アコムの審査は甘い？厳しい？審査に落ちる5つの原因と対策【2026年最新】

アコムの審査は、甘くも厳しくもありません。公表されている数字を見れば、その理由がはっきりします。

「甘いと聞いたから申し込んだ」という声もあれば、「厳しくて落ちた」という投稿もある。どちらが本当なのか、判断がつかないまま申し込むのは不安でしょう。

本記事では、アコムが公表しているデータをもとに、審査に落ちる5つの原因と申込前にできる対策を解説します。

読み終える頃には、自分が申し込んで通る見込みがあるかを判断できるはずです。

【結論】アコムの審査は甘くも厳しくもない

アコムの審査は、甘くも厳しくもありません。「甘い」「ゆるい」「厳しい」と評判は割れていますが、公表されている数字から、どちらかに極端に振れた実態は確認できないためです。

審査基準そのものは公表されていません。そのぶん、アコム自身が毎月公表している実績データが、実態を判断する手がかりになります。

新規貸付率38.9%｜申込10件で約4件が契約

アコムは毎月、申込数と契約数を公表しています。2026年3月期（2025年4月〜2026年3月）の実績は次のとおりです（※2026年8月7日確認）。

アコムの実績	件数
新規申込数	931,676件
新客数（契約に至った件数）	362,732件
新規貸付率	38.9%

10人が申し込んで、契約に至るのは約4人。この数字だけを見ると、厳しく感じるかもしれません。

ただ、新規貸付率は「審査に通った割合」ではありません。審査に通ったあとで契約を辞退した人も、分母には含まれています。実際の通過率はこれより高い可能性があります。

なお、この新規貸付率38.9%は提携カード分を除いたアコム単体の数字です（同レポートの注記より参照）。

では他社と比べるとどうか。成約率を開示しているのは、アコムとアイフルの2社のみです。

社名	成約率（2026年3月期）	開示状況
アコム	38.9%（新規貸付率）	月次で継続開示
アイフル	30.4%（新規成約率）	月次データを四半期ごとに公表
プロミス	―	2024年12月をもって掲載終了
SMBCモビット	―	非開示
レイク	―	非開示

同じ2025年4月〜2026年3月の実績で、アコムは38.9%、アイフルは30.4%。開示している2社のなかでは、アコムのほうが8ポイントほど高い数字です。

指標の定義が違うため「アコムのほうが通りやすい」とまでは言えませんが、アコムの約4割という水準が、業界のなかで特別に低くないことは読み取れます。

残る3社は数字を確認できません。ただし、開示していないから審査が厳しい、という話でもないのです。直近の推移も同じ水準です。2026年4月は40.1%、5月は39.8%、6月は38.9%。おおむね39%前後で安定しています。（出典：アコム「マンスリーレポート」2027年3月期）

契約者の6割は年収200万円～500万円以下

契約している人の年収も公表されています。2026年3月期の新規契約者の内訳です（※2026年8月7日確認）。

【年収別の契約者構成と初回貸付単価】
年収	構成比	初回貸付単価
～200万円	24.3%	11万4千円
200万円～500万円	61.4%	17万8千円
500万円～700万円	9.6%	26万3千円
700万円～1,000万円	3.5%	35万2千円
1,000万円～	1.2%	48万6千円

