メルペイスマートマネーの審査は厳しい？審査基準と申込前にできる5つの対策

メルペイスマートマネーの審査は、他社より厳しいとも、誰でも通るほど甘いとも断言できません。

「メルカリでの取引が少ないと審査に落ちるのでは」「消費者金融と比べて審査が厳しいのか分からない」と、申し込む前に不安を感じている人も多いでしょう。

本記事では、公式情報と利用者に対して実施したアンケートをもとに、審査が厳しい・甘いとは断言できない理由と、審査で見られるポイントや落ちる人の特徴・対策、落ちたときの対処法まで解説します。

自分に当てはまる項目を確かめながら、申込前に必要な確認や準備を進められます。

メルペイスマートマネーの審査は厳しい・甘いとは断定できない｜独自の基準あり

メルペイスマートマネーの審査が他社より厳しい・甘いかどうかは、断定できません。審査の基準が公表されておらず、ほかのカードローンと比べる材料がないためです。

金利と借入限度枠も一律ではありません。金利は年3.0%〜15.0%、借入限度枠は5,000円〜80万円の範囲で、審査によって人ごとに決まります（※2026年10月時点）。

なお、公式は2026年11月16日から上限金利を年18.0%に引き上げると告知しています（借入限度枠の上限を95万円に変更する日は未定）。

審査では信用情報に加えて、メルカリでの取引の実績なども判断材料になります。

メルペイスマートマネーの審査が厳しいとも甘いとも断定できない理由は、次の3つです。

収入が安定していて信用情報に問題がなく、メルカリの利用実績もあれば、審査に通る可能性はあります。

根拠1：審査基準も審査に落ちた理由も公開されていない

メルペイは、審査の基準も、審査に落ちた理由も公表していません。公式のヘルプでは、次のように案内しています。

審査内容や審査結果の詳細についてはご案内することができません。

出典：メルカリ「メルペイスマートマネーの審査について」（※2026年10月時点）

基準が分からない以上、ほかのカードローンと比べて厳しいのか緩いのかは、外から判断しようがありません。「審査が厳しい」という声も「甘い」という声も、個人の結果から推し量った印象にとどまります。

根拠2：メルカリの利用実績も審査の判断材料になる

メルペイスマートマネーは、信用情報などに加えて、メルカリでの実績という独自の物差しも使って条件を決めています。公式のよくある質問では、金利の決め方を次のように説明しています。

金利 (年利) はお客さまの信用情報やメルカリでの販売実績等を元にご提示しており、お客さまによって異なります。

出典：メルカリ「メルペイスマートマネーのよくある質問」（※2026年10月時点）

借入限度枠も、借入を申し込むたびに審査で決まる仕組みです。

さらに公式は、審査ではメルカリの取引数（評価）やメルペイのサービスの支払い状況も考慮し、その判断基準はメルペイ独自のものだと説明しています。年収や勤務先が同じ人でも、メルカリの使い方によって結果が変わりうるため、銀行や消費者金融と同じ物差しでは比べられません。

根拠3：貸金業者としての一般的な審査項目も見られる

メルカリの実績が見られるからといって、収入や信用情報が問われないわけではありません。運営する株式会社メルペイは、東京都知事（2）第31825号の登録を受けた貸金業者で、日本貸金業協会の会員（第006151号）です。

貸金業者は、貸金業法13条で申込者の返済能力を調べることが義務づけられています。メルペイスマートマネーは同法13条の2の総量規制の対象にもなり、貸金業者からの借入総額は原則として年収の3分の1までに抑えられます。

独自の基準がある一方で、一般的なカードローンと同じ項目も確かめられるため、「甘い」とも言い切れません。具体的に何を見られるのかは、次の章で整理します。

なお、編集部のアンケートでは、会社員以外の回答者にも審査に通った人がいました。実際の声は、後半の口コミの章で紹介します。

メルペイスマートマネーの審査で見られるポイント

メルペイスマートマネーの審査基準は公表されていませんが、公式サイトの記載と貸金業法から、審査で見られるポイントは次の4つに整理できます。

見られるポイント	確認される内容
信用情報に延滞などの記録がないか	ほかのローンやクレジットカードの支払状況。 延滞や保証会社による支払い（保証履行）、破産などの記録
安定した収入があるか	申込時に申告した収入で、毎月の返済を続けられるか
他社を含めた借入総額が年収の3分の1を超えないか	貸金業者からの借入残高の合計と年収
メルカリ・メルペイの利用実績があるか	メルカリの取引数（評価） メルペイのサービスの支払い状況 利用規約に沿った利用

