アイフル
勤務先への電話・郵送物	アコム（電話による勤務先への在籍確認は100％なし）、レイク（勤務先への在籍確認の電話連絡は100％なし）、SMBCモビット（原則として勤務先への電話連絡なし。カードレス契約なら郵送物も原則なし）
スマホだけで完結	LINEポケットマネー、dスマホローン

掲載順は、2026年10月時点の各社公式サイトの情報をもとに編集部がまとめたものです（当サイト調べ）。

アコム｜電話による勤務先への在籍確認は100％なし

※1 アコムは初回契約日翌日から30日間無利息。金利0円適用期間終了の翌日から通常金利（実質年率2.4%〜17.9%）が適用されます。
※2 お申し込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは、電話による勤務先への在籍確認は100％なしのカードローンです。在籍の確認は書面や申告内容で行われるため、勤務先に電話がかかってくるのを避けたい人の候補です。

自宅への郵送物も原則なしで、明細書も、書面をWebで受け取る設定（電磁交付）を登録すると郵送されません。

無利息は、初回契約日翌日から30日間^※1で、借りていない日も30日間に含まれます。
※1 アコムは初回契約日翌日から30日間無利息。金利0円適用期間終了の翌日から通常金利（実質年率2.4%〜17.9%）が適用されます。

編集部のアンケートにも見られるのが、無利息期間が初回契約日翌日から始まることに、あとから気づいたという声です。

契約直後に借りると、初回契約日翌日からの30日間を有効に使えます。

アコムの貸付条件
金利（年率）	2.4%〜17.9%※3
限度額	1万円〜800万円
無利息	初回契約日翌日から30日間※1
審査・融資の時間	審査完了・ご融資まで最短20分※2
申込条件	20歳〜72歳で本人に安定した収入がある方、かつ、アコムの基準を満たす方
在籍確認	電話による勤務先への在籍確認は100％なし
郵送物	原則なし
借入方法	振込・アコムATM・提携ATM・PayPayマネー
返済方法	インターネット・アコムATM・提携ATM・振込・口座振替・PayPayマネー
返済期日	「35日ごと」か「毎月指定日」から選択

プロミス｜初回最大30日間無利息は初回借入日の翌日から

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※3 無利息は、メールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です。無利息期間経過後は通常金利（年2.5%〜18.0%）が適用されます。

プロミスの初回最大30日間無利息^※3は、初回借入日の翌日から始まります。契約した日から借りる日までに間があいても日数が減らないため、先に契約だけ済ませて、必要になった日に借りる使い方も可能です。
※3 無利息は、メールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です。無利息期間経過後は通常金利（年2.5%〜18.0%）が適用されます。

無利息には適用条件があり、編集部のアンケートにも、条件を事前によく理解しておけばよかったという声があります。

条件は、メールアドレスの登録と、Web明細の利用の2つです。申込みのときに、書面の受取方法でWeb明細を選びましょう。

Web明細にしておくと、郵送物も原則届きません。在籍確認も原則、電話では行われず、電話が必要な場合は本人の同意を得てから実施されます。

プロミスの貸付条件
金利（年率）	2.5%〜18.0%
限度額	800万円まで※4
無利息	初回最大30日間（初回借入日の翌日から）※3
審査・融資の時間	融資まで最短3分※1
申込条件	年齢18〜74歳のご本人に安定した収入のある方※2
在籍確認	原則、電話による在籍確認なし
郵送物	原則なし
借入方法	インターネット振込・PayPayマネー・スマホATM・コンビニ・提携ATM
返済方法	インターネット返済・口座振替・スマホATM・ポイントによるご返済・コンビニ・提携ATM
返済期日	5日・15日・25日・末日から選択

アイフル｜Web申込みなら最短9分で融資

※1 申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
※2 無利息は、はじめてアイフルと無担保キャッシングローンを契約する方が対象で、契約の翌日から30日間が適用期間です。無利息期間経過後は通常金利（年3.0%〜18.0%）が適用されます。

アイフルは、Web申込みなら最短9分^※1で融資を受けられます。
※1 申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。

編集部のアンケートにも見られるのが、手続きの早さを挙げる声です。

申し込む時間帯や審査の状況によって時間は変わりますが、審査の回答は土日・祝日も9:00〜21:00に行われるため、休みの日にも手続きを進められます。

融資の早さに加えて、初めての方なら最大30日間利息0円^※2（契約日の翌日から始まる）の無利息と、原則、電話での在籍確認なしの点も特徴です。
※2 無利息は、はじめてアイフルと無担保キャッシングローンを契約する方が対象で、契約の翌日から30日間が適用期間です。無利息期間経過後は通常金利（年3.0%〜18.0%）が適用されます。

アイフルの貸付条件
金利（年率）	3.0%〜18.0%
限度額	800万円以内
無利息	初めての方なら最大30日間利息0円※2
審査・融資の時間	融資まで最短9分※1
申込条件	満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
在籍確認	原則、電話での在籍確認なし
郵送物	原則郵送物なし
借入方法	お振込み・スマホアプリ（セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM）・提携ATM
返済方法	インターネット返済・口座振替（自動引落）・お振込み・スマホアプリ・提携ATM
返済期日	「毎月1回（約定日制）」か「35日ごと（サイクル制）」から選択

SMBCモビット｜WEB完結なので原則として勤務先への電話連絡なし

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※2 審査により郵送物が発生する場合があります。

SMBCモビットはWEB完結で、原則として勤務先への電話連絡なしで契約まで進めます。自宅への郵送物も、カードレス契約（ローンカードを発行しない契約）を希望すれば原則届きません^※2。

勤務先への電話を避けたい人の候補です。
※2 審査により郵送物が発生する場合があります。

一方、SMBCモビットには無利息期間の案内がなく、編集部のアンケートでも、無利息期間がないことを契約の前に知っておきたかったという声があります。

SMBCモビットを利用する際は、借りた日数分の利息がかかる前提で返済の計画を立てておきましょう。

無利息期間の案内はありませんが、三井住友銀行ATMなら借入れも返済も手数料が0円のため、ATMの利用手数料を節約できるというメリットがあります。

SMBCモビットの貸付条件
金利（年率）	3.0%〜18.0%
限度額	1万円〜800万円
無利息	公式サイトに案内なし
審査・融資の時間	申込みから最短15分で融資完了※1
申込条件	満20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方）。収入が年金のみの方は申込不可
在籍確認	原則として勤務先への電話連絡なし
郵送物	原則なし（カードレス契約の場合）※2
借入方法	振込キャッシング・提携ATM・スマホATM取引・PayPayマネー
返済方法	ATM・口座振替・銀行振込・インターネット返済・ポイント返済
返済期日	5日・15日・25日・末日から選択

レイク｜無利息は契約額50万円未満は60日間、50万円以上は365日間（お借入れ額1万円でも可能）

※1 365日間無利息は、Webで申込み・契約し、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）で、ご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した方が対象です。無利息期間は初回契約日の翌日からで、他の無利息商品との併用はできません。無利息期間経過後は通常金利が適用されます。
※2 お申込み時間や審査状況により、ご希望にそえない場合があります。

