ドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行）カードローンの審査は厳しい？甘い？落ちる7つの理由と5つの準備

ドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行）のカードローンは審査が厳しい、と言い切る情報は非公表のためありません。しかし、審査が甘いわけでもありません。銀行の審査に加えて、SMBCコンシューマーファイナンスの保証審査も通る必要があるからです。

と、申し込む前に不安になる人もいるでしょう。

実は、落ちる原因の多くは申込フォームを送る前に確かめられます。

本記事では、落ちる7つの理由、申込前にできる5つの準備、落ちたときの動き方を解説。編集部が利用者に実施したアンケートから見える、契約できた人の年収・限度額の実態までまとめました。

最後まで読めば、今の自分の状況で申し込んでよいか、先に何を片づけるべきかが分かります。

【結論】ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査は甘いとは言えない｜厳しいと言い切る根拠も非公表

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査は、厳しいとは言い切れないものの、甘いとも言えません。審査基準も通過率も公表されていない一方で、銀行の審査に加えて保証会社の審査も通る必要があるからです。参考：ドコモSMTBネット銀行「お申込みの流れ」

編集部が利用者に実施したアンケート調査では、年収が特に高い人や借入をしたことがない人に限らず、契約できていました。

ただし、年収や借入歴が近い人が審査に通っていても、同じ結果になるとは限りません。通るかどうかの見当は、次の4点でつけられます。

4点のうち当てはまらない項目は、審査で引っかかりやすいポイントです。申し込む前に、当てはまらなかった項目から整えておきましょう。

契約できた人に聞いたドコモSMTBネット銀行カードローンの審査の実態

ドコモSMTBネット銀行カードローンで契約できた人の年収は、100万円台から700万円以上まで幅があり、他社カードローンの利用経験がある人とない人はちょうど半々でした。

契約できた20人の回答を、年収ごとにまとめました。自分の年収の行を見れば、同じくらいの年収の人が契約できているかが分かります。

年収	人数	他社カードローンの利用経験あり	契約時に決まった利用限度額
100万〜200万円未満	2人	1人	10万〜30万円未満：2人
200万〜300万円未満	2人	2人	10万〜30万円未満：1人 30万〜50万円未満：1人
300万〜400万円未満	7人	5人	10万〜30万円未満：1人 30万〜50万円未満：2人 50万〜100万円未満：3人 100万〜300万円未満：1人
400万〜500万円未満	4人	0人	10万円未満：1人 50万〜100万円未満：2人 300万円以上：1人
500万〜700万円未満	3人	1人	50万〜100万円未満：1人 100万〜300万円未満：2人
700万円以上	2人	1人	100万〜300万円未満：1人 300万円以上：1人

アンケート調査から分かったことは、次の3つです。

年収は100万円台から700万円以上まで分かれている

契約できた人の年収は100万円台から700万円以上まで分かれ、半数以上は年収300万〜500万円未満でした。年収200万円未満で契約できた人も2人います。

年収が特に高い人だけが契約できているわけではありません。公式の申込条件も、年収の額は決めておらず、「安定継続した収入」があることを求めています。

ただし、落ちた人の年収は回答に入っていないため、年収がいくらあれば通るかまでは分かりません。通るかの見当は、年収の額だけでなく、他社の借入や信用情報に問題がないかとあわせてつけましょう。

契約できた人の半数は他社カードローンの利用経験がある

契約できた人の半数にあたる10人は、他社カードローンを使ったことがある人でした。

挙がった会社名はアコムやプロミス、アイフルなど消費者金融が多く、保証会社の運営元であるプロミスを使っていた人もいます。他社を使ったことがあるだけで、契約できなくなるわけではありません。

ただし、このアンケートで分かるのは過去に使ったことがあるかどうかまでで、申し込んだ時点でいくら借りていたかは分かりません。

アコムを使ったことがある人からは、次のような声もありました。

消費者金融で借りられた経験があっても、同じ感覚で審査に通るとは限りません。他社の借入が今も残っている人は、申し込む前に残高と返済の状況を見直しておいてください。

契約時の限度額は100万円未満にとどまる人が多い

契約時の限度額は100万円未満の人が多く、回答者の約7割を占めました。年収と並べると、年収300万円未満の4人は全員が50万円未満で、100万円以上になったのは、いずれも年収300万円以上の人です。