表の1行目にある信用情報とは、クレジットカードやローンの契約内容や支払状況など、実際の取引の記録をまとめた個人の情報です。

メルペイはCIC（株式会社シー・アイ・シー）に加盟しており、審査ではCICに登録された記録が照会されます。

メルペイスマートマネーの審査に落ちる人の6つの特徴

審査結果は収入や信用情報、利用実績などをもとに判断されます。次の6つは、審査に影響し得る事情として申込前に確認したい項目です。当てはまることだけで否決されると公表されているわけではありません。

自分が当てはまるかどうかは、申し込む前に次の方法で確かめられます。当てはまった項目の改善方法は、「審査通過の可能性を高める5つの対策」で解説します。

特徴	自分で確認する方法	当てはまる場合の対策
①支払いを長く延滞したことがある	CICに情報開示を請求し、延滞などの記録が残っていないかを見る	信用情報を確認する
②収入が不安定で返済を続けられる見込みがない	直近の収入の増減と、毎月の返済に回せる金額を書き出す	収入が安定した時期に申し込む
③他社からの借入が年収の3分の1に近い	貸金業者からの借入残高を合計し、年収の3分の1と比べる	借入残高を減らす
④メルカリの利用実績がほとんどない	メルカリで出品・購入した取引の数と、受け取った評価を確かめる	取引実績を積む
⑤申込時に入力した情報に誤りがある	源泉徴収票や運転免許証など、手元の書類と入力内容を照らし合わせる	送信前に確認する
⑥短い期間に何社も申し込んでいる	直近6か月に申し込んだローンやカードを書き出す。CICの情報開示でも確認できる	信用情報を確認する

特徴1：クレジットカードやローンの支払いを長く延滞したことがある

過去にクレジットカードやローンの支払いを長く延滞した人は、審査に通るのが難しくなります。延滞が続いたり、保証会社に代わりに支払ってもらったり、破産したりすると、その事実が信用情報に「異動」として記録されるためです。

メルペイ自身も、公式サイトで延滞の影響を次のように案内しています。

延滞が発生した場合には、指定信用情報機関に記録が残り、融資を受けにくくなることがあります。

出典：メルカリ「メルペイスマートマネーとは？」（※2026年10月時点）

CICでは、支払状況を含む記録を契約期間中と契約終了後5年間保有しています（※2026年10月時点）。自分に記録が残っているかどうかは、CICに情報開示を請求すれば確認できます。

特徴2：無職・収入が不安定で毎月の返済を続けられる見込みがない

収入がない人や、月ごとの収入の差が大きい人は、毎月決まった額を返し続けられるかという点で不利になります。貸金業者は、貸金業法13条で、申込者が返済を続けられるかどうかを調べることが義務づけられているためです。

総量規制では、貸金業者から借りられる額の上限が原則として年収の3分の1と決まっています。総量規制の基準となる年収がなければ、通常の個人向け貸付で新たに借りられる枠も原則0円になります。

一方で、編集部のアンケートには、パート・アルバイトで年収100万円台の回答者が1名いました。ただし、1人の利用例から、同じ雇用形態や年収の人も通るとは判断できません。

見られるのは働き方の名前ではなく、毎月の返済を続けられるだけの収入があるかどうかです。

特徴3：他社からの借入が年収の3分の1に近い

ほかの貸金業者からの借入が年収の3分の1に近い人は、総量規制の上限に近く、新たに借りられる余地がほとんど残っていません。

たとえば年収300万円の人なら、貸金業者から借りられるのは原則として合計100万円までです。すでに他社で90万円借りていれば、メルペイスマートマネーで借りられる余地は残り10万円しかありません。