レイクの無利息は、はじめて契約する人がWebで申し込んだ場合、契約額50万円未満は60日間、50万円以上は365日間（お借入れ額1万円でも可能）^※1です。

365日間になるのは、契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）で、契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した場合です。どちらも、無利息期間は初回契約日の翌日から始まります。
※1 365日間無利息は、Webで申込み・契約し、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）で、ご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した方が対象です。無利息期間は初回契約日の翌日からで、他の無利息商品との併用はできません。無利息期間経過後は通常金利が適用されます。

無利息のほかに、融資までの早さも特徴です。編集部のアンケートにも、振込までの早さを挙げる声があります。

レイクの融資までの時間は、Webで最短8分^※2です。
※2 お申込み時間や審査状況により、ご希望にそえない場合があります。

レイクは、勤務先への在籍確認の電話連絡は100％なしです。契約時の郵送物も、本人確認を「マイナで本人確認」「運転免許証で本人確認」「口座登録で本人確認」のいずれかで行うと、なくせます。

レイクの貸付条件
金利（年率）	4.5%〜18.0%
限度額	1万円〜500万円
無利息	Web申込みで、契約額50万円未満は60日間、50万円以上は365日間（お借入れ額1万円でも可能）※1
審査・融資の時間	Webで最短8分※2
申込条件	満20歳以上70歳以下で、安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
在籍確認	勤務先への在籍確認の電話連絡は100％なし
郵送物	本人確認の方法により、契約時の郵送物なし
借入方法	Payチャージ・銀行振込み・スマホATM取引（セブン銀行）・提携ATM
返済方法	Pay払い・Web返済サービス・口座振替サービス・スマホATM取引（セブン銀行）・提携ATM・銀行振込み
返済期日	契約時に指定（口座振替は毎月6日または27日）

LINEポケットマネー｜申込みから借入れまでLINEで完結

※1 スタンダードプランに限り適用される、初回契約時の特典です。無利息期間経過後は通常金利が適用されます。
※2 手続き内容や混雑状況によって、審査に時間がかかる場合があります。審査が混み合っているときは、審査結果の連絡まで1週間以上かかる場合もあります。

LINEポケットマネーは、申込みから借入れまでLINEで完結し、100円から1円単位で借りられます。借りたお金は自分名義の銀行口座に入金され、書類やカードの郵送もありません。

スタンダードプランをはじめて契約する人は、契約日の翌日から30日間、利息0円^※1で借りられます。
※1 スタンダードプランに限り適用される、初回契約時の特典です。無利息期間経過後は通常金利が適用されます。

申込みの前に決めておきたいのが返済の日程です。LINEポケットマネーの返済期日は毎月16日か26日のどちらかで、申込みのときに選んだ日はあとから変更できません。

給料日のあとの日程を選んでおきましょう。

LINEポケットマネーの貸付条件
金利（年率）	3.0%〜18.0%
限度額	3万円〜300万円
無利息	30日間（契約日の翌日から）※1
審査・融資の時間	最短10分で審査結果を連絡※2
申込条件	新規契約時の年齢が満20歳から65歳までの、安定かつ継続した収入の見込める方
在籍確認	ほとんどの場合、勤務先への電話確認なし（審査上必要な場合などを除く）
郵送物	書類やカードの郵送は不要
借入方法	銀行口座への入金
返済方法	口座引落し・銀行振込
返済期日	毎月16日または26日（申込時に選択。変更不可）

dスマホローン｜ドコモのサービス利用で金利優遇

※1 ドコモ回線やその他ドコモサービスのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用されます。適用条件詳細はこちら
※2 年末年始を除く。17時までのお申込みに限ります。申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。
※お申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合がございます。

dスマホローンは、ドコモの回線契約、dカード、d払いの利用状況に応じて、基準金利（優遇を受ける前の金利）から最大年率3.0%^※1の優遇があります。ドコモの回線契約がない人も、dアカウントがあれば申込みの対象です。
※1 ドコモ回線やその他ドコモサービスのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用されます。適用条件詳細はこちら
※優遇適用後金利 0.9%〜17.9%（実質年率）／基準金利 3.9%〜17.9%（実質年率）
※優遇金利は毎月見直されます。

利息を抑えたい人は、優遇の条件に当てはまるかを申込みの前に確かめましょう。

在籍確認では、申込み時に申告した勤務先へ電話がかかる場合があります。借りるときは、登録した金融機関の口座への振込か、d払い残高での受け取りかを、その都度選ぶ仕組みです。

dスマホローンの貸付条件
金利（年率）	優遇適用後金利 0.9%〜17.9%（実質年率）／基準金利 3.9%〜17.9%（実質年率）※1
限度額	1万円以上300万円以内（1万円単位）
無利息	契約日から30日間（会員ランクに応じた借入残高まで）※3
審査・融資の時間	審査は最短即日※2
申込条件	審査申込時の年齢が満20歳以上満68歳以下の、日本国内に居住する個人の方で、安定した収入がある方。所定のドコモ携帯回線契約がある方、またはdアカウントを持っている方
在籍確認	実施の場合もあり
郵送物	契約までは郵送物なし
借入方法	金融機関口座への振込・d払い残高
返済方法	毎月27日に登録口座から自動引落し。追加返済は、d払い残高または指定口座への振込
返済期日	毎月27日（金融機関の休業日の場合は翌営業日）

中小消費者金融おすすめ8選ランキング｜無利息・郵送物なし・対面契約の特徴で比較

中小消費者金融でおすすめの会社は、無利息を使いたいか、郵送物を避けたいか、どう契約したいかで変わります。8社とも貸金業の登録を受けた会社で、目的ごとの候補は次のとおりです。

中小消費者金融の目的別の候補
目的	候補の消費者金融
無利息を使いたい	ダイレクトワン、セントラル、ベルーナノーティス、フタバ、いつも（60万円以上の契約が条件）
契約時の郵送物を避けたい	いつも、アロー
来店せずに全国から申し込みたい	フクホー
担当者に相談しながら申し込みたい	エイワ

大手消費者金融と比べると、上限金利が年18.0%を超える会社が8社のうち5社あり、契約のときに書類やカードが自宅へ郵送される会社もあります。借りる金額に適用される金利と、郵送物が届くかどうかを、申込みの前に確かめておきましょう。

掲載順は、2026年10月時点の各社公式サイトの情報をもとに編集部がまとめたものです（当サイト調べ）。

ダイレクトワン｜スルガ銀行グループで無利息55日間

※1 無利息は、はじめての取引で、Web契約をした方が対象です。無利息期間経過後は通常金利が適用されます。
※2 土日・祝日の申込みは、翌営業日の対応になります。

ダイレクトワンは、スルガ銀行を親会社に持つ消費者金融で、はじめて取引する人がWebで契約すると、初回の借入れの翌日から55日間、無利息^※1で借りられます。無利息期間が借入れの翌日から始まるので、契約から借入れまでに日があいても、55日間は減りません。
※1 無利息は、はじめての取引で、Web契約をした方が対象です。無利息期間経過後は通常金利が適用されます。

契約の方法で変わるのが、郵送物と無利息です。Webで契約すると55日間の無利息を使える一方、カード・会員規約などが自宅に郵送されます。

店頭窓口で契約すると郵送物は届かず、無利息は対象外になるため、どちらを優先するかを決めてから契約方法を選びましょう。

ダイレクトワンの貸付条件
金利（年率）	4.9%〜18.0%
限度額	1万円〜300万円
無利息	55日間（初回の借入れの翌日から。はじめての取引で、Web契約をした方）※1
審査・融資の時間	仮審査の結果は、当日または翌営業日に連絡
申込条件	20歳〜74歳までの、安定した収入のある方
在籍確認	原則、申告内容や提出書類で確認（必要な場合は電話）
郵送物	Webで契約した場合は、カードなどを自宅へ郵送
借入方法	提携ATM・銀行振込・店頭窓口
返済方法	コンビニATM・銀行振込・店頭窓口
返済期日	契約時に決めた、毎月決まった日

