レイクの審査は甘い？厳しい？落ちる5つの原因と利用者20人の実態

レイクの審査が甘いと断定できる公表データはありません。判断材料になるのは、レイクが公表している申込条件（年齢・安定した収入）、自分の信用情報、他社借入の状況の3つで、いずれも申込前に確認できます。

「甘いと書いてある記事も、厳しいと書いてある記事もあって、どちらを信じればいいのか分からない」のように一通り調べたものの、かえって不安が大きくなっている人も少なくありません。

本記事では、審査で確認される項目や落ちる5つの原因、申込前にできる4つの準備、利用者20人の実態を解説します。

【結論】レイクの審査が甘いと断定できる公表データはない

レイクは審査基準を公表していないため、甘い・厳しいを数字で示せる公表データはありません。公表されているのは、申込条件・貸付利率・融資額などの貸付条件です。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「商品のご案内（貸付条件）」）

そのうえで、自分の状況に合わせて次のように動きましょう。

レイクは審査基準を公表していない

レイクでは、どの条件を満たせば通るのかを示す基準を公表していません。

貸付条件ページに記載があるのは、以下のような情報です。

審査基準を公表していないのはレイクに限った話ではありません。審査では申込者ごとの収入や信用情報、他社の借入状況を組み合わせて返済能力を判断するため、一律の基準として示しにくいと考えられます。

新規顧客獲得数からは審査の甘さを判断できない

新規顧客獲得数は増えていますが、この数字から審査が甘いかどうかは読み取れません。親会社のSBI新生銀行が、四半期ごとの決算資料で公表している数字です。

レイクの新規顧客獲得数（各年4〜6月期）
2024年4〜6月	40,200件
2025年4〜6月	56,500件
2026年4〜6月	64,200件

獲得数が2年で1.6倍に増えた理由として資料が挙げているのは、2025年3月に始まった「365日間無利息」の好調です。

申込みが増えれば獲得数も増えます。数字の伸びは、審査の甘さを示すものではありません。決算プレゼンテーション資料・統合報告書にも、審査の通りやすさの目安になる成約率の記載はありません。（※2026年8月31日時点。出典：SBI新生銀行「2026年度 第1四半期決算 プレゼンテーション資料」「統合報告書2025」）

貸金業者に共通する審査項目は申込条件・信用情報・他社借入と総量規制

レイク独自の基準は公表されていませんが、貸金業者の審査で共通して確認されるのは、申込条件・信用情報・他社借入と総量規制の3つです。

それぞれで何が確認されるかは、次の「レイクの審査で確認される3つの項目」で解説します。

レイクの審査で確認される3つの項目

レイクの審査で確認されるのは、以下の3つです。

3つとも、申込前に自分で確認できます。

申込条件（年齢と収入の安定性）

求められているのは、満20歳以上70歳以下であることと、安定した収入があることの2点です。申込条件と主な貸付条件は、次のとおりです。

レイクの申込条件と主な貸付条件
申込条件	満20歳以上70歳以下で、安定した収入のある方 （パート・アルバイトで収入のある方も可）
年齢制限	満20歳〜70歳（取引期間中に満71歳になった時点で新たな融資は停止）
ご融資額	1万円〜500万円
貸付利率（年率）	4.5%〜18.0%（契約額および利用残高に応じて異なる）
遅延損害金（年率）	20.0%
返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
返済期間・返済回数	最長10年・最大120回（追加借入や繰上返済により変動）
必要書類	運転免許証等の本人確認書類 収入証明書類（契約額に応じて必要な場合）
担保・保証人	不要

正社員でなければ申し込めないといった規定はなく、パート・アルバイトの収入も対象と明記されています。

ただし、「安定した収入」と書かれている以上、収入の金額よりも継続して見込めるかどうかが問われると考えられます。

参考までに、編集部が2026年8月にレイク利用者20人へ実施した調査では、借入当時の職業は会社員10人、パート・アルバイト5人、自営業・フリーランス4人、その他1人でした。回答者は全員が契約に至った人で、20人と少数のため全体の傾向を示すものではありません。

