カードローンの限度額とは？いくらまで借りられる？増額・減額の決まり方【2026年最新】

カードローンの限度額とは、契約で決まる借りられる金額の上限です。年収や他社からの借入れをもとに審査で一人ひとり決まります。

消費者金融などの貸金業者では、総量規制により、限度額とほかの貸金業者からの借入残高の合計が年収の3分の1を超える契約はできません。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、返済能力は審査で確認されます。

「自分はいくらまで借りられるのだろう」と気になる人に向けて、本記事では年収と限度額の関係、増額・減額の決まり方、限度額がいっぱいのときの対処法を解説します。

【結論】カードローンの限度額とは借りられる金額の上限

カードローンの限度額とは、その契約で借りられる金額の上限です。上限額は、商品ページに書かれた最高額ではなく、審査で決まります。

消費者金融などの貸金業者では、総量規制により、限度額とほかの貸金業者からの借入残高の合計を、原則として年収の3分の1までに収める必要があります。

たとえば年収300万円で、貸金業者Aから80万円を借りている人は、貸金業者Bで契約できる限度額が20万円までです。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、審査で返済能力が確認されるため、希望どおりに借りられるわけではありません。

限度額について先に押さえたい点は、次の3つにまとめられます。

限度額は審査の結果で決まる｜希望額どおりとは限らない

申込時の希望額は、その金額で借りられることを保証するものではありません。たとえば100万円を希望して申し込んでも、審査の結果、50万円での契約を案内される場合があります。

審査では、年収や勤務状況、他社からの借入れ状況、過去の返済状況（信用情報）などから返済能力が確認され、その結果に応じて限度額が決まります。

契約後に限度額を上げたい場合は、増額を申し込み、あらためて審査を受けます。

限度額で適用金利・必要書類が変わる場合がある

限度額が大きいほど適用される金利の区分が低くなる商品があり、収入証明書が必要かどうかも、限度額によって変わる場合があります。たとえば三菱UFJ銀行のバンクイックは、次のように金利の区分が分かれています（主な区分を抜粋）。

利用限度額	金利（年）
100万円以下	13.6％〜14.6％
110万円〜200万円	10.6％〜13.6％
710万円〜800万円	1.4％〜3.6％

貸金業者では、申込先の限度額が50万円を超える場合、または申込先の限度額と他の貸金業者からの借入残高の合計が100万円を超える場合に、収入証明書の提出が必要です。銀行カードローンは各行の基準によるため、申込先で確認しましょう。

希望する限度額がどの金利の区分に入るか、収入証明書が必要な金額かどうかは、申込み前に商品ページで確認できます。

限度額と利用可能額の違い

限度額は契約で決まった借入れの上限で、利用可能額はいま追加で借りられる金額です。利用可能額は、限度額から借入残高を引いて計算します。

たとえば限度額が100万円で借入残高が80万円なら、利用可能額は20万円です。返済して元金が減ると、減った分をまた借りられます。

借入限度額の呼び方は会社によって違い、「利用限度額」や「契約極度額」がその例です。

アコムは、契約上の上限を「契約極度額」、あといくら借りられるかを「ご利用可能金額」と呼び分けています※3。※3 参考：アコム「利用可能金額って何ですか？」

呼び方が違っても、確認する金額は、契約で決まった上限と、いま借りられる金額の2つです。本記事では、契約で決まった上限を「限度額」に統一して説明します。

カードローンの限度額は収入・借入れ・信用情報の3つで決まる

カードローンの限度額は、一般的に、収入・他社からの借入れ・信用情報の3つをもとに、無理なく返せるかを審査して決まります。消費者金融などの貸金業者は、契約を結ぶ前に顧客の返済能力を調査するよう、貸金業法第13条で義務づけられています。銀行は貸金業法の対象外ですが、全国銀行協会の申し合わせ（2017年）や保証会社の審査を通じて、返済能力を確認しています。

収入｜年収の額と安定性

限度額の審査では、年収の金額に加えて、収入が安定して続くかどうかも返済能力の判断材料になります。

編集部のアンケートでは、サービスごとの回答190件（回答者78人）のうち、借入れ当時の年収が200万円未満の回答が50件、パート・アルバイトの回答が36件あり、年収や働き方がさまざまな人が契約しています。