さらに現在、メルペイスマートマネーでは、自社借入が50万円を超える貸付けと、他社借入を含めた総額が100万円を超える貸付けを受け付けていません。公式ヘルプでは、次のように案内しています。

2026年8月26日現在、収入証明書を取得して貸付けが必要な自社借入50万円超、他社借入含む100万円超の貸付けはシステムメンテナンス中のため、貸付けできません。

出典：メルカリ「メルペイスマートマネーの収入証明書類について」（※2026年10月時点）

年収が高く総量規制の範囲に収まる人でも、他社借入と合わせて100万円を超える場合は、メンテナンスが終わるまで借りられません。

特徴4：メルカリの利用実績がほとんどない

メルカリのアカウントを作ったばかりで取引がほとんどない人は、利用実績を踏まえた評価の材料が少ない状態です。ただし、必要な取引件数や評価の基準は公表されておらず、実績が少ないことだけで否決されるとは限りません。

自分の状態を、次のように当てはめて考えてください。

また、メルペイの利用を制限されている人は、メルペイスマートマネーを利用できません。公式のヘルプで、利用できない人の1つとして挙げられています。

特徴5：申込時に入力した情報に誤りがある

年収や勤務先、他社からの借入額、運転免許証番号などの入力を間違えると、確認が取れずに審査で不利になります。申込画面では、運転免許証の有無と番号を含め、すべての項目の入力が必要です。

特に、年収や他社の借入額の入力を誤ったり、運転免許証番号の桁を打ち間違えたりしやすいので気をつけてください。

収入などの申告を故意に偽ったときは「期限の利益」を失うと利用規約で定められています。

期限の利益とは、決められた返済日までは一括で返さなくてよいという借り手の権利で、これを失うと残りを一括で返済するよう求められます。

特徴6：短い期間に何社もローンやカードへ申し込んでいる

短い期間に何社ものローンやクレジットカードへ申し込んでいる人は、審査で不利になることがあります。申し込むと、審査のために信用情報を照会した記録がCICに残り、ほかの会社も審査の際にその記録を見られるためです。

申込の記録は、照会日から6か月間残ります（※2026年10月時点）。この期間に申込が重なると、返済に余裕があるのかを慎重に見られる可能性があります。

複数社への申込が集中した状態は、いわゆる「申込ブラック」と呼ばれています。

メルペイスマートマネーの審査に関する口コミ

利用者の口コミからは、審査について次の3つが分かります。

ここでは、審査に通った人の声と、通ったものの希望どおりにはならなかった人の声の両方を紹介します。なお、アンケートの回答者10名は全員が審査に通って借入をした人で、審査に落ちた人の声は含まれていません。

審査に通過した人の口コミ

審査に通った人からは、メルカリでの使い方が審査や金利に関わることを、申し込む前に知っておきたかったという声が寄せられました。

収入だけでなく、メルカリやメルペイの使い方も判断材料になることを、後から知ったという声です。公式も、審査ではメルカリの取引数（評価）やメルペイのサービスの支払い状況を考慮すると案内しています。

パート・アルバイト（年収100万円台）で契約した人の例です。

なお、公式は金利について、信用情報やメルカリでの販売実績などをもとに決めると案内しています。

この回答者は、自宅への郵送物がない点や、アプリから申し込める手軽さを評価しています。公式も、申し込みから返済までアプリで完結し、審査で自宅へ郵便物を発送したり会社へ連絡したりすることはないと案内しています。