セントラル｜30日間金利0円、セブン銀行ATM対応

※はじめて契約する方が対象です。30日間金利0円適用期間終了の翌日から、通常金利（実質年率4.8%〜18.0%）が適用されます。

セントラルは、はじめて契約する人なら、契約日の翌日から30日間金利0円※で借りられます。
※はじめて契約する方が対象です。30日間金利0円適用期間終了の翌日から、通常金利（実質年率4.8%〜18.0%）が適用されます。

借入れと返済に使えるATMは、セントラルATMとセブン銀行ATMです。手数料は、セントラルATMなら無料で、セブン銀行ATMは取引額1万円以下が110円、1万円超が220円です。

セントラルの貸付条件
金利（年率）	4.8%〜18.0%
限度額	1万円〜300万円
無利息	30日間（契約日の翌日から。はじめて契約する方）※
審査・融資の時間	平日14時までの申込み受付なら、審査のうえ最短で当日の融資が可能
申込条件	20歳以上69歳以下の、定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
在籍確認	基本的に電話で確認
郵送物	振込を選ばない場合は、契約後にカードを郵送
借入方法	セントラルATM・振込・セブン銀行ATM
返済方法	セントラルATM・支店窓口・振込・セブン銀行ATM
返済期日	公式サイトに案内なし

いつも｜Web完結で契約時の郵送物なし

※1 18時以降の申込みは、翌営業日の回答になります。はじめての融資は、平日9:30〜18:00の審査・振込です。

いつもは、Web完結で契約でき、契約時に郵送物を送らず、カードも発行しない会社です。借入れは銀行口座への振込で、在籍確認の電話は原則なく、必要な場合も本人に確認してから行われます。
※書類の送付を希望した場合、返済について一定期間連絡が取れない場合、いつもが必要と判断した場合は、郵送物が送られることがあります。

無利息は最大60日間^※2で、初めての契約で60万円以上の契約をした人が対象です。少額だけ借りたい人は、無利息がない前提で返済額を確かめておきましょう。
※2 無利息は、初めての契約で、60万円以上の契約をした方が対象です。無利息期間経過後は通常金利が適用されます。

いつもの貸付条件
金利（年率）	4.8%〜20.0%
限度額	500万円まで
無利息	最大60日間（初めての契約で、60万円以上の契約が条件）※2
審査・融資の時間	最短30分で審査※1
申込条件	20歳以上65歳以下の、安定した収入と返済能力を有する方
在籍確認	原則、在籍確認の電話なし
郵送物	契約時はなし
借入方法	銀行口座への振込
返済方法	銀行口座からの振込（毎月1回の約定日制）
返済期日	毎月1回（約定日制。毎月一定の返済期日を指定）

フクホー｜来店不要で全国から申し込める大阪の老舗

※申込みの時間帯によります。夕方以降の申込みは、翌営業日の審査になります。審査は平日9:00〜18:00です。

2026年10月29日現在、フクホーはWebからの新規・増額申込みと会員ページを一時停止しています。申込みを検討する場合は、公式サイトのチャットで現在の受付方法を確かめてください。

フクホーは、契約ごとに借りる金額を決める証書貸付です。毎月の返済を3回以上済ませると、返済中でも、会員ページから追加の借入れ（増額融資）を申し込めます。

1967年に創業した大阪の消費者金融で、来店せずに全国から申込みが可能です。

契約の方法を「まるごと電子契約」にすると、書類の郵送と返送がありません。近くに店舗がなくても利用できます。

新規の契約は50万円が上限で、返済の方法は指定の銀行口座への振込です。振込手数料がかかるため、毎月の返済額に手数料を足して見積もりましょう。

フクホーの貸付条件
金利（年率）	5万円〜10万円未満は7.3%〜20.0%、10万円〜100万円未満は7.3%〜18.0%、100万円〜200万円は7.3%〜15.0%
限度額	5万円〜200万円（新規の契約は50万円が上限）
無利息	公式サイトに案内なし
審査・融資の時間	WEB申込みの審査結果は最短30分程度※
申込条件	20歳以上66歳未満で、安定した収入のある方（自営業主と会社役員は対象外）
在籍確認	契約手続きのときに実施（事前に要望を確認）
郵送物	「まるごと電子契約」ならなし
借入方法	指定の口座への振込
返済方法	指定の銀行口座への振込（毎月1回）
返済期日	毎月1回

ベルーナノーティス｜14日間無利息を完済後も繰り返し使える

※1 完済後の再適用は、前回の無利息が適用された借入日から3か月たった借入れが対象です。無利息期間終了の翌日からは通常金利（実質年率4.5%〜18.0%）が適用されます。サービスは、会社の都合で終了する場合があります。
※2 申込みの状況や時間帯により、時間がかかる場合があります。営業時間外の申込みは、翌日の営業開始後の連絡になります。

ベルーナノーティスの14日間無利息は、借入日の翌日から始まり、完済したあとの借入れにも条件を満たせばもう一度適用されます^※1。借りてから14日以内に返せる少額の利用を、何度か予定している人向けです。
※1 完済後の再適用は、前回の無利息が適用された借入日から3か月たった借入れが対象です。無利息期間終了の翌日からは通常金利（実質年率4.5%〜18.0%）が適用されます。サービスは、会社の都合で終了する場合があります。

契約のときは、カードの受け取り方に気をつけましょう。カードは簡易書留または本人限定受取郵便で自宅に届き、封筒には「ベルーナノーティス」と記載されています。

ベルーナノーティスの貸付条件
金利（年率）	4.5%〜18.0%（限度額100万円〜300万円は4.5%〜15.0%）
限度額	1万円〜300万円
無利息	14日間（借入日の翌日から。完済後も条件を満たせば再適用）※1
審査・融資の時間	審査結果の連絡は最短30分※2
申込条件	20〜80歳までの安定した収入のある方で、当社基準を満たす方
在籍確認	勤務先には、事前の確認なく連絡しない
郵送物	契約時にカードを自宅へ郵送
借入方法	振込み・ATM
返済方法	銀行引落・郵便引落・銀行振込
返済期日	毎月5日または27日（引落しの場合は5日）

アロー｜アプリ申込みなら郵送物なし（一次審査通過後）

※1 45分は審査完了までの最短時間で、借入れまでの時間ではありません。
※審査結果は電話またはメールで連絡されます。

アローは、一次審査を通過したあとに公式アプリで手続きすると、契約書類が自宅に届きません。申込みの手順は、Webの新規お申込みフォームから申し込み、一次審査を通過してからアプリに進む流れです。
※選んだ金融機関で本人確認が完了していない場合は、契約書類の郵送が必要になります。

申込みの前には、年齢22歳〜70歳、健康保険への加入、今の勤務先での勤続6か月以上などのチェック項目があります。当てはまるかどうかを確かめてから申し込みましょう。