30代の会社員の女性からは、次のような声がありました。

同じくらいの年収でも、働き方で限度額が違ったと感じた人もいます。

年収が高くない人ほど、希望より少ない額になる可能性を見込んでおきましょう。

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査に落ちる7つの理由

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査に落ちる理由は次の7つに分けられます。

実際の審査基準や、審査で重視される内容は公表されていませんが、落ちる理由に自分が該当していないかを事前に確かめることはできます。

理由をひとつずつ確認していきましょう。

理由1：年齢や収入などの申込条件を満たしていない

申込条件を1つでも満たしていない場合、そもそも審査の対象になりません。ドコモSMTBネット銀行カードローンの申込条件は、次の5つです。

ドコモSMTBネット銀行カードローンの申込条件
年齢	申込時年齢が満20歳以上満65歳以下であること
収入	安定継続した収入のあること
国籍	外国籍の場合、永住者であること
保証	保証会社の保証を受けられること
口座	ドコモSMTBネット銀行の普通預金口座を持っていること （持っていない人は、口座開設と同時に申し込める）

申込条件の「安定継続した収入」は、正社員でなくても満たせます。公式でも「派遣社員は安定継続した収入があれば申し込める」「主婦もパート収入があれば申込める」としています。

専業主婦（主夫）や学生で収入がない人は、申込条件の「安定継続した収入」を満たさないため、申込の対象になりません。

また、年金収入だけの人の扱いは公式に記載がないので、申し込めるか確認をしたい場合には公式サイトの「お問合せ・ご案内」から事前に確かめておきましょう。

カードローンのオペレーターの対応時間は平日9:00〜18:00です（1月1〜3日、5月3〜5日、12月31日を除く）。

年齢か収入の条件を満たしていないと分かったら、申込は見送りましょう。条件を満たさないまま申し込んでも審査の対象にはならず、申込の記録だけが信用情報機関に残ることがあります。

理由2：信用情報に延滞や債務整理の記録がある

信用情報に延滞・債務整理・代位弁済（返せなくなった借金を保証会社が代わりに返済すること）などの記録があると、審査では不利にはたらきます。

ドコモSMTBネット銀行の審査では、全国銀行個人信用情報センター・日本信用情報機構（JICC）・シー・アイ・シー（CIC）の3つの信用情報機関の記録が使われます。

延滞などの記録は、完済して契約が終わってから最長5年残ります。破産の記録は、全国銀行個人信用情報センターでは最長7年残ります。

延滞や債務整理に心当たりがあるなら、申し込む前に3つの機関へ開示請求し、記録が残っているかを確かめてください。開示して記録が残っていたら、消えるのを待ってから申し込むほうが無難です。

理由3：保証会社が運営するプロミスで延滞したことがある

プロミスで延滞したことがあると、保証会社の保証を受けられず、申込条件を満たせない可能性があります。ドコモSMTBネット銀行カードローンの保証会社は、プロミスを運営するSMBCコンシューマーファイナンスだからです。

保証会社の同意条項にも、保証が受けられなければ融資も受けられないと書かれています。

プロミスで延滞したら必ず落ちる、とまでは公式に書かれていません。ただ、保証会社は、信用情報機関の記録を使って返済能力を調べます。プロミスで延滞や強制解約をした記録も、保証するかどうかの判断材料になりえます。

プロミスを使っていて返済が遅れている人は、遅れを解消してから申し込みましょう。過去の延滞が気になる人は、CICかJICCで記録を開示しておくと見当がつきます。

理由4：他社借入の件数や残高が年収に対して多い

他社の借入件数や残高が年収に比べて多いと、返済に回せる余裕が小さいと見られ、審査で不利にはたらくことがあります。

消費者金融などから借りられる額は、総量規制というルールで、年収の3分の1までと決められています。銀行カードローンには、総量規制は当てはまりません。

ただ、当てはまらないからといって、年収の3分の1を超えても借りやすいと考えないほうが安全です。返済能力は、銀行と保証会社がそれぞれ審査します。

申し込む前に、他社を含めた借入残高と毎月の返済額を書き出し、完済できるものは返しておくと安心です。

理由5：短期間に複数のローンへ申し込んでいる

短期間に複数のローンへ申し込むと、申込の記録が重なり、お金に困っていると見られることがあります。

延滞などの返済の記録とは別に、申し込んだという事実も、申込情報として信用情報機関に残ります。ドコモSMTBネット銀行と保証会社が使う3つの機関での期間は、次のとおりです。

何社までなら大丈夫、何か月あければ安心、という線引きは公表されていません。

全国銀行個人信用情報センターでは申込の記録が1年近く残ることもあるので、ドコモSMTBネット銀行に申し込んだら、結果が出るまで他社への申込は控えましょう。

理由6：申告した年収や勤務先が提出書類と食い違う

申し込むときに入力した年収や勤務先は、本審査で提出書類と照らし合わせて確かめられます。食い違いがあると確認に時間がかかり、事実と違う申告だと判断されれば審査で不利になります。