年収と限度額の関係

年収と限度額の関係
年収	件数	限度額が50万円以上	限度額が30万円未満
200万円未満	50	5	34
200〜400万円未満	89	26	41
400万円以上	42	33	3

限度額が50万円以上だったケースは、年収200万円未満の50件では5件、年収400万円以上の42件では33件です。年収が高いほど、限度額も大きい傾向が読み取れます。

他社借入れ｜借入残高と件数

ほかの会社からの借入残高と件数は、審査で信用情報機関の情報から確認され、貸金業者から借りる場合は、すでに借りている残高が多いほど、新しく借りられる上限が少なくなります。

貸金業者から借りられる金額には、すべての会社を合計して年収の3分の1までという上限（総量規制）があり、すでに借りている分だけ、新しく借りられる金額が少なくなる仕組みです。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、全国銀行協会の申し合わせで、ほかの銀行や貸金業者からの借入れも含めて返済できるかを確かめるよう努めることになっています。

申込み前に、いま借りている会社ごとの残高を書き出し、自分の借入れの全体をつかんでおきましょう。

信用情報｜返済の遅れや利用の記録

限度額が小さくなったり、契約できなかったりする原因の1つが、信用情報に残った返済の遅れの記録です。

クレジットやローンの契約と返済の状況は、「信用情報」としてCICやJICCなどの信用情報機関に登録され、審査の参考資料として使われます。この情報は、契約している間と、契約が終わったあとも5年間（JICCは5年以内）残ります。

長い遅れは、延滞の情報として登録されます。基準は、CICが返済日より61日以上または3か月以上の遅れ、JICCが入金予定日から3か月以上入金がない場合です。

延滞の登録とは別に、CICには毎月の入金状況が24か月分登録され、約束の日に入金がなかった月には未入金の記号が付きます。

カードローンの限度額には総量規制が影響する

貸金業者からの借入れは、総量規制により、原則として年収の3分の1が上限です。総量規制で押さえたい点として、次の4つがあります。

総量規制｜貸金業者からの借入れは原則として年収の3分の1まで

総量規制は、消費者金融など貸金業者からの借入れを、原則として年収の3分の1までに制限する決まりです。

例として、年収300万円の人なら、貸金業者から借りられる金額は100万円が上限になります。複数社から借りている場合は合計で数えるため、貸金業者Aから80万円を借りていると、貸金業者Bで借りられる金額の上限は20万円になります。

上限の範囲内でも、返済能力を超える貸付けは貸金業法で禁止されており、借りられる金額は審査で決まります。

【年収別】総量規制による限度額の目安表

総量規制による上限は、年収を3で割ると計算できます。

年収	貸金業者から借りられる上限（年収の3分の1）※1
200万円	約66万円
300万円	100万円
400万円	約133万円
500万円	約166万円
600万円	200万円

表の金額は総量規制上の上限で、審査の結果によっては、実際の限度額がこの金額より低くなる場合があります。ほかの貸金業者からの借入残高がある人は、表の金額から残高を引くと、新しく借りられる上限の目安が分かります。

総量規制の対象｜消費者金融・クレジットカードのキャッシング

総量規制の対象は、貸金業者からの借入れです。消費者金融のカードローンのほか、クレジットカードで現金を借りるキャッシングも対象に入ります。

キャッシングが対象に入るのは、クレジットカード会社も貸金業者として、貸金業法に基づいてお金を貸しているためです。スマホで申込みから借入れまで進められるローンも、対象になるかどうかは貸し手で決まり、貸金業者の商品なら対象、銀行の商品なら対象外です。

カードローンとキャッシングの両方を使っている人は、2つの借入残高を合計した金額を、年収の3分の1と比べます。

総量規制の対象外｜銀行カードローン・買い物やスマホ代の分割払い

銀行のカードローンとクレジットカードでの買い物は、総量規制の対象外です。買い物のリボ払い・分割払い・ボーナス払いには、貸金業法ではなく割賦販売法が適用されます。

スマートフォン本体の分割払いも、商品の代金を分けて払う契約で、お金を借りる契約とは別のものです。携帯電話本体の分割購入は、割賦料金として信用情報機関（JICC）に登録されます。