アローの貸付条件
金利（年率）	14.95%〜19.94%
限度額	200万円まで
無利息	公式サイトに案内なし
審査・融資の時間	最短45分で審査完了※1
申込条件	22歳〜70歳。健康保険に加入し、今の勤務先で勤続6か月以上などの条件あり
在籍確認	原則として勤務先への在籍不要
郵送物	アプリで手続きした場合はなし
借入方法	銀行口座への振込
返済方法	アロー指定の口座への振込
返済期日	毎月5日・10日・15日・20日・25日・月末から選択

フタバ｜1万〜50万円の小口融資に特化

※1 無利息期間経過後は通常金利が適用されます。

フタバは、融資額を1万円〜50万円に絞っている東京の消費者金融で、はじめて利用する人は、契約日の翌日から30日間、無利息^※1で借りられます。
※1 無利息期間経過後は通常金利が適用されます。

申込みの方法は、インターネットと電話の2つです。20歳以上73歳以下の安定した収入のある人で、ほかの消費者金融からの借入れが4社以内なら申し込めます。

契約の手続きは、自宅に届く契約書類に記入し、住民票と一緒に返送する流れです。郵便物は「ＦＴサービスセンター」の名前で届きます。

フタバの貸付条件
金利（年率）	1万円〜10万円未満は14.959%〜19.945%、10万円〜50万円は14.959%〜17.950%
限度額	1万円〜50万円
無利息	30日間（契約日の翌日から。はじめて利用する方）※1
審査・融資の時間	平日16時までの審査完了で、当日の振込が可能
申込条件	20歳以上73歳以下の、安定した収入と返済能力を有する方。消費者金融にて他社でのお借入れが4社以内の方
在籍確認	自宅および勤務先に、個人名で連絡する場合あり
郵送物	契約書類を自宅へ郵送
借入方法	銀行口座への振込
返済方法	フタバ指定の銀行口座への振込
返済期日	30日ごと（返済期日の確認・変更は総合デスクに連絡）

エイワ｜対面で相談しながら申し込める

エイワの返済は、毎月同じ金額を返す元利均等返済方式です（返済回数は10〜36回）。追加で借りたいときは、利用している店舗に確かめます。

担当者と直接会って契約する「対面与信」を基本にしている会社で、申込みはインターネットで24時間受け付けています。仮審査のあとに最寄りの店舗（全国に25か所）の担当者から電話が入り、店舗で対面して契約します。

金利は、貸付金額10万円未満が年19.9436%、10万円以上が年17.9507%です。店舗に行ける範囲に住んでいて、返済の計画を担当者に相談しながら借りたい人に向いています。

エイワの貸付条件
金利（年率）	貸付金額10万円未満は19.9436%、10万円以上は17.9507%
限度額	1万円〜50万円
無利息	公式サイトに案内なし
審査・融資の時間	最短で当日の融資が可能※1（仮審査のあと、店舗の担当者から電話で連絡）
申込条件	20歳〜84歳
在籍確認	公式サイトに案内なし
郵送物	振込・郵送で返済した場合は、領収書を希望した人にだけ郵送（案内を送る場合あり）
借入方法	店舗で担当者と対面して融資
返済方法	指定の口座への振込（振込先は、利用の店舗などで確認）
返済期日	1か月ごと（返済日の案内は公式サイトになし）

消費者金融の選び方｜6つの比較ポイント

消費者金融を選ぶ際は、次の6つのように、重視する条件を1つか2つ決めて比べると、自分に合うカードローンを絞れます。

• ①融資までの早さ
• ②無利息期間
• ③上限金利
• ④在籍確認・郵送物
• ⑤借入れ・返済方法
• ⑥アプリ・カードレス対応

①融資までの早さ｜「最短◯分」が指す時間をそろえて比べる

融資までの早さは、「最短◯分」の数字の小ささではなく、その数字がどこからどこまでの時間かをそろえて比べます。審査の結果が出るまでの時間を指す会社と、借入れまでの時間を指す会社があるためです。

「最短◯分」が指す時間の比較
消費者金融	公式サイトの表記	「最短◯分」が指す時間
アコム	最短20分※1	審査完了・ご融資まで
プロミス	最短3分※2	融資まで
アイフル	最短9分※3	融資まで（申込手続き完了時点から計測）
SMBCモビット	最短15分※4	申込みから融資完了まで
レイク	Webで最短8分※5	融資まで
LINEポケットマネー	最短10分※6	審査結果の連絡まで
いつも	最短30分※7	審査まで
フクホー	最短30分程度※8	審査結果のメール連絡まで
ベルーナノーティス	最短30分※9	審査結果の連絡まで
アロー	最短45分※10	審査完了まで

審査の結果が出たあとも、契約の手続きと振込の時間が必要です。最短で借りられる消費者金融を探すときは、「融資まで」の時間を示した表記どうしで比べると、見通しを立てやすくなります。

②無利息期間｜日数といつから始まるかの両方を見る

無利息期間は、日数だけでなく、いつから始まるか（契約した日の翌日からか、借りた日の翌日からか）を見て選びます。同じ30日間でも、契約した日の翌日から始まるカードローンは、借りていない日も無利息の日数に入るためです。

無利息期間が始まる日の比較
無利息期間が始まる日	消費者金融
契約した日から	dスマホローン（会員ランク特典）
契約した日の翌日から	アコム（初回契約日翌日から）、アイフル、レイク、LINEポケットマネー、セントラル、フタバ
借りた日の翌日から	プロミス、ダイレクトワン、ベルーナノーティス

たとえば、契約から10日後に初めて借りた場合、契約した日の翌日から始まるカードローンでは、無利息で借りられるのは残りのおよそ20日間になります。借りた日の翌日から始まるカードローンなら、30日間がそのまま残る計算です。

契約してすぐに借りる人は、どちらでも日数をほぼ使い切れます。契約だけ先に済ませて必要な日に借りる人には、借りた日の翌日から始まるカードローンが向いています。

申込みの前に、契約してから借りるまでの日数を見積もっておくと、どちらが合うかを判断できます。

③上限金利で比較｜下限金利ではなく上限金利を見る

金利は、下限ではなく、上限どうしで比べます。

初めての契約は限度額（借りられる金額の上限）が抑えられる傾向があり、限度額が小さいと上限に近い金利になりやすいためです。「年3.0%〜18.0%」という表記なら、3.0%が下限金利、18.0%が上限金利に当たります。

この記事で比較したカードローンを、上限金利の低い順に並べたのが、次の表です。

上限金利の比較（低い順）
上限金利（年率）	消費者金融
17.9%	アコム※1、dスマホローン※2
18.0%	プロミス、アイフル、SMBCモビット、レイク、LINEポケットマネー、ダイレクトワン、セントラル、ベルーナノーティス
19.94%〜20.0%	アロー（19.94%）、エイワ（貸付金額10万円未満は19.9436%）、フタバ（1万円〜10万円未満は19.945%）、フクホー（5万円〜10万円未満は20.0%）、いつも（20.0%）

大手消費者金融の上限金利は年17.9%〜18.0%で、差は0.1ポイントです。大手どうしで迷ったら、無利息期間がいつから始まるか、融資までの時間、勤務先への電話の有無で選びましょう。

中小消費者金融には、上限が年20.0%の会社もあります。借りる金額によって金利が変わる会社では、契約する金額に適用される金利を、申込みの前に確かめておきましょう。