6割が年収200万円超500万円以下。200万円以下の層も24.3%を占めており、契約に至っています。

もう1つ注目したいのが、初回貸付単価です。審査により契約できる極度額（借入の枠）が決まり、その範囲内で借りる仕組みになっています。

初回貸付単価は、契約者が最初に借りた金額の平均値。表のとおり、年収区分が上がるほど平均額も大きくなっており、年収による差が出ています。

審査の早さと手軽さがアコムの強み｜基準が緩いわけではない

アコムの強みは3つ。審査が速く、勤務先へ電話が来ず、手続きが少ないことです。どれも利用者にとっては使いやすさにつながります。

ただし、使いやすさと審査基準の緩さは分けて考える必要があります。

審査結果が最短20分で届く

アコムの公式FAQには、こう書かれています。

最短20分でご契約が完了し、お借入いただけるようになります。

出典：アコム公式FAQ「申し込んでから契約が完了するまでにどのくらい時間がかかりますか？」※2026年8月7日確認

申込から契約まで20分（※申込時間帯や審査状況による）。銀行カードローンでは結果が出るまで数日かかることもあります。

ただし、速さはチェックの甘さではありません。書類が揃っていれば短時間で結果が出る、というだけです。

勤務先へ電話連絡しないと公表している

アコムは公式FAQで、勤務先への電話を明確に否定しています。

注目したいのは「いかなる場合においても」という一文。例外を認めない書き方になっています。

ただし、在籍確認そのものがなくなるわけではありません。アコムが行わないと公表しているのは勤務先への電話であり、書面や申告内容での確認は実施されています。

手続きが少なく完結する

アコムの手続きは、申込・審査・契約・借入の4ステップです。

インターネットから申し込めば、来店も郵送もなく完結します。工程が少ないぶん、かかる手間も少なくて済みます。

ただし、省かれているのは手間の部分だけです。各段階で本人確認書類の提出があり、申告した内容との照合も行われます。

具体的な流れは「アコムの申し込みから借入までの流れと審査時間」で扱います。

アコムの審査基準｜見られる4つのポイント

アコムは審査基準を公表していません。ただし、申込条件と法律で定められた手続きから、見られる項目は絞り込めます。

大きく4つ。申込条件・返済能力・信用情報・他社借入です。

これらは銀行カードローンでも同じように見られます。

銀行は総量規制の対象外ですが、全国銀行協会の申し合わせでは、各銀行が過剰な借入れとならないよう、年収に対する借入額の比率を意識した審査態勢の整備に努めるとしています。

（出典：全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせについて」2017年3月16日）

申込条件：20歳から72歳まで｜安定した収入があること

まず満たすべきなのが申込条件です。公式FAQにはこう書かれています。

20歳から72歳までの安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

出典：アコム公式FAQ ※2026年8月7日確認

この条件を満たさなければ、他の項目がどうであれ対象外です。

雇用形態は問われません。「お申し込み時確認事項」には「パート・アルバイトの方でも結構です」と明記されています。正社員でなくても申し込みが可能です。

ただし「安定した収入」は必要になります。収入がまったくない状態では、申込条件を満たしません。

返済能力：年収・雇用形態・勤続年数

次に、返済能力。毎月の返済を続けられるかどうかが見られます。

アコムの申込条件は「安定した収入」で、金額の下限は示されていません。つまり、いくら稼いでいるかより、収入が続いているかが問われます。

実際、新規契約者の24.3%は年収200万円以下でした。年収の水準だけで決まる仕組みではありません。

ただし、勤続期間が短い場合や収入が不安定な場合は、判断が難しくなります。この点は次の章の「原因3」で扱います。

信用情報：CIC・JICCで照会される内容

3つ目は信用情報。信用情報はアコムの判断ではなく、法律上の義務として照会されます。

貸金業者は、個人の顧客と貸付けの契約を結ぶ際には、指定信用情報機関が保有する顧客の信用情報を利用しなければなりません。

また、顧客と貸付けの契約を締結した場合は、顧客の氏名や貸付金額などの信用情報を指定信用情報機関に提供しなければならないことになっています。

出典：日本貸金業協会「指定信用情報機関について」

アコムが加入しているのは、JICC（日本信用情報機構）とCIC（シー・アイ・シー）の2機関です。（出典：アコム「当社の加入する信用情報機関について」）

照会されるのは主に3種類。それぞれ登録される期間が決まっています。

情報の種類	内容	登録期間（JICC）
申込みに関する情報	どこに申し込んだか	照会日から6ヶ月以内
契約内容に関する情報	どこと、いくらの契約があるか	契約継続中および契約終了後5年以内
返済状況に関する情報	延滞していないか	契約継続中および契約終了後5年以内