総量規制の対象外となる銀行カードローンでも、返済能力は審査で確認されます。全国銀行協会は2017年に、銀行も、ほかの銀行や貸金業者からの借入れを含めて返済できるかを確かめるよう努める、と申し合わせています。

対象外の借入れや分割払いにも、毎月の支払いがあります。合計でいくら返すことになるかを確かめておきましょう。

限度額の決め方｜必要な金額に絞り、収入証明書の基準も確かめる

申込み時の希望限度額は、必要な金額に少しの余裕を足した額に絞りましょう。使う目的と必要な金額を決め、毎月返済できる金額から見直すと、借りすぎを防げます。

希望額を決めるときに押さえたいポイントは、収入証明書が必要になる金額と、その金額の数え方の2つです。

はじめから大きな金額を希望せず、必要な金額で契約し、足りなくなったら契約後に増額を申し込む方法もあります。

希望額が50万円を超えると収入証明書が必要になる

貸金業者では、1社につき50万円を超える限度額を希望すると、収入証明書の提出が必要になります。貸金業法で決まっている基準は次の2つです。

大手消費者金融のアイフルでは、利用限度額が50万円超、または他社を含めた借入れ金額が100万円超の場合に、源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

銀行カードローンでも、希望額によって収入証明書が必要になる商品があります。三菱UFJ銀行のバンクイックでは、50万円を超える利用限度額を希望する場合に収入証明書が必要です。

基準を超える金額を希望する人は、申込みの前に収入証明書を用意しておきましょう。

収入証明書の対象になる借入れ｜使っていない枠も対象になり得る

収入証明書が必要かどうかの「50万円」「100万円」は、貸金業法の決まりで、申し込む会社の分を限度額（契約する枠の金額）で、ほかの貸金業者の分をいま借りている残高で数えます。銀行カードローンの借入れや、クレジットカードでの買い物の利用分は、計算に入りません。

たとえば限度額60万円で契約すると、実際に借りるのが10万円でも「50万円超」に当たり、収入証明書が必要です。1円も借りていなくても、枠があれば対象になります。

契約したあとに提出を求められた場合は、期限までに提出しましょう。

カードローンの限度額がいっぱいのときは引き上げ（増額）も可能

借入残高が限度額に達して「限度額がいっぱい」になったときも、増額を申し込めば、限度額を引き上げられる場合があります。増額には審査があるため、メリットとデメリットの両方を見て判断しましょう。

増額の申込み方法｜会員ページ・アプリ・電話から

増額は、契約先の会員ページやアプリ、電話などから申し込み、審査を経て新しい限度額が決まります。

申込みの窓口は、会社ごとに違います。たとえばアイフルでは、スマホアプリから最新の収入証明書を出すと、審査のうえで限度額が見直されます。

サービス名	増額の申込み方法
アコム	インターネット（マイページ）、自動契約機（むじんくん）、電話
プロミス	電話、会員サービス
三菱UFJ銀行「バンクイック」	会員ページ、アプリ、電話※1
アイフル	スマホアプリから最新の収入証明書を提出※2

カードローンの限度額を引き上げるメリット

限度額を引き上げるメリットは、借りられる金額が増えることと、商品によっては適用金利が下がる場合があることです。

1つ目は、限度額を引き上げた分だけ、借りられる金額が広がる点です。同じ契約の中で借りられるため、申込先を増やさずに済みます。

2つ目は、適用金利が下がる場合がある点です。限度額が大きい区分ほど金利を低くしている商品では、増額で上の区分に入ると、金利の範囲が下がります。また、利息制限法では、上限金利を元本10万円未満は年20.0％、10万円以上100万円未満は年18.0％、100万円以上は年15.0％と定めています。

増額を考えるときは、引き上げ後の限度額が契約先のどの金利の区分に入るかを確認しましょう。

カードローンの限度額を引き上げるデメリット

限度額を引き上げるデメリットは、増額の審査で限度額が下がる場合があることと、借りすぎにつながりやすいことです。

貸金業者では、増額のときも契約時と同じ返済能力の調査があり、審査の結果によっては利用限度額が減額されることもあります。

増額のときに在籍確認（申込者がその勤務先で働いているかを確かめる手続き）を行う会社もあり、楽天銀行では、増額の審査で「勤務先へのお電話による在籍の確認」や必要書類の提出が必要です※1。※1 参考：楽天銀行「ご利用限度額の引き上げ（増額）」