信用情報（延滞・債務整理・申込履歴）

信用情報では、延滞や債務整理の記録と、直近の申込履歴が確認されます。中身は、申込前に本人が開示請求で確かめられます。

指定信用情報機関のCICでは、登録される情報と保有期間が公表されています。

CICに登録される信用情報と保有期間
申込情報（新規申込みで加盟会員が照会した事実）	照会日より6ヶ月間
クレジット情報（契約内容と支払状況）	契約期間中および契約終了後5年以内
利用記録（利用途上での照会記録）	利用日より6ヶ月間

延滞や債務整理の記録は、クレジット情報のなかの支払状況として扱われ、契約が終わったあとも一定期間は残ります。

開示請求を受け付けているのは、CIC、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センターの3機関です。手数料と手続きは機関ごとに異なります。

他社借入の状況と総量規制

貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えると、原則として新規の借入れはできません。レイクは貸金業法に基づく消費者金融なので、この総量規制の対象です。

対象は貸金業者から個人が借入れを行う場合で、銀行からの借入れは含まれません。

年収300万円なら、貸金業者からの借入総額の上限は100万円です。すでに他社で80万円借りているなら、残りの枠は20万円という計算になります。

上限に近いほど新規の枠は取りにくくなります。申込前に確かめたいのは、全体の借入残高です。

レイクの審査に落ちる5つの原因

レイクの審査に落ちる原因として根拠があるのは、次の5つです。否決となった理由そのものは、本人に通知されません。

原因1：申込条件を満たしていない

申込条件を満たしていなければ、審査には通りません。公表されている申込条件は、満20歳以上70歳以下で安定した収入があることです。18歳・19歳の人や、本人に収入のない専業主婦（主夫）や無職の場合は、この条件に該当しません。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「商品のご案内（貸付条件）」、「専業主婦（主夫）でも申込みできますか？」）

最初に照らし合わせたいのは、年齢と収入の2点です。

原因2：申込内容に誤りや虚偽がある

入力内容と提出書類の記載が異なると、申込内容が正しいと確かめられないため、審査に通らない原因になります。

レイクでは以下の本人確認書類のうち、いずれか1点を提出します。

加えて、以下の条件に該当する場合は、貸金業法に基づき収入証明書類の提出が必要になります。

入力ミスを防ぐには、書類を手元に置いたまま1項目ずつ突き合わせるのが確実です。

原因3：信用情報に延滞や債務整理の記録がある

信用情報に記録が残っている間は、申し込むタイミングを変えても照会される内容は同じです。

CICでは、契約内容と支払状況を表すクレジット情報の保有期間が、契約期間中および契約終了後5年以内と定められています。（※2026年8月31日時点。出典：CIC「CICが保有する信用情報」）延滞の事実も、このクレジット情報のなかで扱われます。

延滞や債務整理に心当たりがあるなら、開示請求で事実を確かめるところから始めましょう。

原因4：他社借入が年収の3分の1に近い

総量規制の上限に近いほど、新規の借入枠は取りにくいです。

上限の計算方法は「他社借入の状況と総量規制」で紹介したとおりです。すでに上限に近い借入れがある場合、制度上残っている枠はわずかです。

なお、借入希望額を下げれば通るとは限りません。制度上の枠が残っているかどうかと、レイクで審査に通るかどうかは別の話です。

原因5：短期間に複数のカードローンへ申し込んでいる

確率を上げようと同時に何社か申し込むと、かえって不利に働く場合があります。

新規申込みで加盟会員が照会した事実は、「申込情報」としてCICに登録されます。保有期間は照会日より6ヶ月間です。（※2026年8月31日時点。出典：CIC「CICが保有する信用情報」）