過去の記録は一定期間で消えますが、その間は他社からも情報が見えています。

延滞や債務整理の記録がある場合にどうなるかは、次の章の「原因2」で扱います。

他社借入と総量規制：年収3分の1の計算方法

他社からの借入額については、法律で上限が決まっています。

貸金業者からの借入総額は、原則として年収の3分の1まで。これが総量規制です。

年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」※2026年8月7日確認

年収別の目安はこうなります。

年収	借入可能額の上限
150万円	50万円
240万円	80万円
300万円	100万円
450万円	150万円
600万円	200万円

この上限は他社を含めた合計。ここを勘違いすると計算が狂う点に気をつけたいところです。すでにA社で40万円借りていれば、アコムで借りられるのは残りの枠だけになります。

なお、銀行カードローンは総量規制の対象外です。ただし全国銀行協会の申し合わせでは、各銀行が年収に対する借入額の比率を意識した審査に努めるとしています。

アコムの審査に落ちる5つの原因

アコムは落ちた理由を教えてくれません。ただ、制度として決まっていることと公表されている情報を組み合わせれば、原因はある程度絞り込めます。

主な原因は5つです。

いずれも、申込前に自分で確認できるものです。

原因1：総量規制の上限に達している

まず、総量規制です。貸金業者からの借入総額は原則として年収の3分の1までに制限されています。すでに他社で借りていれば、その分だけ枠が減ります。

たとえば年収240万円の人なら、上限は80万円。他社3社に合計40万円の借入があれば、残りは40万円です。

ここで希望額を50万円にすれば上限超え。契約には至りません。

判断の目安は、貸金業者からの借入残高の合計です。合計が年収の3分の1を超えているなら、この原因にそのまま当てはまります。超えていなくても、残りの枠が希望額より小さければ、希望どおりには借りられません。

原因2：信用情報に延滞等の記録がある

信用情報の照会は法律上の義務です。CICでは、長期にわたる支払の遅れがある場合に「異動」と表示されます。

長期にわたる支払の遅れ（61日以上または3ヵ月以上）がある場合に、「異動」と表示されます。

出典：CIC「開示報告書の見方」 ※2026年8月7日確認

「異動」の対象になるのは3つです。

また、保有期間は情報の種類ごとに決まっています。

情報の種類	保有期間
申込情報	照会日より6ヶ月
利用記録	利用日より6ヶ月
クレジット情報	契約期間中および契約終了後5年以内

払い終えれば情報が消えるわけではありません。契約が終わってから5年です。過去5年以内に61日以上の遅れがあれば、記録が残っている可能性があります。

原因3：収入が不安定または勤続が短い

申込条件が「安定した収入」なので、継続性が確認できないと判断が難しくなります。

ただし、勤続年数が短いだけで落ちるとは限りません。後で紹介する体験談では、フルタイムのアルバイトを始めて4ヶ月の人が契約に至っています。

アコムは「勤続何年以上」といった基準を公表していません。勤続年数以外の要素も見られています。

原因4：申込内容に誤りや虚偽がある

提出書類との一致が確認の前提になります。

申込内容が書類と食い違うと、確認に時間がかかるか、否決の要因になります。

とくに他社借入の申告は注意が必要です。信用情報機関への照会は法律上の義務なので、実際の残高はそのまま把握されます。

意図的でなくても、食い違いは審査が止まる要因になります。申告した勤務先・住所・他社借入が手元の書類や実態とずれていれば、この原因に当てはまります。

原因5：短期間に複数社へ申し込んでいる

うっかりしがちなのが、申込履歴です。

CICでは、申込情報が6ヶ月間登録されます。貸金業者は貸付け前に指定信用情報機関へ照会することが義務づけられているため、直近の申込履歴は他社からも必ず見られる情報です。

