ブラックでもカードローンは借りられる？ブラックかどうかの確認方法とカードローン以外の6つの資金調達方法

ブラックの状態で確実に借りられるカードローンは、ありません。ただし、安定した収入があり、いまは延滞していないなら、相談を検討できる中小消費者金融もあります。借りられるかどうかは、各社の審査で決まります。

「大手も中小も落ちた」
「もうどこからも借りられない」

そう感じている人ほど、自分の信用情報がいまどうなっているかを確かめないまま、申込みだけを重ねてしまいがちです。

まず開示請求で現状を確かめ、そのうえで中小消費者金融への相談、カードローン以外の資金調達方法、債務整理のどれに進むかを決めましょう。

この記事では、ブラックの状態での審査の見込みと自分の記録の確かめ方から、カードローン以外でお金を用意する方法、債務整理や闇金への注意まで解説します。

申込みを重ねる前に目を通しておくと、審査で不利になりかねない申込みを避けながら、自分に合った次の一手を見つけ、行動を起こしやすくなります。

【結論】ブラックで借りれるカードローンは基本的にないが状況によって選択肢は異なる

「審査なし」「誰でもOK」で貸してくれるカードローンはありません。貸金業者は法律にもとづいて返済能力を調べるため、審査そのものを省けないからです。

ただし、同じ「ブラック」でも、状況によって次の一手は変わります。以下の表から自分の状況と借入の可能性を確認しましょう。

いまの状況	審査の見込み	次にすること
① 記録はあるが、いまは延滞なし・収入は安定	中小なら可能性あり	申込条件を確かめる 1社ずつ申し込む
② 数日の遅れはあるが、毎月払えている	不利になりやすい	支払日を守る いまの返済を優先する
③ 借入が年収の3分の1を超えている	貸金業者からは借りられない	別の方法でお金を用意する 債務整理を検討する
④ 3ヶ月以上返済できていない	新たな借入は難しい	法テラスなどに相談する いまの借金を減らす

①と②の違いは、信用情報に「異動」が登録されているかどうかです。返済日から61日以上（または3ヶ月以上）の遅れがなければCICの「異動」にはあたりませんが、約束の日に入金がなかった月は入金状況に記録され、審査では見られます。

①は、大手や銀行は通りにくいものの、いまの収入や返済の計画を見て個別に審査する中小消費者金融もあります。③は総量規制により貸金業者からは原則として借りられず、④はCICに「異動」として登録されている状態です。

自分がブラックかどうか分からないなら、信用情報機関に開示請求すると、自分の記録を確かめられます。

ブラックだと審査に通りにくい理由には、返済力を信用してもらえないことや、審査の過程で信用情報との照会が必須であることなどがあります。

ただし、審査に通らないと断定はできません。カードローンに申し込む前に、まずは現状を冷静に確認し、行動する順番を決めるところから始めましょう。

ブラックだと返済できないと判断されやすい→審査に通りにくい

延滞などの記録は、審査で「約束どおりに返済されなかった事実」として扱われます。年収や勤務先などの条件が同じでも、延滞の記録（異動記録）がある人は返済能力を低く見られ、審査に通過するのが難しくなります。

もっとも、各社とも審査基準は公表していません。「どれくらいの期間や金額の延滞までなら通る」といった線引きは、どこにも示されていないのが現状です。

ブラックと呼ばれるのは、長期の延滞や債務整理などの記録が信用情報に残っている状態です。詳しくは「カードローンの「ブラック」は返済できなかった記録が残っている状態」で解説しています。

ブラックかどうかは申込み時の信用情報の照会で確認される

自分から言わなければ分からない、ということはありません。カードローンに申し込むと、貸金業者は信用情報機関に照会し、そこに登録された申込者の信用情報（過去の契約内容や返済状況など）を確認します（貸金業法）。

つまり、貸金業者は他社での借入状況や返済歴などを正確に把握できます。

他社からの借入や過去の延滞を実際より軽く申告しても意味がありません。事実と違う内容を申告すると、かえって審査で不利に働きます。

照会される前に自分の記録を見ておきたい場合は、「自分がブラックかは3機関への開示請求で確認できる」の手順で確かめられます。

「安定収入あり×現在の延滞なし」なら中小消費者金融に相談の余地あり

可能性が残るのは、安定した収入があり、かつ現在は延滞していない場合です。中小規模の消費者金融の中には、申込条件の範囲内で、今の収入や返済の計画を踏まえて個別に審査すると公式に示している会社もあります。