他社からも直近の申込履歴が見えるため、短期間に申込件数が多いと不利に働く場合があります。

現実的なのは、1社ずつ結果を確認してから次を検討する進め方です。

レイクの審査に通る可能性を高める4つの準備

申込前に自分で減らせる否決の要因は、次の4つです。審査基準が公表されていない以上、通過を保証する方法はなく、できるのは要因を事前に減らしておくことです。

どれも申し込む前にできることです。

準備1：申込条件を満たしているか確認する

最初にやることは、年齢と収入の確認です。

公表されている条件は、満20歳以上70歳以下で安定した収入があることです。パート・アルバイトの収入も対象と明記されています。

条件を満たしていない場合、申込フォームの入力を進めても契約には至りません。時間と、信用情報に残る申込履歴を無駄にしないためにも、先に確認するのが得策です。

準備2：借入希望額を必要な額に絞る

借入希望額は、ほかの貸金業者からの借入れと合わせて年収の3分の1に収まる範囲で、必要な額に絞っておきましょう。

希望額を下げれば審査に通るという情報は公表されていませんが、総量規制の上限を超える額は、原則として借りられません。

必要額に絞れば、返済負担が軽くなります。加えて、利用限度額の総額が50万円以下で、他社の借入総額との合計も100万円以下なら収入証明書類の提出が不要となり、手続きの手間も減らせるからです。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「お申込み・ご契約に必要な書類」）

参考までに、2026年8月に実施した編集部調査20人の初回借入額は、10万円未満が9人、10〜30万円未満が7人、30〜50万円未満が3人、50〜100万円未満が1人でした。契約に至った人の8割が、30万円未満から始めている計算になります。

ただし、回答者20人は自己申告であり、審査基準を示すものではありません。

準備3：他社借入の件数と金額を正確に申告する

他社の残高は、信用情報で照合されます。少なめに申告しても、信用情報の照会で残高と突き合わせられます。

正確に書くために見ておきたいのは、各社のアプリや会員ページ、利用明細の残高です。件数と金額の両方をメモしておくと、入力ミスを減らせます。

準備4：申込前に信用情報を開示して確認する

信用情報の記録の有無を、申込前に確かめる手段が開示請求です。

開示を受け付けているのは、以下の3つの機関です。

信用情報機関	オンライン開示手数料	開示までの期間
CIC	500円	即時
JICC	700円	1〜3日程度
全国銀行個人信用情報センター	800円	最短3〜5営業日程度

申込履歴が6ヶ月残ることを考えれば、先に確認しておく価値は十分にあります。

利用者20人に聞いたレイクの申込と審査の実態

契約に至った20人のうち、申込日のうちに借入れまで進んだ人は17人、年収200万円未満の人は9人でした。編集部が2026年8月5日から8月19日にかけて、クラウドワークスでレイク利用者20人に行ったアンケートの結果です。

回答者はいずれも契約に至った人で、審査に落ちた人は含まれていません。

なお、回答者数が20人と限られるため、この数値を全体に当てはめて一般化することはできません。利用時期も回答者ごとに異なり、現在公表されている運用と一致しない回答が含まれます。

申込から借入までは「当日中」の回答が最多

いちばん多かったのは、「当日中」の9人でした。所要時間は自己申告に基づく回答です。

申込から借入までにかかった時間（レイク利用者20人）
30分以内	3人
1時間以内	5人
当日中	9人
翌日	3人

30分以内から1時間以内までを合わせると8人、当日中まで含めると17人が申込日のうちに借入れまで進んでいます。

当日中に振込を受けるには条件があり、21時（日曜日は18時）までに、審査と必要書類の確認を含めた契約手続きを完了させる必要があります。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「レイクのWeb完結」 ）

審査時間の詳しい内訳は、下記の記事で解説しています。

借入当時の年収は100万円未満から400万円台に分布

契約に至った20人の年収は、100万円未満から400万円台まで分かれていました。回答した19人に、年収500万円以上の人はいませんでした。

借入当時の年収（レイク利用者20人）
100万円未満	4人
100〜200万円未満	5人
200〜300万円未満	2人
300〜400万円未満	5人
400〜500万円未満	3人
回答しない	1人