ただし、申込件数をどう評価するかは各社とも公表していません。「3社以上で落ちる」といった基準は確認できないのです。

直近6ヶ月のあいだに複数社へ申し込んでいるなら、この原因に当てはまる可能性があります。

アコムの審査を受けた人の口コミ・体験談

ここまでは制度と公表データの話でした。実際に申し込んだ人の投稿も確認します。

Yahoo!知恵袋から3件紹介します。落ちた人が2件、通った人が1件です。

体験談①：延滞歴があり審査落ちした

Yahoo!知恵袋には、複数の延滞を抱えたままアコムとプロミスに申し込んだ人の投稿があります。

アコムの審査を15万円で希望して落ちてプロミスを15万円で申請して10万円に減額されて承認されたのですがブラックリストじゃないってことですか？

クレカの延滞が10万円を半年間と自動車ローン3万円1ヶ月、コンタクトの支払いを半年間延滞しています。（後略）

出典：Yahoo!知恵袋 2024年7月19日投稿

結果は、アコムでは否決、プロミスでは希望15万円が10万円に減額されての契約でした。回答者からは、次の指摘が寄せられています。

15万を10万に減額されてる時点でリストにはあります。

単純にアコムとプロミスで審査の基準が違うということ。（後略）

出典：Yahoo!知恵袋 2024年7月19日投稿 ※2026年8月14日確認

延滞の記録があっても、他社では契約に至る場合があります。ただし希望額どおりとは限りません。

体験談②：仮審査に通過した後で本審査に落ちた

Yahoo!知恵袋には、仮審査の通過後に否決の連絡を受けた人の投稿があります。

アコムで借り入れをする際に、仮審査が通ったので本審査の書類提出に進んだのですが、給与明細が手元になかったので提出せずに一旦保留にしていました。

すると次の日、Gmailにて、審査の結果、希望に沿うことができなかったという落選のメールが届きました。（後略）

出典：Yahoo!知恵袋 2024年10月3日投稿

詳細な原因は特定できません。しかし、ここから読み取れるのは、仮審査の通過が契約の確定ではないという点です。

体験談③：勤続4ヶ月のアルバイトでも契約できた

Yahoo!知恵袋には、フルタイムのアルバイトを始めて4ヶ月で契約に至った人の投稿があります。

ネットからアコムに申し込む際に希望限度額を５万円にしたところ、１０万円が限度額の契約ができました。

もしかして２０万円を希望していたら３０万円の限度額くらいになっていた可能性がありますか？

出典：Yahoo!知恵袋 2025年11月22日投稿

質問者は補足で「フルタイムアルバイトを始めてまだ４ヶ月目なんですが、融資してもらえただけでもかなり有り難いことなんですかね？」とも書いています。

回答はこう説明しています。

希望額が5万円であれば、5万円の融資が可能か審査をされますし、希望額を20万円にすれば20万円の融資が可能かを審査されますので、当然希望額を20万円にした方が審査のハードルは上がります。

恐らく利用限度額が10万円になっている時点で、年収・他社借入状況・信用情報から見て10万円があなたに融資可能な上限とされていますので、逆に希望額20万円・30万円と記入されていた場合は審査に通らなかった可能性があります。（後略）

出典：Yahoo!知恵袋 2025年11月22日投稿 ※2026年8月7日確認

勤続期間が短くても契約に至る場合があります。そして希望額を抑えることが、審査通過につながる可能性もあります。

この点は後の「対策2」で改めて扱います。

アコムの審査落ちを防ぐ5つの対策

原因が分かれば、打てる手も見えてきます。5つの対策を、すぐできる順に並べました。

対策1〜4は、今日中にでも取りかかれます。

対策1：申込内容を本人確認書類と一致させる

まずは、申込内容と本人確認書類の表記を揃えましょう。

アコムは電話ではなく書面と申告内容で確認します。だからこそ、書いた内容と書類が食い違うと確認が進みません。

項目	注意する点
氏名	旧字体をそのまま入力しているか（髙・﨑など）
住所	建物名と部屋番号まで入っているか
勤務先名	通称ではなく正式名称か。「株式会社」が前か後か
部署名	書類の表記と揃っているか
電話番号	代表番号か直通か