審査に通ったが希望どおりにはならなかった人の口コミ

審査に通っても、借りられるまでの日数や限度額が希望どおりにならなかったという声もありました。

公式も、審査結果の連絡は通常1〜2日で、場合によっては3日以上かかると案内しています。

審査に通ることと、希望どおりの金額を借りられることは別です。公式も、審査の結果、希望額の一部だけ借りられる場合があると案内しています。

一度通れば終わりではなく、追加で借りるときもそのつど審査があります。公式のヘルプにも、借入の申込みのたびに審査があると書かれています。

アンケートの集計からわかる3つのこと

回答者10名の回答を集計すると、次の3つが分かりました。

メルペイスマートマネーの審査通過の可能性を高める5つの対策

メルペイスマートマネーの審査に通る可能性を高めるために、申し込む前にできる対策は次の5つです。

どの対策も審査の結果を約束するものではありませんが、「審査落ちする人の6つの特徴」で当てはまった特徴を1つずつ減らしていけます。

対策1：申込前にメルカリでの取引実績を積んでおく

メルカリをあまり使っていない人は、申し込む前にメルカリでの取引を重ねておきましょう。審査では購入も含めた取引数（評価）が考慮され、金利は販売実績などをもとに決まるため、不用品を出品して売ることも実績になります。

メルペイのクレジットなどを使う場合は、期日どおりに支払うことも欠かせません。メルペイも、信用サービスの利用履歴を育てる方法として、返済できる範囲でサービスを利用し、期日までに返済することを積み重ねるよう案内しています。

どのくらいの期間や件数が必要かは公表されていないため、無理に取引を増やすより、普段の使い方の中で実績を重ねるのが現実的です。

対策2：他社の借入残高を減らしてから申し込む

他社からの借入が年収の3分の1に近い人は、先に残高を減らしておきましょう。残高が減れば、そのぶん総量規制の枠に余裕ができ、新たに借りられる余地が生まれます。

進めるときは、完済できそうな少額の借入から返していくと、借入の件数も減らせます。借換えやおまとめローンで残高をほかに移すのではなく、残高そのものを減らすことが大切です。

対策3：CICに情報開示を請求して自分の信用情報を確認する

申し込む前に、CICに情報開示を請求して、自分の信用情報に延滞の記録や直近の申込履歴が残っていないかを確かめておきましょう。開示はインターネットか郵送で申し込めます。

	インターネット	郵送
手数料	500円	1,500円
受付時間	毎日8:00〜21:45
開示までの目安	その場で確認可能	申し込みから1週間〜10日ほどで発送
用意するもの	スマートフォン CICに登録されている電話番号 署名用電子証明書が有効なマイナンバーカード	信用情報開示申込書 本人確認書類 開示利用券（コンビニチケット）または定額小為替証書

開示報告書が届いたら、次の3か所を見てください。

対策4：収入が安定している時期に申し込む

転職したばかりの時期や、月ごとの収入の差が大きい時期は避け、勤務先と収入が落ち着いてから申し込みましょう。貸金業者は、貸金業法13条にもとづき、申込者が毎月の返済を続けられるかを調べるためです。

勤続年数の目安は公表されていません。申込時に申告した収入で無理なく返済できるかを、自分でも先に確かめておくと安心です。

対策5：申込内容を送信前に確認する

申込画面で入力を終えたら、送信する前に、年収や勤務先、他社からの借入額、運転免許証番号を手元の書類と照らし合わせましょう。申込の最後には申し込み内容を確認する画面があるので、そこで1項目ずつ見直せます。

確認するときは、次の順に進めると見落としを防げます。

メルペイスマートマネーの審査に落ちた場合の対処法

メルペイスマートマネーの審査に落ちたら、すぐに申し込み直すのではなく、次の3つを順に進めてください。

落ちた理由はメルペイから教えてもらえず、申し込んだ記録はCICに照会日から6か月間残ります。原因を見当づけないまま申し込みを重ねると、記録が増えるだけで結果は変わりにくいため、まずは立ち止まって整理しましょう。

ここで紹介するのは、メルペイスマートマネーにもう一度申し込むための方法です。今すぐお金が必要な人は、次の章の代替手段もあわせて検討してください。

対処法1：落ちた原因として思い当たる項目を特定する

最初にやるのは、「審査落ちする人の6つの特徴」のセルフチェック表に戻り、自分がどれに当てはまるかを確かめることです。原因が分からないまま申し込み直しても、同じ結果になりやすいからです。