年収200万円未満の人は、20人中9人を占めています。

ただし、この分布は「年収がいくらあれば通る」を示すものではありません。回答者20人の自己申告であり、落ちた人が含まれていない以上、そこまでは読み取れません。

レイクが求めているのは安定した収入があることで、いくら以上という下限は示されていません。

申込手続きのしやすさは20人中17人が満足以上と回答

入力項目と書類提出のしやすさについては、20人中17人が満足以上の回答をしています。

申込手続きのしやすさの満足度（レイク利用者20人）
とても満足している	4人
満足している	13人
どちらともいえない	2人
全く満足していない	1人

申込方法の内訳はWebが13人、アプリが5人、自動契約機が2人です。手続きの入口としては、Webとアプリで9割を占めています。

なお、手続きのしやすさと審査の通りやすさは別の指標です。入力しやすかったという評価は、審査結果とは関係がありません。

レイクの審査に落ちたときの対処法

レイクの審査に落ちた直後にできることは、以下の3つです。

対処1：一定期間を空けてから再申込する

信用情報には申込履歴が一定期間残るため、間を空けてから再申込するのが基本です。

「原因5：短期間に複数のカードローンへ申し込んでいる」で紹介したとおり、申込情報は照会日より6ヶ月間CICに残ります。

ただし、レイクは再申込までの具体的な間隔を公表していません。6ヶ月はあくまで1つの目安です。

対処2：信用情報を開示して原因を確認する

否決の理由は通知されないため、開示請求が原因を推測するための手がかりになります。

落ちたあとに見るポイントは、以下の3つです。

CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの3つの機関は、それぞれ登録している情報が異なります。3機関とも開示しておくと、見落としが減ります。

なお、各機関は審査そのものを行っていません。開示で分かるのは登録内容であって、否決理由そのものではありません。

対処3：返済が難しい状況なら相談窓口を利用する

すでに返済が苦しい状況なら、新たな借入れより先に専門機関へ相談しましょう。

レイクが契約規約で指定紛争解決機関として明記しているのは、日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター（03-5739-3861または0570-051-051）です。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「はじめてのお申込み」）

返済の見通しが立たない場合は、債務整理も選択肢に入ります。生活を続けながら負担を軽くする方法は、債務整理の無料相談窓口「ベンナビ債務整理」で確認できます。

急いで次の1社に申し込むより、先に相談する選択肢があります。

レイク以外におすすめの消費者金融

レイクの審査に通らなかった場合、大手の他社も選択肢になります。ただし、延滞の記録や他社借入の多さに心当たりがあれば、ほかの消費者金融でも同じ信用情報が照会され、総量規制も同じようにかかります。

ここでは、3社を紹介します。各社とも審査基準は非公開です。比べられるのは、申込条件・収入証明書類が必要になる条件・在籍確認の扱いです。

アコム｜20歳から72歳まで申込可能・電話による勤務先への在籍確認は100％なし

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融で、申込条件の上限年齢はレイク（満70歳）より2歳高い72歳です。

収入証明書類が必要になるのは、アコムの利用限度額が50万円を超える場合と、他の貸金業者からの借入れとの合計が100万円を超える場合です。

金利	年2.4%〜17.9%（実質年率）（※3）
限度額	1万円〜800万円
無利息	初回契約日翌日から30日間無利息（※1）
融資時間	最短20分（※2）
申込条件	20歳〜72歳で本人に安定した収入がある方、かつ、アコムの基準を満たす方 （パート・アルバイトも申込可）
在籍確認	電話による勤務先への在籍確認は100％なし
郵送物	Web完結なら原則なし（カードレスの選択も可）
返済方法	インターネット アコムATM 提携ATM 振込 口座振替 PayPayマネー

アイフル｜満20歳以上が対象・原則電話での在籍確認なし

アイフルの申込条件は満20歳以上で、定期的な収入と返済能力があることです（年金収入のみは除く）。

原則、電話での在籍確認はなく、必要な場合もお客様の同意がない限り実施しないと公式FAQに記載されています。

収入証明書類が必要になるのは、アイフルの利用限度額が50万円を超える場合と、他社を含めた借入金額が100万円を超える場合です。

金利	年3.0%〜18.0%（実質年率）
限度額	800万円以内
無利息	初めてのご契約で最大30日間 利息0円（※1）
融資時間	最短9分（※2）。審査対応は毎日9:00〜21:00（※3）
申込条件	満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフル基準を満たす方 （年金収入のみは除く）
在籍確認	原則、電話での在籍確認なし（※4）
郵送物	申込みから返済までWEBで完結。原則郵送物なし
返済方法	インターネット返済 口座振替 振込 スマホアプリ 提携ATM