手元に本人確認書類を置いて、見ながら入力するのが確実です。記憶で埋めると、住所の建物名が抜けたり、勤務先名を略したりします。

対策2：借入希望額を必要最小限にする

希望額を必要な分だけに抑える。

希望額が大きくなると、確認する項目も増えます。アコムの契約が50万円を超える場合、または他社を含む借入総額が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要になります。（出典：アコム公式「本人確認の必要書類（本人確認書類）のご提出」※2026年8月14日確認）

希望5万円で申し込んだ人が10万円で契約に至った例もあります（体験談③）。

最初に借りる金額の平均も、年収区分ごとに約11万〜49万円と差があります。

年収	初回貸付単価（平均）
〜200万円	11万4千円
200万〜500万円	17万8千円
500万〜700万円	26万3千円

まず必要な額だけで契約し、実績を積んでから増額を検討する。この順番のほうが無理がありません。

対策3：短期間に複数社へ申し込まない

3つ目は、申込先を1社に絞ることです。

同時に申し込んでも、早く借りられるわけではありません。

まず本命の1社に申し込み、結果が出るまで次の申込みは待ちます。待っている間は、本人確認書類や収入証明書をそろえる時間にあてると、結果が出たあとの手続きが速くなります。

すでに複数社へ申し込んでしまった場合は、申込情報の登録が消える6ヶ月を空けてから次を検討します。

あわせて信用情報を開示して状況を確かめておくと、次の判断がしやすくなります（対策4）。

対策4：申込前に信用情報を確認する

落ちる原因は、信用情報で事前に把握できます。

異動情報があるか、他社の借入残高はいくらか、直近6ヶ月に何社へ申し込んだか。すべて開示請求で分かります。

CICの開示方法は2つです。

方法	手数料	所要時間	利用できる時間	必要なもの
インターネット	500円	即時 （スマホ画面で確認）	毎日8:00〜21:45	①インターネットが使えるスマートフォン ②クレジット契約時の発信番号を通知できる電話 ③申込時点で有効なマイナンバーカード
郵送	1,500円	1週間〜10日ほど	—	①開示申込書 ②本人確認書類など

見落としやすいのがマイナンバーカードです。持っていなければ郵送になり、手数料も日数も増えます。

対策5：他社の借入を減らしてから申し込む

他社の借入を減らす、あるいは、まとめて整理してから申し込む方法です。

総量規制の枠は、借入残高で決まります。返済して残高が減れば、その分だけ枠は戻る仕組みです。

減らす順番は、残高の小さい借入からが基本です。少額の借入を先に完済すれば借入件数そのものが減り、審査側から見える借入の状況もシンプルになります。

金利の高い借入から返して、利息の負担を抑える考え方もあります。どちらの順番でも残高が減れば枠は戻るので、利息が気になる場合はそちらを優先しても問題ありません。

ただし借入の整理には時間がかかるため、急いでいる場合は、対策1から4を優先してください。

アコムの申し込みから借入までの流れと審査時間

ここまでの内容を、実際の手続きの流れに沿って整理します。

申込から借入まで、最短20分で完了します（※申込時間帯や審査状況による）。ただし書類の提出が遅れれば、その分だけ延びます。

STEP1：申し込み

用意するのは本人確認書類1点です。運転免許証・マイナンバーカード・パスポート・資格確認書のいずれかで足ります。

なお、本人確認書類は種類だけでなく、記載内容も確認されます。

次のケースでは補足書類（住民票の写し、公共料金の領収書など。発行日から6ヶ月以内のもの）の提出が必要です。

アコムの契約が50万円を超える場合、または他社を含む借入総額が100万円を超える場合は、収入証明書も必要になります。
（出典：アコム公式「本人確認の必要書類（本人確認書類）のご提出」）