申告した年収と書類の金額に一定以上の差があると、審査に通っても条件が悪くなることがあります。限度額が下がったり、金利が上がったりする場合があると、公式のよくあるご質問にも書かれています。

年収は記憶で入れず、源泉徴収票の「支払金額」（税込）を見ながら入力してください。

理由7：勤務先への在籍確認や本人確認が完了しない

勤務先に在籍していることや、本人からの申込であることが確認できないと、申込みを断られる場合があります。 

在籍確認は、電話で行われる場合があります。銀行は電話番号を通知したうえで担当者の個人名を名乗り、事前に希望すれば「ドコモSMTBネット銀行名」でかけてもらうこともできます。

編集部のアンケート調査では、勤務先への電話が「あった」と答えたのは20人中6人でした。全員にかかるわけではないものの、かかってきたときに取り次いでもらえないと確認が終わりません。

電話が来ても確認が止まらないよう、勤務先で電話を取り次ぐ人を把握しておきましょう。

本人確認で気をつけたいのは、口座と同時に申し込む人です。

口座開設の本人確認が終わるまで本審査に進まないので、仮審査承認のメールが届いたら早めに済ませておくと、本審査に入るのが遅れません。

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査に通るためにできる5つの準備

申し込む前に次の5つを準備しておけば、落ちる原因のうち自分で防げるものを先に取り除けます。

準備をしても、審査に通ると決まるわけではありません。ただ、落ちる理由に当てはまる項目を申込前に減らしておくことはできます。

準備1：お借入れ診断で申込条件と借入の見込みに問題がないか確かめる

公式サイトの「お借入れ診断」で、借入の見込みと年齢の条件を申し込む前に確かめておきましょう。

入力するのは、次の5項目です。

診断は申込ではないので、信用情報機関に申込情報は残らず、短期間に複数のローンへ申し込んだ記録も増えません。

ただし、診断で分かるのは、入力した内容をもとにした借入の見込みまでで、審査に通るかまでは分かりません。信用情報機関への照会がないので、延滞などの記録も結果に反映されません。

延滞や債務整理に心当たりがあるなら、診断とあわせて信用情報の開示もしておきましょう。

準備2：借入希望額は当面必要な金額から逆算して決める

借入希望額は「いくら借りられそうか」ではなく、支払う予定の金額から手元で用意できるお金を引いた「足りない分」から決めます。

必要な金額から決めておくと、用意する書類も先に分かります。希望額が50万円を超えると、本人確認書類に加えて収入確認書類も必要になるからです。（※2026年10月時点）

申し込んだあとで、足りなかったと気づいても調整には限りがあります。仮審査に通ったあとで希望額を変えられるのは、仮審査で決まった金額の範囲内だけです。

申し込む前に、必要な金額を出しておきましょう。

準備3：他社借入は完済できるものから返して件数と残高を減らしておく

申し込む前に、他社借入の件数と残高はできるだけ減らしておきましょう。

件数も残高も、銀行と保証会社のどちらの審査でも、返済能力を判断する材料として見られることがあるからです。

件数と残高のどちらを重く見るかは明かされていません。

全部をすぐに返せない場合は、少額の借入から1件ずつ完済していくと、件数を早く減らせます。

準備4：50万円を超える希望なら収入確認書類を提出期限に間に合うよう用意する

希望額が50万円を超えるなら、提出期限に間に合うよう、収入確認書類は申し込む前に用意しておきましょう。期限は「カードローン仮審査終了のお知らせ」の配信日から14日以内です。（※2026年10月時点）

期限までに収入確認書類が届かないと、限度額50万円以下として本審査が進みます。

仮審査で決まった金額が50万円以下なら、希望額が50万円を超えていても、収入確認書類は要りません。ただし、50万円以下でも、審査結果によっては収入確認書類の提出を求められることがあります。

使える収入確認書類は、働き方によって次のとおりです。

働き方	使える収入確認書類（最新のもののいずれかのコピー）
給与所得者	源泉徴収票 市区町村が発行する所得証明書（住民税課税決定通知書等） 確定申告書 給与明細※1 ドコモSMTBネット銀行と保証会社が認める収入確認書類
個人事業主・法人代表者	市区町村が発行する所得証明書（住民税課税決定通知書等）※2 確定申告書（付表付） ドコモSMTBネット銀行と保証会社が認める収入確認書類