当てはまった項目は、直すのにかかる時間で2つに分けて考えると、次に申し込む時期を決めやすくなります。

分類	当てはまる項目	改善方法
改善に時間がかかるもの	信用情報に延滞などの記録がある	信用情報を確認する
	メルカリの利用実績が少ない	取引実績を積む
	収入が安定していない	収入が安定した時期に申し込む
	他社借入が多い	借入残高を減らす
すぐに見直せるもの	申込内容に誤りがあった	送信前に確認する
	希望する借入額が大きすぎた	借入希望額を抑える

対処法2：すぐに申し込み直さず期間を空ける

審査に落ちた直後は、すぐに申し込み直さず、期間を空けてから改めて検討しましょう。申し込むたびにCICへの照会記録が増え、短い期間に申込が重なると、かえって不利になることがあるためです。

申込の記録は、照会日から6か月間CICに残ります。メルペイスマートマネーに限らず、ほかのカードローンやクレジットカードへ立て続けに申し込むのも避けてください。

メルペイスマートマネーで再申込までの間隔が示されているのは、収入証明書類を提出したあとに借入不可となった場合だけです。書類の未提出や不備、申込内容との不一致が理由ならすぐに、それ以外の理由なら前回の審査結果の通知から30日経過後に申し込めます。

それ以外のケースで何日空ければよいかは公表されていません。

対処法3：借入希望額を抑えて申し込み直す

申し込み直すときは、希望する借入額を本当に必要な金額まで絞りましょう。借入限度枠は借入のたびに審査で決まり、希望額の一部しか借りられない場合もあると公式が案内しているため、希望額は自分で調整できる数少ない項目です。

特に、メルペイスマートマネーでの借入が50万円を超える場合や、他社借入を含めた総額が100万円を超える場合は、収入証明書類が必要になります。特徴3で触れたとおり、50万円超や100万円超の貸付けは現在受け付けていないため、その範囲に収まる金額で申し込む必要があります。

ただし、他社借入と合わせて総量規制の上限を超えている場合は、希望額を下げても借りられません。先に「対策2：他社の借入残高を減らしてから申し込む」を進めてください。

メルペイスマートマネーの審査に通らなかったときの代替手段

メルペイスマートマネーの審査に通らず、今すぐお金が必要な場合は、次の4つの手段も検討できます。

どの手段も、審査や条件があり、誰でも使えるわけではありません。金利や手数料、使えなくなったときのリスクを確かめたうえで選びましょう。

即日融資に対応したカードローンに申し込む

今日中にお金が必要なら、即日融資に対応した消費者金融のカードローンも選択肢になります。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

メルペイスマートマネーは審査結果まで通常1〜2日かかると案内しています。

消費者金融のカードローンは、メルカリの利用実績とは関係なく、収入や信用情報をもとに審査されます。主な4社の条件は次のとおりです。

サービス名	融資までの時間（最短）	貸付利率（実質年率）	無利息期間
プロミス	最短3分で融資※1・9	2.5%〜18.0%	初回最大30日間無利息※2
アイフル	最短9分で融資※3・10	3.0%〜18.0%	初めての方なら契約の翌日から最大30日間無利息※4
SMBCモビット	最短15分で融資完了※5・11	3.0%〜18.0%	公式サイトに記載なし
レイク	Webで最短8分で融資※6・12	4.5%〜18.0%※7	365日間無利息※8

どの社にも審査があり、申込の時間帯や審査の状況によっては当日中に借りられないこともあります。短い期間に申込が重なると審査で不利になることもあるため、申込先は絞って選びましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を使う

すでにキャッシング枠のあるクレジットカードを持っているなら、新たにローンを申し込まずに枠の範囲で借りられます。新しい申込をしないため、信用情報に申込の記録が増えない点は、審査に落ちた直後の人にとって利点です。

ただし、キャッシング枠は、カードを作るときや枠を設定するときに審査を受けて決まったものです。枠がない場合は新たに審査が必要になり、キャッシングの利用分は貸金業法の対象として総量規制にも含まれます。