申込方法は4つです。

方法	受付時間	特徴
インターネット	24時間365日	来店不要 申込から契約まで完結できる
自動契約機 （むじんくん）	9:00〜21:00 （年中無休、年末年始を除く）	その場でカードを受け取れる
電話	平日9:00〜18:00	オペレーターに相談しながら進められる
郵送	—	ネット環境がなくても申し込める 日数がかかる

自動契約機は9:00〜21:00が基本ですが、一部の店舗は営業時間が異なります。
最寄りの店舗は「アコムナビ」で検索でき、18時以降の申し込みに対応する店舗も絞り込めます。

STEP2：審査

審査そのものは最短20分ですが、以下のような条件があります。

• お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
• 夜間のお申し込みですと審査回答が翌日となる場合がございます

出典：アコム公式FAQ 「申し込んでから契約が完了するまでにどのくらい時間がかかりますか？」

審査は最短20分とされていますが、申込みの時間帯や審査状況によっては、回答が翌日以降になる場合があります。自動契約機で契約するなら、21時までに手続きを終える必要があります。

そして、仮審査に通っても契約が確定するわけではありません。書類を提出しないまま翌日に否決の連絡が届いたケースもあります（体験談②）。

申込の前に使える「3秒診断」もありますが、公式は「実際のお借入時の審査結果と異なる場合があります」と注記しています。あくまで目安です。
出典：アコム「お借入可能か簡単3秒診断」

STEP3：契約

審査に通れば、次は契約手続き。

ここでカードレス契約を選べば、ローンカードは発行されません。あわせて利用明細を電磁交付に設定すると、自宅への郵送物が発生しなくなります。

電磁交付の登録は、マイページの「書面の受取方法（登録・変更）」から行います。
（出典：アコム公式FAQ「電磁交付とはどのようなサービスですか？」）

ただし、郵送物が発生するケースもあります。

とくに返済が遅れた場合は、設定にかかわらず連絡が入る場合があります。郵送物を避けたいなら、返済期日を守ることが前提になります。
（出典：アコム公式FAQ「返済が遅れてしまうと、どうなるんですか？」）

契約が済んだら、公式アプリ「myac」を入れておくと手続きが楽になります。利用状況の確認、返済期日の通知、スマホATMでの借入・返済、書類の提出などがアプリで完結します。
出典：アコム公式「アコム公式スマホアプリmyac」

STEP4：借入

契約が済めば次は借入の段階。方法は5つあります。

手数料がかからないのは銀行振込とアコムATM

方法	手数料	特徴
銀行振込	無料	自分の口座に振り込んでもらう
アコムATM	無料	カードで引き出す。 24時間利用できる （一部店舗を除く。毎週月曜1:00〜5:00は定期点検のため利用不可）
PayPayマネーへのチャージ	無料	アプリからPayPayマネーにチャージして使う
提携ATM	1万円以下110円 1万円超220円	コンビニなどで引き出せる
スマホATM取引	1万円以下110円 1万円超220円	セブン銀行・ローソン銀行でカードなしで引き出せる