④在籍確認・郵送物｜知られたくない場合に確かめるべき2点

職場や家族に知られたくない人は、在籍確認が電話かどうかと、契約時の郵送物をなくせるかどうかの2点を比べると、選びやすくなります。

郵送物は、Web完結、カードレス（カードを発行しない契約）、書面の電子交付（契約書や明細をWebで受け取る方法）のどれかを選ぶと、契約時になくせる会社があります。

大手消費者金融、スマホで完結するカードローン、Web完結で契約できる「いつも」の公式案内を、次の表に並べました。

在籍確認・郵送物の公式の案内
消費者金融	在籍確認の公式の案内	郵送物の公式の案内
アコム	電話による勤務先への在籍確認は100％なし	原則なし
プロミス	原則、電話による在籍確認なし	原則なし
アイフル	原則、電話での在籍確認なし	原則郵送物なし
SMBCモビット	原則として勤務先への電話連絡なし	原則なし（カードレス契約の場合）※1
レイク	勤務先への在籍確認の電話連絡は100％なし	本人確認の方法により、契約時の郵送物なし
LINEポケットマネー	ほとんどの場合、勤務先への電話確認なし（審査上必要な場合などを除く）	書類やカードの郵送は不要
dスマホローン	実施の場合もあり	契約までは郵送物なし
いつも	原則、在籍確認の電話なし	契約時はなし

カードを手元に持ちたい人は、自動契約機（申込みからカードの受取りまでを、その場で手続きできる端末）で受け取ると、カードの郵送を避けられます。アコムの自動契約機（むじんくん）が、その一例です。

在籍確認と郵送物のほかに、返済が遅れたときの連絡や、口座の記録・スマホの通知から知られることもあります。返済期日は給料日のあとにして、振込の名義や、アプリ・メールの通知の設定も、契約の前に確かめておきましょう。

⑤借入れ・返済方法｜ATM手数料のかからない方法を選ぶ

借入れと返済は、手数料のかからない方法が使える会社を選びましょう。借りたあとの負担は、金利のほかに、ATMの手数料でも変わるためです。

提携ATM（コンビニや金融機関のATM）を利用すると、大手消費者金融はどれも、取引のたびに手数料がかかります。

手数料は取引額が1万円以下の場合は110円、1万円を超える場合は220円で、レイクは1万円を超える取引で金額が異なる場合があります。プロミスとSMBCモビットは、三井住友銀行ATMなら手数料がかかりません。

大手消費者金融で手数料がかからない利用方法を、下の表にまとめました。

表の「自分の口座への振込」は、会社から利用者の口座へ振り込まれる借入れで、利用者に振込手数料はかかりません。

一方、返済時の方法が銀行振込の会社では、振込手数料が利用者の負担になる場合があります。毎月の返済額に手数料を足して計画を立てましょう。

大手消費者金融で手数料がかからない借入方法・返済方法
消費者金融	借入方法	返済方法
アコム	自分の口座への振込、アコムATM	インターネット、アコムATM、PayPayマネー
プロミス	自分の口座への振込（インターネット振込）、三井住友銀行ATM	インターネット返済、口座振替、三井住友銀行ATM
アイフル	自分の口座への振込	インターネット返済、口座振替（自動引落）
SMBCモビット	三井住友銀行ATM	三井住友銀行ATM、インターネット返済、口座振替
レイク	Payチャージ、自分の口座への振込（銀行振込み）	Pay払い、Web返済サービス、口座振替サービス

⑥アプリ・カードレス対応｜スマホだけで完結できるか

カードを持たずに使いたい人は、スマホだけで借入れと返済ができるかを確かめましょう。見るのは、振込での借入れとインターネットでの返済ができるかどうかと、アプリでATMを使えるかどうかの2点です。

2点目のアプリでATMを使う方法は、取引のたびに手数料がかかります。使えるATMが、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMなどの提携ATMだからです。

手数料を避けたい人は、振込での借入れと、インターネットでの返済を使いましょう。

大手消費者金融は、いずれもアプリを使ったATMでの取引に対応しています。

大手消費者金融のアプリで使えるATM
消費者金融	アプリで使えるATM
アコム	セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM（スマホATM取引）
プロミス	セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM（「スマホATM」）
アイフル	セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM（スマホアプリ）
SMBCモビット	セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM（スマホATM取引）
レイク	セブン銀行ATM（スマホATM取引）

LINEポケットマネーと「いつも」は、カードを使わずに、銀行口座への入金で借りる仕組みです。dスマホローンは、口座への振込のほかにd払い残高でも受け取れ、d払い残高はセブン銀行ATMやローソン銀行ATMで引き出せます。

現金をATMで引き出したい人は大手消費者金融かdスマホローン、口座への入金で足りる人は、LINEポケットマネーと「いつも」も候補になります。

【目的別】条件に合う消費者金融

目的が決まっている人は、目的ごとに見るところを1つに決めると、候補を選びやすくなります。

今日中に借りたいなら振込を何時まで受け付けているか、職場や家族に知られたくないなら勤務先への電話が「100％なし」か、借入れをまとめたいなら銀行の借入れもまとめられるかを見ましょう。

• 今日中に借りたい人向け消費者金融3選
• 職場や家族に知られたくない人向け消費者金融2選
• 2社目・おまとめを考えている人向け消費者金融3選

今日中に借りたい人向け消費者金融3選

今日中に借りたい人は、契約したあとの振込を遅い時間まで受け付けている、アコム・プロミス・レイクが候補です。

各社が振込を受け付けている時刻と、契約手続きの締切を、次の表にまとめました。

振込の受付時刻と契約手続きの締切
消費者金融	確かめる時刻	公式サイトの案内
アコム	振込の受付	24時間365日※1、最短10秒振込※2（毎週月曜日1:00〜5:00はメンテナンス）
プロミス	振込の受付	インターネット振込は原則24時間365日（毎週月曜0:00〜7:00を除く）
レイク	契約手続きの締切	21時（日曜日は18時）までに契約手続きが完了すると、当日中に振込※3

アコムの振込は、振込先の金融機関によって入金の時刻が違います。申し込む前に、アコムの公式サイトの「金融機関ごとの振込実施時間」で、自分の口座の時刻を確かめておきましょう。

職場や家族に知られたくない人向け消費者金融2選

勤務先への電話を避けたい人は、電話による勤務先への在籍確認は100％なしのアコムと、勤務先への在籍確認の電話連絡が100％なしのレイクが候補です。

どちらも、申込みのときに次の方法を選ぶと、自宅への郵送物を原則なしにできます。

郵送物をなくすために申込みのときに選ぶこと
消費者金融	申込みのときに選ぶこと
アコム	書面をWebで受け取る設定（電磁交付）を登録する
レイク	本人確認を「マイナで本人確認」「運転免許証で本人確認」「口座登録で本人確認」のいずれかで行う