プロミス｜18歳から申込可能・原則電話による在籍確認なし

プロミスの申込条件は、年齢18〜74歳のご本人に安定した収入があることです（※3）。

満20歳以上が対象のレイクでは申し込めない18歳・19歳も対象になります。

収入証明書類が必要になるのは、希望借入額が50万円を超える場合、他社での利用残高との合計が100万円を超える場合、申込時の年齢が19歳以下の場合です。

金利	年2.5%〜18.0%（実質年率）
限度額	800万円（※5）
無利息	初回最大30日間 利息0円（※1）
融資時間	最短3分（※2）
申込条件	年齢18〜74歳のご本人に安定した収入のある方（※3）
在籍確認	原則、勤務先への電話確認（在籍確認）はなし（※4）
郵送物	原則なし（Web完結時）
返済方法	インターネット返済 口座振替 スマホATM ポイントによる返済 コンビニ・提携ATM 銀行振込

レイクの審査に関するよくある質問

レイクの審査について、よく寄せられる質問をまとめました。

レイクの審査で勤務先に電話はありますか？

レイクは、勤務先への在籍確認の電話連絡を100％行わないと公表しています。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「申込み時に勤務先に連絡は来ますか？」）

編集部調査（2026年8月・レイク利用者20人）では、勤務先への電話が「なかった」が15人、「あった」が4人、「覚えていない」が1人という結果でした。「あった」と答えた4人について、いつ・どんな内容の電話だったかまでは調査で聞いていません。

在籍確認の詳しい仕組みは、下記の記事で解説しています。

レイクの審査は甘いと言われるのはなぜですか？

審査基準と通過率が公表されていないこと、申込条件が幅広く見えることの2つが理由と考えられます。

レイクが公表している申込条件は、満20歳以上70歳以下で安定した収入がある人です。パート・アルバイトの収入も対象で、雇用形態は限定されていません。

条件の幅広さが「審査が甘い」という印象につながっていると考えられます。ただし、条件を満たすことと契約に至ることは別ものです。

レイクは学生やアルバイトでも審査に申し込めますか？

申し込めます。申込条件は年齢と安定した収入の2点で、パート・アルバイトで収入のある方も可と記載されています。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「商品のご案内（貸付条件）」）

学生であっても、満20歳以上で安定した収入があれば条件には該当します。

レイクは専業主婦（夫）でも審査に申し込めますか？

専業主婦（夫）の場合、レイクの審査には申し込めません。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「専業主婦（主夫）でも申込みできますか？」）

ただし、本人に安定した収入があれば、パート・アルバイトでも申込みの対象です。収入の有無が分かれ目になります。

レイクの審査に落ちた場合、次はいつ申し込めますか？

目安は、申込情報がCICに残る6ヶ月後です。レイク自体は、再申込までの具体的な期間を公表していません。

目安になる期間は、「対処1：一定期間を空けてから再申込する」で解説しています。

期間を空ければ必ず通過するとは限りません。待っている間にできるのは、信用情報の確認と他社残高の整理です。

レイクの審査状況はどこで確認できますか？

レイクの公式サイトには「審査状況のご確認」ページがあり、カナ氏名・生年月日・電話番号を入力すると現在の状況を確認できます。審査結果そのものは、メール、または電話で届きます。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「審査状況のご確認」）

審査結果のお知らせ時間は、平日・土曜日・日曜日・祝日が8時10分〜21時50分、毎月第3日曜日が8時10分〜19時です（年末年始を除く）。（※2026年8月31日時点。出典：レイク「はじめてのお申込み」）この時間外の申込みは、翌日8時からの連絡になります。

審査時間の詳しい内訳と、結果がこないときの確認手順は下記記事で解説しています。

まとめ：レイクの審査が甘いと断定できる公表データはない

レイクの審査が甘いと断定できる公表データはありません。判断材料は、公表されている申込条件、自分の信用情報、他社借入の状況の3つで、いずれも申込前に確認できます。

借入額を決める前に計算しておきたいのは、毎月いくらなら無理なく返せるかです。

すでに複数社の返済が重なっている場合や、返済のために借りようとしている場合は、借入の前に相談する選択肢があります。生活を続けながら負担を軽くする方法は、債務整理の無料相談窓口「ベンナビ債務整理」で確認できます。