借入は土日祝日を問わず、原則24時間対応しています。

振込の入金時間は銀行によって変わる

銀行振込を選択した場合、振込先の金融機関によって受付時間と入金までの時間が変わります。

当日中に受け取りたいなら、振込先の銀行も確認しておくと安心です。

アコムと他社消費者金融の審査難易度を比較

ここまではアコム単体の話でした。他社と比べたときにどうなのかも見ておきます。

結論から言えば、公開されている情報だけで難易度の優劣は判断できません。ただし条件そのものには差があります。

成約率を継続開示しているのはアコムとアイフルだけ

成約率（申込みのうち、契約に至った割合）を公表しているのは、5社のうち2社だけです。

アコムは「マンスリーレポート」で月次、アイフルは持株会社ムニノバホールディングスの「月次データ」で四半期ごとに開示しています。

出典：アコム「マンスリーレポート」
出典：ムニノバホールディングス「月次データ」

プロミスは2024年12月をもって業績情報の掲載を終了。SMBCモビットとレイクはもともと非開示です。
（出典：前掲の各社公式サイト ※2026年8月7日確認）

5社を同じものさしで並べることはできません。

注意したいのは、開示するかどうかは経営方針の問題で、審査の難易度とは別の話という点です。

申込条件と上限金利は5社でほぼ横並び

5社の条件を並べると、こうなります。

社名	実質年率	申込年齢	遅延損害金	審査時間
アコム	年2.4%〜17.9% ※1	20〜72歳	年20.0%	最短20分
プロミス	年2.5%〜18.0%	18〜74歳	年20.0%	最短3分 ※3
アイフル	年3.0%〜18.0%	20〜69歳 ※2	年20.0%	最短9分 ※3
SMBCモビット	年3.0%〜18.0%	20〜74歳	年20.0%	最短15分 ※3
レイク	年4.5%〜18.0%	20〜70歳	年20.0%	最短10分 ※3

遅延損害金は、5社とも年20.0%で共通です。残りの項目で確認したいのは、次の3つです。

条件が近くても、審査の基準は各社で異なります。どこか1社で落ちても、他社では結果が変わる可能性があります。実際に、アコムで否決された人がプロミスでは契約に至った例もあります（体験談①）。

ただし、原因が総量規制や信用情報にある場合は話が別です。どの貸金業者も同じ情報を見るため、結果は変わりにくくなります。

それでもアコムで審査落ちした場合の選択肢

対策をしても落ちることはあります。正確な「落ちた理由」は通知してもらえません。

まずは 対策4 の方法で信用情報を確認し、原因を把握しましょう。その上で、審査を受けずに使える手段から順に検討します。

原因を確かめないまま立て続けに他社へ申し込むと、申込履歴だけが増えます。

クレジットカードのキャッシング枠を確認する

すでにキャッシング枠が設定されたカードを持っていれば、枠の範囲内で新たに申し込まずに借りられます。枠の設定時に審査が済んでいるためです。

枠の有無と上限額は、会員サイトや利用明細で確認できます。

ただし、キャッシングの実質年率はカードによって異なります。消費者金融と同水準の場合もあるので、借りる前に確認しておくと安心です。

枠が設定されていない場合は、追加するために改めて審査を受けることになります。

審査基準が異なる他社を検討する

各社で重視する項目が異なるため、他社で契約に至る場合があります。

体験談① の投稿者はアコムで否決されたあと、プロミスで10万円の契約に至っていました。回答者も「アコムとプロミスでは審査基準が違う」と指摘しています。

ただし、原因が総量規制や信用情報の異動情報なら、他社でも厳しい判断となるケースがあります。

なお、アコムは三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」の保証会社を務めています。
（出典：三菱UFJ銀行「カードローン『バンクイック』の商品詳細」）

基準が重なりにくい会社を選ぶという視点もあります。

そして、同時に複数社へ申し込まないこと。申込履歴は6ヶ月残ります。

借入以外の公的な制度を利用する

低金利または無利子で借りられる公的な制度もあります。

代表的なのが、都道府県の社会福祉協議会が実施する生活福祉資金貸付制度です。ただし、対象は低所得者世帯・障害者世帯・高齢者世帯に限られます。
（出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」）