2社目・おまとめを考えている人向け消費者金融3選

銀行カードローンの残高も含めて借入れを1本にまとめたい人は、銀行からの借入れもまとめられる、アイフル・レイク・ダイレクトワンが候補です。

2社目として借りたい人は、貸金業者からの借入れの合計が原則年収の3分の1を超えない範囲で、プロミスやアイフルなどの通常のカードローンに申し込めます。

おまとめに使える商品の比較
消費者金融	商品名	まとめられる借入れ	金利（年率）	融資額
アイフル	おまとめMAX・かりかえMAX	貸金業者からの借入れのほか、銀行からの借入れ、クレジットカードのショッピングなど	3.0%〜17.5%	1万円〜800万円
レイク	レイク de おまとめ	貸金業者からの借入れのほか、銀行からの借入れ（カードローン）など	6.0%〜17.5%	10万円〜500万円
ダイレクトワン	お借り換えローン	貸金業者からの借入れのほか、銀行などのカードローン、クレジットカードのショッピング・リボなど	4.9%〜18.0%	1万円〜300万円

どの商品も返済専用で、契約したあとに追加で借りることはできません。申込みには審査があり、貸金業法の決まりで、まとめたあとの毎月の返済額などは、まとめる前を上回らない契約になります。

申込みの前に、まとめたあとの毎月の返済額と、返済が終わるまでの総額を確かめましょう。

無利息期間の比較｜日数・いつから始まるか・使える条件

無利息期間は、プロミスのように借りた日の翌日から始まるものと、アコムのように初回契約日翌日から始まるものがあります。

おもな条件は、どれも初めての契約や借入れで、ベルーナノーティスだけは完済後も条件を満たせば再び使えます。

• 無利息期間が終わったあとは通常金利になる
• 無利息期間のあとも返済が続く人は、期間中に多めに返す

無利息の日数だけでなく、期間が終わったあとにかかる通常金利まで見て選ぶのがポイントです。

日数と始まる日、使える条件を、次の表にまとめました。

無利息期間の比較
消費者金融	無利息の期間	無利息期間が始まる日		おもな条件
		契約日型	借入日型
アコム	30日間※1	〇 初回契約日翌日	―	はじめて契約する方
アイフル	初めての方なら最大30日間利息0円※2	〇 契約日の翌日	―	はじめて契約する方
レイク	契約額50万円未満は60日間、50万円以上は365日間（お借入れ額1万円でも可能）※3	〇 初回契約日の翌日	―	はじめて契約する方で、Web申込み
LINEポケットマネー	30日間	〇 契約日の翌日	―	スタンダードプランの初回契約
セントラル	30日間※4	〇 契約日の翌日	―	はじめて契約する方
フタバ	30日間	〇 契約日の翌日	―	はじめて利用する方
dスマホローン	30日間（会員ランクに応じた借入残高まで）※7	〇 契約日	―	はじめて契約する方で、契約手続きの完了前に特典へ事前エントリーした方
プロミス	初回最大30日間※5	―	〇 初回借入日の翌日	はじめて利用する方で、メールアドレスの登録とWeb明細の利用
ダイレクトワン	55日間	―	〇 初回の借入れの翌日	はじめての取引で、Web契約をした方
ベルーナノーティス	14日間※6	―	〇 借入日の翌日	はじめての借入れ。完済後も、条件を満たせば再適用
いつも	最大60日間	公式サイトに案内なし	公式サイトに案内なし	初めての契約で、60万円以上の契約
SMBCモビット、フクホー、アロー、エイワ	公式サイトに案内なし	―	―	―

無利息期間が終わったあとは通常金利になる

無利息のあるカードローンは、どれも無利息期間が終わると、その翌日から通常金利で利息がかかります。アイフルの通常金利は実質年率3.0%〜18.0%です。

無利息期間のうちに全額を返せば、利息はかかりません。期間のうちに返し切れない見込みの人は、申し込む前に、無利息の日数だけで決めず、上限金利もあわせて比べましょう。

無利息期間のあとも返済が続く人は、期間中に多めに返す

返済が無利息期間のあとも続く人は、対象期間のうちに多めに返しておくと、利息がかかる元金を減らせます。無利息のあいだに返したお金は、すべて元金に充当されるからです。

多めに返す方法や、受け付けている返し方は会社ごとに異なるため、契約のときに確かめておきましょう。

申込みから借入れまでの流れ｜4つのステップと必要書類

消費者金融は、申込み、審査、契約、借入れの4つのステップで進みます。当日中に借りられるかどうかの分かれ目は、申し込む時間帯と書類の準備です。

• 4つのステップと所要時間の目安
• 必要書類
• 在籍確認のタイミング
• 申込みの締切時間

書類をそろえてから申し込むと、手続きを続けて進められます。

4つのステップと各段階の所要時間の目安

早い会社なら、申込みから借入れまでの4つのステップを、最短でその日のうちに終えられる場合があります。

申込みの方法はWebやアプリが中心で、自動契約機、電話、店頭窓口で申込みを受け付けている会社もあるので、自分に合う方法を選びましょう。

申込みから借入れまでの4つのステップ
ステップ	すること	時間の目安
1. 申込み	本人確認書類を手元に用意して、Webやアプリで、氏名、勤務先、年収、希望額を入力する	Webやアプリは、24時間受け付けている会社がある
2. 審査	申込内容と信用情報（これまでの借入れや返済の記録）の確認。在籍確認もこの段階	「最短◯分」で審査が終わる会社がある。夜間や休日の申込みは、翌日以降になる場合がある
3. 契約	限度額、金利、返済期日を確認して、返済方法を選ぶ	審査のあと、Webやアプリで続けて手続きできる
4. 借入れ	振込やATMで借りる	振込は、手続きから最短10秒〜数分で入金される会社がある（金融機関や受付時間による）

必要書類｜本人確認書類と収入証明書類の準備

用意するのは本人確認書類で、借りる金額によっては収入証明書類も必要です。本人確認書類として使える書類は会社ごとに違うため、申し込む前に確かめておくと手続きがスムーズです。

貸金業法の決まりで収入証明書類が必要になるのは、次のどちらかに当てはまる場合です。

収入証明書類として使えるのは、源泉徴収票、給与の支払明細書、確定申告書などです。

書類は、スマホで撮影して、アプリやWebから提出する方法が中心になっています。有効期限が切れていたり、画像の文字が読み取れなかったりすると審査が止まるので、送る前に見直しましょう。

在籍確認は審査で必要な手続き

在籍確認は、申告した勤務先で働いているかを確かめるために審査で必要な手続きで、申込みのあとに行われます。

勤務先に電話をかける会社と、書面や申告内容で確かめる会社のほか、フクホーのように契約手続きのときに行う会社もあり、確認の方法も会社ごとに異なります。

電話が必要な場合も、本人の同意を得てから行う、担当者が個人名でかけるなどの配慮を案内している会社もあるので、気になる人は公式サイトのよくある質問で「在籍確認」の情報を調べておきましょう。

勤務先の名前と電話番号を正確に入力しておくと、確認の行き違いを防げます。

当日中に借りるなら申込みの締切時間を確認する

当日中に借りるには、その日の審査の対応時間内に、審査と契約を終える必要があります。Webの申込みが24時間受付でも、審査が進むのは対応時間の中だけです。

申込みの前に確かめる時間を、次の表にまとめました。

当日中に借りるために確かめる時間
確かめる時間	内容
審査の対応時間	その日の審査が、何時まで行われるか
契約手続きの締切	当日中の振込に間に合う、契約完了の時刻
振込の受付時間	振込先の金融機関が、振込を受け付ける時間

審査の対応時間は、会社ごとに違います。たとえばdスマホローンは、17時までに申し込むと、最短でその日のうちに審査が完了する仕組みです。
※2026年10月時点
※dスマホローン：お申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合がございます。
※dスマホローン：年末年始を除く。17時までのお申込みに限ります。申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。