借入れが膨らむと返済額が増えて返済期間も延びるため、増額は、必要な金額と返済の見通しが立ってから申し込みましょう。

カードローンの限度額は契約後に下がる・減額されることもある

カードローンの限度額は、返済の遅れや他社借入れの増加などを理由に、契約の途中で減額される場合があります。契約先によっては、自分から限度額の引き下げを申し出ることも可能です。

減額される主な理由｜返済の遅れ・他社借入れの増加・収入証明書の未提出

限度額が減額される主な理由は、返済の遅れ、他社借入れの増加、収入の減少です。消費者金融などの貸金業者では、貸金業法に基づいて求められた収入証明書の未提出も理由になります。

年収が下がっている場合や返済の遅れが複数回あった場合は、増額を申し込んだときの審査で、かえって減額される可能性もあります。

貸金業者のカードローンでは、他社借入れが増えて、貸金業者からの借入残高の合計が年収の3分の1を超えた場合は、総量規制により、限度額が減額されるか、新しい借入れができなくなります。収入証明書を出さない場合も、貸金業者の判断で借入枠が減額される場合があります。

心当たりがある人は、返済日を守ることと、求められた書類を出すことから見直しましょう。

自分から限度額を引き下げることもできる

限度額は、契約先によっては自分から引き下げを申し出られます。借りすぎを防ぎたいときに使える方法です。

たとえばアイフルはWEBか電話で手続きができ、WEBのフォームは1か月以内に限度額が増えた人が対象です。SMBCモビットは、コールセンターに問い合わせると引き下げの相談ができます。ほかの会社でも、契約先に問い合わせれば手続きの方法を確かめられます。

使っていないクレジットカードのキャッシング枠も、小さくするか、なくしておくと使いすぎを防げます。

限度額を下げても、すでに借りている残高は減りません。返済の負担を軽くしたいときは、繰り上げ返済で残高を減らすか、借り換えや相談窓口の利用を考えましょう。

限度額を下げられたときに確認すること｜更新時期と信用情報

限度額を下げられたときは、返済の遅れや他社借入れの増加といった心当たりと、自分の信用情報を確認しましょう。消費者金融などの貸金業者は、契約後も貸金業法に基づき、信用情報を使った調査を行います。

借入残高が10万円を超えている場合は3か月ごとに、1か月の借入れの合計が5万円を超え、かつ借入残高が10万円を超えた場合はその月に調査が行われます。調査結果、貸金業者からの借入残高の合計が年収の3分の1を超えていると、限度額の減額や新たな借入れの停止につながります。

銀行カードローンには、1年ごとに契約を更新する商品があります。バンクイックの利用期間は1年で、原則として審査のうえ自動更新です。楽天銀行では、更新のときに信用状況に応じて利用限度額などが変わる場合があり、変わるときは契約期間が終わる30日前までに通知が届きます。※2026年10月時点

信用情報は、CICやJICCに開示を申し込むと自分で確認できます。CICはインターネットか郵送、JICCはスマホアプリか郵送で申し込めます。登録されている内容を見たうえで、遅れのない返済を重ねていきましょう。

限度額を引き上げられないときはどうする？3つの対処法

限度額を引き上げられないときの選択肢は、下記の3つです。

返済資金を用意でき、利用可能額の回復を待てる人は①、複数社の返済条件を見直したい人は②、返済のめどが立たない人は③から確認してください。

借入れを増やさずに済む方法から、自分の状況に合うものを選びましょう。

①まず返済して利用可能額を回復させる

利用停止や限度額の減額がなければ、返済して元金が減った分だけ利用可能額が戻ります。返済額の全額が戻るわけではなく、利息に充てられた分は含まれません。限度額50万円で借入残高が50万円の人も、返済を進めれば、増額しなくても同じ契約の範囲でまた借りられるようになります。

一方で、返済した分をすぐに借り直す状態が続いているなら、家計が追加の借入れを前提にしていないかを確かめましょう。毎月の収入と支出、返済額を書き出すと、借入れに頼っている金額が見えてきます。