希望額が50万円を超える人は、表の中から自分の働き方で使える書類を1つ決めて手元にそろえておけば、提出期限に慌てずに済みます。

準備5：申告内容に食い違いが出ないよう年収と勤務先を源泉徴収票などで確かめておく

申込フォームを開く前に、源泉徴収票と、勤務先の正式名称・代表電話番号を手元にそろえておきましょう。個人事業主は、源泉徴収票の代わりに確定申告書を用意します。

間違えやすいのは、次の3つです。

書類を見ながら入力すれば、申告と書類のずれで限度額が下がる事態を避けられます。

ドコモSMTBネット銀行カードローンの申込から借入までの流れ｜審査は仮審査と本審査の2段階

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査は、銀行と保証会社による仮審査と、提出書類をもとにした銀行の本審査の2段階で進みます。

仮審査と本審査は、それぞれ数日かかることがあります。最短で何日で借りられるかは公表されていません。

申込から借入までは、次の3段階です。

やること	審査	審査する会社	届く連絡
STEP1：Webで申し込む	仮審査	銀行・保証会社	仮審査の結果
STEP2：必要書類を出す	本審査	銀行	本審査の結果
STEP3：借入を始める	―	―	口座開設のお知らせ

ここからは、各STEPでやることを1つずつ詳しく解説します。

STEP1：Webで申し込んで仮審査を受ける

Webで申込項目を入力して送ると、銀行と保証会社が仮審査を行います。結果はメールで届き、口座を持っている人にはメッセージボックスにも届きます。

口座を持っている人はログインしてから申し込み、口座がない人はカードローンと口座開設を同時に申し込みます。

受付の日時や審査の状況によっては、結果が届くまでに数日かかることがあります。

仮審査に通ると、結果のメールとあわせて「審査用書類ご提出のご案内」が届きます。書類には提出期限があるので、届いたらすぐに中身を確認してください。

口座と同時に申し込んだ人は、仮審査承認のメールにあるURLから、口座開設の本人確認を進めます。

STEP2：必要書類を提出して本審査を受ける

仮審査に通ったら、必要書類をWebアップロードかFAXで出します。提出期限は、「カードローン仮審査終了のお知らせ」の配信日から14日以内です。

仮審査に通った時点では、まだ契約は決まっていません。書類をもとに銀行が本審査を行い、結果はメールとメッセージボックスに届きます。

出す書類は、全員が本人確認書類1点です。運転免許証、マイナンバーカード、在留カード、特別永住者証明書のどれかのコピーを出します。

希望額と仮審査で承認された額が、どちらも50万円を超える人は、収入確認書類も出します。50万円以下でも、審査の結果によっては求められることがあります。（※2026年10月時点）

本審査も、仮審査に通ってから数日かかります。審査の状況によっては、さらに時間がかかることもあります。

口座と同時に申し込んだ人は、口座開設が終わってから本審査が始まるので、その分だけ時間がかかります。

編集部のアンケートでは、審査にかかった時間について次のような声がありました。

審査は丁寧でしたが、結果が出るまでの時間が少し長く感じました。（30代・男性・会社員・年収400〜500万円未満）

支払いの期日が決まっている人は、日数に余裕をもって申し込みましょう。

STEP3：本審査に通ったら借り入れる

「カードローン口座開設のお知らせ」がメールとメッセージボックスで届いたら、借入できます。

借入の方法は、次の2つです。

口座を持っている人は、手持ちのキャッシュカードでATMからも借り入れられます。

口座と同時に申し込んだ人には、口座開設の本人確認のあと、仮ログインパスワードが簡易書留で届きます。マイナンバーカードを読み取って本人確認した人には、郵送物は届きません。

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査に落ちたら何をすればいい？

審査に落ちたら、まず信用情報を開示して原因の手がかりを探します。原因の見当がついたら、期間をあけて条件を見直してから申し込み直すか、他社を検討しましょう。

ただし、返済が苦しいなら、新しい借入先を探すより先に相談窓口を頼るほうが安全です。

落ちたあとにやることは、次の4つです。

まず信用情報を開示して落ちた原因の手がかりを確かめる

落ちた原因の手がかりは、信用情報機関に開示を請求し、自分の記録を見て確かめます。銀行に問い合わせても、落ちた理由は教えてもらえません。

開示するのは、ドコモSMTBネット銀行と保証会社が使う全国銀行個人信用情報センター・JICC・CICの3つです。どれも各機関の公式サイトから申し込めます。

見るのは3点です。

開示で分かるのは登録されている記録までで、落ちた理由そのものは分かりません。

開示された記録と落ちる7つの理由を照らし合わせて、どこが引っかかったかの見当をつけましょう。

再申込は期間をあけて条件を見直してから行う

申し込み直すなら、期間をあけて、条件を見直してからにしましょう。申込の記録は信用情報機関に一定期間残るので、すぐに申し込み直すと記録が重なります。

見直したいのは、自分で変えられる次の3点です。

何か月待てばよいかは、公式には示されていません。目安にできるのは、申込の記録が消えるまでの期間です。JICCとCICでは6か月、全国銀行個人信用情報センターでは最長1年残ります。