夜間や土日・祝日は、審査の回答や振込が翌営業日になる会社があります。振込に間に合わない時間でも、自動契約機のある会社なら、その営業時間内にカードを受け取り、ATMで借りる方法を選べるのが利点です。

急ぐ日は、午前中に申込みを済ませましょう。

消費者金融の審査で見られるのは返済能力｜成約率・総量規制・通らなかったときの対処法

消費者金融の審査で見られるのは、借りたお金を返し続けられるかどうか（返済能力）です。申込みの前に、次の4点を確かめておきましょう。

• 確認されるのは、収入、他社借入れ、信用情報
• 成約率は大手3社とも約3〜4割で、会社選びの決め手にはならない
• 貸金業者から借りられるのは、全社の合計で原則年収の3分の1
• 通らなかったときは、原因を確かめてから、6か月程度あけて申し込む

審査の基準は公表されていませんが、申込内容を正確に書くことと、借入れの合計を把握しておくことは、自分で準備できます。

審査で確認されるのは収入・他社借入れ・信用情報

審査で確認されるのは、収入、他社からの借入れ、信用情報の3つです。

審査で確認されること
確認されること	中身
収入	年収と、収入の安定性（勤務先・雇用形態・勤続年数）
他社からの借入れ	件数と金額
信用情報	これまでの借入れや返済の記録

貸金業者は、信用情報機関（借入れや返済の記録を管理している機関）の情報を使って、他社からの借入残高を確かめています。他社借入れの件数と金額は、正確に申告しましょう。

借入先ごとの残高は、会員ページや利用明細で確かめられます。

成約率を比較｜大手3社とも約3〜4割で、会社選びの決め手にはならない

成約率（申し込んだ人のうち、契約に至った人の割合）は、公表資料を確認できたアコム・アイフル・レイクの3社とも約3〜4割です。指標の名前も集計の期間も会社ごとに違うため、数字の差で会社を選ぶ材料にはなりません。

公表資料を確認できたアコム、アイフル、レイクの3社を表にまとめました。

大手3社の成約率
消費者金融	指標の名前	数値	集計の期間
アコム	新規貸付率	38.9%※1	2026年3月期（2025年4月〜2026年3月）
アイフル	新規成約率（個人向け無担保ローン）	30.4%※2	2025年4月〜2026年3月の累計
レイク	成約率（四半期）	28.5%	2026年4月〜6月

どの会社でも、契約に至るかどうかは返済能力の審査で決まります。申し込む前に、貸金業者からの借入れの合計が年収の3分の1に収まっているか、申込内容に誤りがないかを確かめておきましょう。

総量規制｜貸金業者からの借入れは原則年収の3分の1まで

貸金業者からの借入れは、全社の合計で、原則として年収の3分の1が上限です。この貸金業法の決まりを総量規制といい、年収300万円の人なら、合計100万円が上限になります。

すでにほかの貸金業者から借りている人は、年収の3分の1からその借入れの合計を引いた金額が、新しく借りられる上限です。年収300万円で、すでに40万円を借りている人なら、残りは60万円と計算できます。

消費者金融のカードローンとクレジットカードのキャッシングは総量規制の対象で、銀行からの借入れは対象外です。申込みの前に、対象になる借入れの合計を書き出しておきましょう。

審査に通らなかったら原因を確かめ、6か月程度あけて申し込む

審査に通らなかったら、すぐ別の会社に申し込まず、原因を確かめてから6か月程度あけて申し込みましょう。確かめる順番は、次のとおりです。

3つを見ても原因が分からないときは、信用情報機関に開示（自分の記録を取り寄せる手続き）を請求すると、登録されている記録を確かめられます。

続けて申し込むのを避ける理由は、申込みの記録が残るためです。申込みをすると、いつ、どの会社に、どの商品を、いくらで申し込んだかが、信用情報機関に登録されます。

登録される期間は、CICが照会日から6か月間、JICCが照会日から6か月以内です。この記録は、信用情報機関に加盟する貸金業者や銀行、クレジットカード会社などからも確認できる状態になります。

もう一度申し込むなら、原因を直したうえで、6か月程度あけましょう。

消費者金融は正規の貸金業者なら安全に使える｜違法業者との見分け方

貸金業の登録を受けた消費者金融は、金利の上限や取り立ての方法が法律で決められているため、決まりの範囲で安全に利用できます。借りる前に、次の3点を知っておきましょう。

• 上限金利や借りられる金額は、法律で決められている
• 厳しい取り立ては、法律で禁止されている
• 登録の有無は、金融庁の検索サービスで調べられる

違法な業者との見分け方は、登録の有無を調べることです。

消費者金融は貸金業法にもとづく正規の貸金業者｜「サラ金」のイメージとの違い

消費者金融は、財務局か都道府県に登録し、貸金業法の決まりを守って営業する貸金業者で、「サラ金」とも呼ばれてきました。

「サラ金」という呼び名には、高い金利や厳しい取り立てのイメージが残っていますが、上限金利は2010年6月に引き下げられ、取り立ての方法も法律で制限されています。現在の消費者金融が守っている決まりは、次の4つです。

消費者金融が守っている決まり
決まり	内容
登録	財務局または都道府県への登録が必要。登録は3年ごとに更新
上限金利	貸付額に応じて年15.0%〜20.0%
総量規制	借入残高が年収の3分の1を超える場合、原則として新しく借りられない
返済能力の調査	契約の前に、返済能力を調べる

大手消費者金融には、銀行のグループに入っている会社もあります。

大手消費者金融のグループ
消費者金融	グループ
アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ
プロミス	SMBCグループ
レイク	SBI新生銀行グループ

登録や決まりの内容は、会社の規模にかかわらず、この記事で紹介した会社すべてに共通です。

厳しい取り立ては法律で禁止されている｜延滞したときの流れ

人を威迫する言動や、私生活や仕事の平穏を害する取り立ては、貸金業法第21条で禁止されています。具体的に禁止されている行為は、次のとおりです。

禁止されている取り立てを受けたときは、やめるよう伝え、それでも続く場合は、その会社の登録先の財務局か都道府県に相談しましょう。

返済が遅れると、まず、遅れた日数分の遅延損害金（返済が遅れたときにかかる、利息とは別のお金）がかかります。借入先から電話や書面で連絡があり、遅れが続いた場合は、延滞の記録が信用情報機関に登録される流れです。

返済が遅れそうなときは、期日の前に借入先へ連絡して、返済期日や返済額を相談しましょう。

登録貸金業者情報検索で確認｜「審査なし」をうたう業者には申し込まない

借りる前に、金融庁の検索サービスで、その会社が登録を受けているかを調べましょう。商号や登録番号で検索すると、登録の有無を確かめられます。

金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

契約の前に返済能力を調べることは、貸金業法第13条が定める貸金業者の義務です。審査をせずに貸す正規の会社はないため、「審査なし」をうたう業者には申し込まないようにしましょう。

違法な業者は、「低金利で融資」「他店で断られた方でもＯＫ」「らくらく・簡単」「即日融資」などの誘い文句で、利用者を誘い込みます。
参考：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