ただし審査と手続きに時間がかかるため、急ぎの資金には向きません。対象になるかどうかは、お住まいの自治体の社会福祉協議会で確認できます。

「審査なし」をうたう業者は利用しない

「審査なし」「ブラックOK」といった宣伝をする業者には近づかないでください。

貸金業法により、貸付前の返済能力の調査は事業者の義務です。審査をしないと明言する時点で、貸金業登録のない違法業者の可能性が高くなります。

登録の有無は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

法外な金利や違法な取立てのリスクがあります。返済に困っている場合は、日本貸金業協会の相談窓口や法テラスを利用してください。

アコムの審査に関するよくある質問

アコムの審査についてよく寄せられる質問をまとめました。

アコムの在籍確認で職場に電話は来る？

公式FAQに「100%ありません」「いかなる場合においても、電話での在籍確認は実施しません」と明記されています。確認は書面や申告内容で行われます。

他社3社（アイフル・プロミス・SMBCモビット）は「原則なし」という表現で例外の余地を残しています。

郵送物をなくせば家族に知られない？

カードレス契約と利用明細の電磁交付で、自宅への郵送物をなくせます。

ただし設定していなければ郵送されます。また、返済が遅れた場合は連絡が届く場合があります。

アコムは学生や専業主婦（主夫）でも申し込める？

本人に安定した収入があることが原則条件です。申込条件は20歳から72歳までで、安定した収入のある方（パート・アルバイトも可）。

本人に収入がない場合は、申込条件を満たしません。

アコムが保証会社のローンで延滞したら審査に影響する？

アコムは三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」の保証会社を務めています。返済できない状況が続いてアコムが代わりに弁済した場合、以降の取引はアコムが窓口になると三菱UFJ銀行が公表しています。
（出典：三菱UFJ銀行「カードローン「バンクイック」の商品詳細」 ）

そして保証会社による代位弁済は、CICで「異動」として登録される対象です。

アコム社内でこの記録をどう扱うかは公表されていません。ただし信用情報には記録が残るため、影響がないとは言えません。心当たりがある場合は、申込前に信用情報を確認しておくと安心です。

アコムのおまとめローンは通常の審査と違う？

おまとめは総量規制の例外貸付にあたります。

ただし審査基準は公表されていないため、通常より通りやすいとは言えません。借換えで返済期間が延び、総返済額が増える場合もあります。

アコムの増額審査は新規申込より厳しい？

増額時にも改めて審査が行われます。新規との比較は公表されていないため、断定はできません。

契約が50万円を超える場合は収入証明書が必要になります。

アコムの審査に落ちたら他社も通らない？

審査基準は各社で異なるため、他社で契約に至る場合もあります。

ただし総量規制や信用情報が原因の場合は、どの貸金業者でも同じ結果になる傾向があります。原因を把握してから次の申し込みに進みましょう。

アコムの審査に落ちたら、いつ再申込できる？

アコムは、再申込までの期間を公表していません。確かなのは、申込情報がCICに照会日より6ヶ月間登録され、その間は他社からも見えることです。

原因を確かめないまま申し込むと、履歴だけが増えます。まず信用情報を開示して原因を特定し、異動情報や他社借入が原因なら、その状態を解消してから申し込むのが順番です。
（出典：CIC「信用情報の保有期間」）

まとめ：アコムの審査落ちは事前の対策で防げるものが多い

アコムの新規貸付率は38.9%。10人が申し込んで、契約に至るのは約4人です。

数字だけを見ると厳しく感じますが、契約を辞退した人も分母に含まれた数字です。

落ちる原因は、総量規制・信用情報・申告内容に関わるものが中心です。いずれも申込前に自分で確認できるものです。

心当たりがないまま申し込んで落ちると、申込履歴が6ヶ月残ります。まず確認、それから申込。この順番のほうが結果的に早く借りられます。

なお、すでに返済が滞っている場合や、複数社の返済が重くて追加の借入れを検討している場合は、借りる前に返済計画そのものを見直す選択肢があります。生活を続けながら負担を軽くする方法は、債務整理の無料相談窓口「ベンナビ債務整理」で確認できます。