待つだけで条件が同じままなら、結果は変わりにくいでしょう。

急ぎたい・金利で選びたいなら他社も検討する

次の申込先の候補を、融資・審査結果までの時間と上限金利で比べました。

区分	サービス名	実質年率	利用限度額	融資・審査結果までの時間
消費者金融	プロミス	年2.5%〜18.0%	800万円まで※1	融資まで最短3分※2
消費者金融	アイフル	年3.0%〜18.0%	1万円〜800万円	融資まで最短9分※3
銀行	三菱UFJ銀行 バンクイック	年1.4%〜14.6%	10万円〜800万円	審査結果の連絡まで最短当日※4

急ぐなら消費者金融、金利を抑えたいなら上限金利の低い銀行カードローンが候補になります。

ただ、他社借入の多さで落ちたかもしれないなら、ほかの銀行カードローンに申し込んでも結果は変わりにくいでしょう。銀行カードローンの多くも、銀行と保証会社の両方が返済能力を審査するからです。

どの会社に申し込む場合も、開示で原因の見当をつけてから、1社ずつ申し込みましょう。

返済が苦しいときは借入を増やさず専門の窓口に相談する

返済が苦しいなら、借入を増やして穴埋めするのではなく、公的な相談窓口を頼りましょう。借りて返す、を繰り返すほど、残高は減らず利息だけが積み上がっていきます。

相談できる主な窓口は、次の3つです。

弁護士や司法書士に直接相談したいなら、ベンナビ債務整理で、債務整理を扱う事務所を都道府県や相談内容から探せます。初回の面談相談が無料の事務所にも絞り込めます。返済が止まる前に、まずは相談料をかけずに話を聞いてみましょう。

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査に関するよくある質問

審査の前後で聞かれやすい6つの疑問に答えます。

他社の審査に落ちた後でもドコモSMTBネット銀行カードローンに申し込めますか？

申し込めます。申込条件に、他社の審査結果についての記載はありません。

ただ、落ちた直後に続けて申し込むと、申込の記録が重なります。信用情報や他社借入など落ちた原因を確かめ、間をあけてから申し込みましょう。

ドコモSMTBネット銀行の口座を持っていなくてもカードローンの審査を受けられますか？

受けられます。申込条件はドコモSMTBネット銀行の普通預金口座を持っていることですが、口座開設と同時にカードローンを申し込めます。

口座と同時に申し込んだ場合、本審査は口座開設が終わってから始まるので、口座をすでに持っている人より本審査に入るのが後になります。

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査結果はどのように届きますか？

仮審査の結果はメールで届き、申込の時点で口座を持っている人にはメッセージボックスにも届きます。

仮審査に通ると、「審査用書類ご提出のご案内」が届きます。本審査に通ると、「カードローン口座開設のお知らせ」がメールとメッセージボックスに届き、借入できるようになります。

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査に落ちた記録は他社の審査に影響しますか？

影響するのは、落ちたという結果ではなく、申し込んだという事実です。

審査に落ちたという結果は、信用情報機関に登録される項目に入っていません。ただ、申込の記録は一定期間残り、他社の審査でも見られます。

続けて申し込むと記録が重なるので、申込は1社ずつにしてください。

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査で担保や保証人は必要ですか？

必要ありません。

担保や保証人の代わりに、保証会社のSMBCコンシューマーファイナンスが保証します。

審査なしで借りられるカードローンはありますか？

ありません。貸金業者には、貸金業法13条で返済能力の調査が義務づけられています。

銀行のカードローンにも審査があります。

「審査なし」をうたう業者は、登録を受けていないヤミ金融の可能性があります。申し込む前に、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録の有無を確かめてください。

まとめ｜ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査は厳しいとは言い切れないが、甘くもない

ドコモSMTBネット銀行カードローンの審査は、厳しいとは言い切れませんが、甘くもありません。銀行の審査に通っても、保証会社の保証を受けられなければ契約できません。

この記事の要点は、次の5つです。

申込条件を満たしていて、延滞や他社借入にも心当たりがないなら、準備を整えて申し込んでみましょう。延滞などに心当たりがあるなら、先に信用情報を開示して記録を確かめてください。