登録を受けた会社になりすます無登録の業者もいるため、登録の有無で確かめるのが確実です。

たとえば「フタバキャッシング」「フタバファイナンス」などを名乗る金融業者は、フタバとは関係のない業者です。
参考：フタバ「キャッシングのことならキャッシングのフタバへ。」

広告の連絡先や電話番号、所在地など、正規の登録業者と同じかどうかまで確かめましょう。

消費者金融に関するよくある質問

消費者金融を選ぶときに出やすい疑問に答えます。

数値はいずれも公式サイトの表記に基づきます（※2026年10月13日時点）。

アコムとプロミスはどちらがいい？

無利息期間の使いやすさを重視するならプロミス、上限金利や返済期日の自由度を重視するならアコムです。

アコムとプロミスの比較
比べる点	アコム	プロミス
無利息	初回契約日翌日から30日間※1	初回最大30日間（初回借入日の翌日から）※3
上限金利（年率）	17.9%※2	18.0%
返済期日	「35日ごと」か「毎月指定日」から選択	5日・15日・25日・末日から選択

契約してから借りるまでに日があく人は、無利息期間が借りた日の翌日から始まるプロミスのほうが、無利息の日数を使い切れます。返済期日を給料日に合わせて細かく決めたい人は、毎月指定日を選べるアコムを検討しましょう。

アコムとアイフルはどちらがいい？

融資までの最短時間で選ぶならアイフル、電話による勤務先への在籍確認を避けたい人や上限金利の低さで選ぶならアコムです。

アコムとアイフルの比較
比べる点	アコム	アイフル
融資までの時間	審査完了・ご融資まで最短20分※4	最短9分※6
在籍確認	電話による勤務先への在籍確認は100％なし	原則、電話での在籍確認なし
上限金利（年率）	17.9%※5	18.0%

アコムとアイフルの上限金利の差は0.1ポイントです。融資までの最短時間を優先する人はアイフル、電話による勤務先への在籍確認を避けたい人はアコムから検討しましょう。

学生やパート・アルバイトでも消費者金融で借りられる？

学生やパート・アルバイトでも、本人に安定した収入があれば申し込める消費者金融があります。申込みの年齢は20歳以上とする会社が多く、この記事で紹介したカードローンで18歳から申し込めるのはプロミスです^※7※8。
※7 主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※8 申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要です。

貸金業者から借りられる金額は、原則として年収の3分の1が上限で、収入がない人は申込みの条件を満たしません。収入が年金だけの人を対象外にしている会社もあるので、申込みの前に各社の条件を確かめましょう。

専業主婦（夫）は消費者金融で借りられる？

本人に収入がない専業主婦（夫）は、配偶者の同意を得て借りる「配偶者貸付」に対応した会社が申込先になります。配偶者貸付は、貸金業法の総量規制の例外で、本人と配偶者の年収を合算し、その3分の1まで借りられる制度です。

申込みのときは、配偶者の同意書や、配偶者の年収を証明する書類などを提出します。配偶者貸付で申し込める会社には、ベルーナノーティスがあります。
※審査の結果、希望に添えない場合があります。
参考：ベルーナノーティス「よくあるご質問」

パートやアルバイトで本人に収入がある人は、本人の収入で申し込めます。

消費者金融の利用は家族や職場にバレる？

利用していることが、消費者金融から家族や職場に自動で通知されることはありません。知られるきっかけになるのは、次の4つです。

家族や職場に知られるきっかけと対策
きっかけ	対策
自宅への郵送物	Web完結、カードレス、書面の電子交付を選ぶ
勤務先への在籍確認の電話	電話での確認を「しない」「原則しない」と案内している会社を選ぶ
返済が遅れたときの連絡	返済期日を給料日のあとにして、遅れそうなときは期日の前に連絡する
口座の記録やスマホの通知	振込の名義と、アプリやメールの通知の設定を、契約の前に確かめる

きっかけを1つずつなくしておくと、知られる可能性を下げられます。

消費者金融はやめた方がいい？

毎月の収入から無理なく返せる金額を、必要な分だけ借りるなら、消費者金融は選択肢になります。返済のために借りる状態なら、新しく借りずに相談しましょう。

借りてもよい場面・やめた方がよい場面
借りてもよい場面	やめた方がよい場面
・返す時期と金額の見込みが立っている ・必要な金額だけを、短い期間で借りる	・返済の見込みが立っていない ・ほかの借入れの返済に充てるために借りる

借りすぎかどうかは、法律上の上限（原則として年収の3分の1）ではなく、毎月の返済額で判断します。上限の手前でも、返済額を収入から無理なく払えなくなったら、借りすぎのサインです。

一度でも借りると、契約の内容と返済の状況が信用情報機関に登録され、CICが契約期間中および契約終了後5年間、JICCでは契約継続中および契約終了後5年以内、記録が残ります。住宅ローンなどを申し込むときも、この記録にある借入残高や返済の状況が確かめられる場合があるため、遅れずに返済を続けておきましょう。

返済が苦しくなったときは、次の窓口に相談できます。

• 日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター」（電話：0570-051-051）
• 法テラス・サポートダイヤル（電話：0570-078374）

消費者金融と銀行カードローンはどちらがいい？

お金が必要な日が近い人や勤務先への電話を避けたい人は消費者金融、返済が長くなりそうで利息を抑えたい人は銀行カードローンが向いています。

大手消費者金融と銀行カードローンの比較
比べる点	大手消費者金融	銀行カードローン
向いている人	急いで借りたい人・勤務先への電話を避けたい人	返済が長くなりそうで、利息を抑えたい人
融資までの時間	最短時間を「分」で案内している	審査の結果が出るまでに数日かかる場合がある
上限金利（年率）	17.9%〜18.0%	消費者金融より低い商品が多い（例：三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は14.6%）
勤務先への電話	電話をしない、または原則しないと案内している	勤務先へ確認の連絡が入る場合がある（例：バンクイック）
総量規制	対象（貸金業者からの借入れは原則年収の3分の1まで）	対象外（返済能力の審査はある）

迷ったときは、いつまでにいくら必要か、何か月で返せそうかを先に決めておくと、選びやすくなります。

まとめ：消費者金融のおすすめは無利息期間がいつから始まるか・融資までの時間・勤務先への電話で変わる

消費者金融は、無利息期間がいつから始まるか、融資までの時間、勤務先への電話の有無で、選ぶところが変わります。借りた日を基準に無利息を適用してほしいならプロミス、電話による勤務先への在籍確認を避けたいならアコムが候補です。

プロミスの初回最大30日間無利息は、初回借入日の翌日から始まります。
※プロミス：無利息は、メールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です。無利息期間経過後は通常金利（年2.5%〜18.0%）が適用されます。

アコムは、電話による勤務先への在籍確認は100％なしの会社で、在籍の確認は書面や申告内容で行われます。対面で相談しながら契約したい人や、完済したあとも無利息を使いたい人は、中小消費者金融も候補です。

消費者金融は、無利息期間がいつから始まるか、融資までの時間、勤務先への電話の有無の3つを軸に比べましょう。

申込みの前に確かめたいのが、正規の貸金業者かどうかです。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で調べられます。

返済に不安がある人は、借りる前に、毎月の返済額を収入から無理なく払えるかを計算しましょう。すでに返済が苦しい人は、借入れを増やす前に、相談窓口や債務整理（借金を減らしたり、返済の負担を軽くしたりする手続き）に詳しい弁護士へ相談するのが近道です。

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