後払いアプリを使う

後払いアプリは、商品やサービスの代金をあとからまとめて支払えるサービスです。現金を借りるわけではないため、買い物や支払いの代金に限って使えます。

メルペイの中にも、後払いの「メルペイのクレジット」と、お金を借りる「メルペイスマートマネー」があり、両者は別のサービスです。メルペイは、後払いのサービスもローンも、誰でも利用できるものではなく審査が必要だと案内しています。

後払いアプリの選び方は、後払いアプリを比較した記事で詳しく解説しています。

質屋や契約者貸付などカードローン以外の方法を検討する

カードローンの審査に通らない場合でも、手元の品物や加入中の保険、公的な貸付制度を使ってお金を用意する方法があります。

生活福祉資金貸付制度にも対象世帯の要件があり、貸付の決定までには手続きが必要です。申し込めば必ず借りられる制度ではないため、まずは住んでいる地域の市町村社会福祉協議会に問い合わせてみましょう。

メルペイスマートマネーの審査に関するよくある質問

ここでは、本文で扱いきれなかったメルペイスマートマネーの審査に関する疑問に答えます。

メルペイスマートマネーの審査にはどのくらい時間がかかりますか？

メルペイスマートマネーの審査結果は、申し込みから通常1〜2日で届きます。公式ホームページでは、場合によっては3日以上かかることもあると案内されています。

急いでいる場合も、即日で借りられる前提にはせず、1〜2日を見込んでおきましょう。

審査結果が届くまでの流れは、「メルペイスマートマネーの審査時間」の記事で詳しく解説しています。

メルペイスマートマネーはアルバイトやパートでも申し込めますか？

公式の利用条件には、雇用形態による制限は書かれていません。公式ヘルプが挙げる利用できない人は、20歳未満または71歳以上の人や、メルペイの利用を制限されている人、返済や支払いの期限を過ぎている人などです。

編集部のアンケートでも、パート・アルバイトの回答者1名と、自営業・フリーランスの回答者1名が契約に至っていました。ただし、返済を続けられるかどうかは雇用形態にかかわらず調べられるため、申し込めば通るというわけではありません。

収入が不安定な場合に何が見られるかは、「特徴2：無職・収入が不安定で毎月の返済を続けられる見込みがない」で解説しています。

メルペイスマートマネーの審査で在籍確認の電話はありますか？

メルペイスマートマネーの申込ページでは、審査で会社に連絡しないと案内されています。

申し込みから返済まで、すべてがアプリで完結します。 ※審査でのご自宅への郵便物の発送や会社へのご連絡はありません

出典：メルカリ「お金を借りる」（※2026年10月時点）

編集部のアンケートでも、回答者10名全員が、勤務先への電話も自宅への郵送物もなかったと答えました。

なお、この案内は審査に関するものです。返済が遅れた場合には、電話または書面で返済の案内をすることがあると、公式のヘルプに書かれています。

メルペイスマートマネーはブラックリストでも借りられますか？

「ブラックリスト」が、信用情報に延滞などの記録が残っている状態を指すなら、その記録が残っている間は審査に通るのは難しくなります。メルペイも、延滞が発生すると信用情報機関に記録が残り、融資を受けにくくなることがあると案内しています。

記録の中身と残る期間は「特徴1：クレジットカードやローンの支払いを長く延滞したことがある」、申し込み直す時期は「対処法2：すぐに申し込み直さず期間を空ける」で解説しています。

すでに返済が難しくなっている場合は、新たに借りる前に、債務整理の相談先も検討してみてください。

まとめ｜メルペイスマートマネーの審査は厳しいと断定できない

メルペイスマートマネーの審査は、他社より厳しいとも甘いとも言い切れません。審査基準が公表されていないためです。

20歳以上70歳以下のパート・アルバイトの人も、利用条件を満たしていれば申込みを検討できます。ただし審査があり、結果の連絡は通常1〜2日、場合によっては3日以上かかります。当日中に借りられるとは限らないため、必要な日までに間に合うかも確かめましょう。

メルペイスマートマネーが気になる人は、申し込む前に自分の信用情報・収入・他社借入を確かめておきましょう。

すでに複数の借入の返済に困っている場合は、新たに借りる前に、債務整理の相談先も検討してみてください。