②複数社に返済中なら借り換え・おまとめローンを検討

複数の会社に返済している人は、借入れを1つにまとめる借り換えやおまとめローンが、返済の管理と負担を見直す方法です。借り換えなどで月々の返済負担が軽くなる場合もあります。ただし、返済期間が延びると、月々の返済額が減っても総返済額は増えることがあります。金利・月々の返済額・返済期間・総返済額を、現在の契約と比べて判断しましょう。

借り換え後の返済が今より一方的に有利になる借り換え（おまとめローンなど）は、総量規制の例外として、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えていても申し込めます。条件は、借り換え先として検討している会社の商品ページや窓口で確かめましょう。

一方、借入れを1本化するのではなく、足りない分を別の会社からの追加の借入れで補うのは、避けたい方法です。借入れが増えると、返済日と返済額の管理が難しくなり、貸金業者から借り足す場合は総量規制で借りられる残りの金額も減ってしまいます。

③返済が難しいときは相談窓口を利用する

返済のめどが立たないときは、借入れを増やす前に、相談窓口を利用しましょう。

消費者金融などの貸金業者から借りている場合、日本貸金業協会の「貸金業相談・紛争解決センター」が、電話番号0570-051-051で相談を受け付けています。受付時間は9:00〜17:00で、土・日・祝休日と年末年始は休みです。

銀行カードローンの返済に悩んでいる場合は、全国銀行協会の「カードローン相談・苦情窓口」や、相談料無料の「カウンセリングサービス」を利用できます。

返済そのものが難しい状況なら、債務整理という方法もあります。債務整理は、借金の減額や返済方法の見直しを、法律の手続きで進める方法です。債務整理を検討するときは、弁護士などの専門家に相談して進めましょう。

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カードローンの限度額に関するよくある質問

カードローンの限度額に関する疑問に答えます。

数値はいずれも公式サイトの表記に基づきます（※2026年10月時点）。

複数のカードローンの限度額は合算される？

複数のカードローンの限度額が、そのまま合算されることはありません。総量規制で合算するのは、ほかの貸金業者の分がいま借りている残高、新しく申し込む会社の分が限度額です。

たとえば年収300万円の人が、A社で限度額50万円のうち20万円を借りている場合、A社の分は20万円で数えます。新しく申し込むB社の限度額は、総量規制の上では、年収の3分の1にあたる100万円から20万円を引いた80万円が上限です。

ほかの会社の限度額のうち使っていない分は、総量規制の計算には入りません。ただし、貸金業者は審査で借入残高のほかに借入れの件数も確認するため、使っていない契約は解約を検討するのも1つの方法です。なお、銀行カードローンの限度額や借入残高は総量規制の合算に入りませんが、審査ではほかの借入れとして確認されます。

リボ払いの残高はカードローンの限度額に影響する？

買い物（ショッピング）のリボ払いの残高は総量規制の計算に入りませんが、クレジットカードのキャッシングの残高は総量規制の対象で、貸金業者から借りられる上限の計算に入ります。

リボ払いの残高がある人は、毎月の支払額も含めて、無理なく返せる借入額を考えましょう。

限度額が上がると金利は下がる？

限度額が上がっても、金利が必ず下がるわけではありません。適用金利は商品と審査結果によって異なります。限度額ごとに金利の区分がある商品では、増額によって低い金利の区分に入ると、金利が下がる場合があります。

増額しても同じ区分のままなら、金利の範囲は変わりません。上の区分に入った場合も、範囲の中のどの金利になるかは審査で決まります。

自分の限度額はどこで確認できる？

自分の限度額と、あといくら借りられるか（利用可能額）は、契約先の会員ページやアプリで確認できます。

アコムの場合、利用可能金額や残高の確認先はマイページかスマホアプリです。SMBCモビットの利用可能額は、公式スマホアプリか会員専用サービス「Myモビ」で確認できます。

年金収入でも限度額は設定される？

年金収入で申し込める会社なら、審査に通れば、年金収入でも限度額が設定されます。年金収入だけで申し込めるかは会社ごとに違い、大手消費者金融3社の扱いは次のとおりです。

収入が年金だけの人は、申し込む前に、その会社の申込条件で年金収入の扱いを確かめておきましょう。

まとめ：カードローンの限度額は審査で決まる

カードローンの限度額は、返済能力の審査で一人ひとり決まります。

返済が苦しく、限度額をあげたい人は借入れを増やす前に、相談窓口や債務整理に詳しい弁護士へ相談しましょう。

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