ただし、個別に審査することと「借りられる」ことは別です。最終的な結果は各社の審査で決まります。

申し込む場合は、各社の申込条件に当てはまるかを先に確かめ、1社ずつ申し込みましょう。

1社ずつ申し込んだからといって必ず審査に通過できるわけではありませんが、申込みの記録が短期間に重なって審査上不利になるのを避けやすくなります。

カードローンの「ブラック」は返済できなかった記録が残っている状態

ブラックとは、返済が長く滞るなどの記録が信用情報機関に登録された状態を指す俗称です。どこかの名簿に名前が載るわけではありません。

信用情報機関とは、クレジットカードやローンの契約内容・返済状況などを登録・管理する機関です。日本にはCIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つがあります。

「ブラックリスト」という名簿は実在しない

ブラックリストという名前の名簿は存在しません。信用情報機関が持っているのは、契約日・契約額・毎月の返済状況といった取引の記録です。

その記録のうち、長期の延滞などにあたる部分がある人を指して俗に「ブラック」と呼んでいます。

スーパーブラック、金融ブラック、超ブラックといった呼び方も俗称で、いずれも信用情報機関が使っている区分ではなく、呼び方によって借入の可否が決まるわけでもありません。確かめるべきなのは、自分の記録にどの事実が、いつまで残っているかです。

長期の延滞や債務整理でブラックになる

ブラックになるのは、長期の延滞や債務整理、保証会社による代わりの返済などの記録が、信用情報機関に登録されたときです。延滞などの記録の呼び方は機関ごとに異なります。

機関	ブラックにあたる記録の呼び方・登録のされ方
CIC	返済日から61日以上または3ヶ月以上の延滞、保証履行、破産が「異動」として登録される
JICC	債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立などが「取引事実に関する情報」として登録される
KSC	延滞・代位弁済・強制回収手続などが取引情報に、破産・民事再生の手続開始決定が官報情報として登録される

いわゆる「ブラック」にあたる記録が残る主なきっかけは次のとおりです。

加えて、カードローンやクレジットカード以外の支払いでも、記録が残ることがあります。たとえば次のようなケースです。

こんなとき	記録が残る先
スマートフォンの端末代の分割払いを滞納した	携帯電話会社も信用情報機関に加盟
奨学金（日本学生支援機構）の返還が3ヶ月以上滞った	全国銀行個人信用情報センター
連帯保証人になったローンで、借りた人の返済が遅れ、自分への請求にも応じられなかった	—
クレジットカードを強制解約された	JICCの「強制解約」

任意整理は、弁護士や司法書士を通じてお金を借りている相手と返済額を話し合う、債務整理の方法のひとつです。JICCは、登録する情報に「債務整理」を挙げています。

CICとKSCが公表している登録内容には「債務整理」「任意整理」という項目はありませんが、任意整理の前に延滞していれば、その延滞は記録されます。

一方で、延滞せずに返している契約も、同じように登録されています。借入やクレジットカードの利用歴があること自体は、ブラックではありません。

ブラックの記録は完済・契約終了や自己破産などの決定から5〜7年で消える

ブラックの記録（異動記録）は、完済などで契約が終わった時点や、自己破産などの決定から5〜7年で消えます。

延滞したまま払い終えていない契約は、期間の数え始めを迎えないため、待っているだけでは消えません。残る期間は信用情報機関と記録の種類ごとに次のように決まっています。

機関	記録の種類	登録される期間
CIC	クレジット情報（異動を含む）	契約期間中および契約終了後5年間
JICC	契約内容・返済状況（2019年10月1日以降の契約）	契約継続中および契約終了後5年以内
KSC	取引情報（延滞・代位弁済などを含む）	契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間
	官報情報（破産・民事再生手続開始決定）	当該決定日から7年を超えない期間

5年の期間は、延滞を解消した日からではなく、契約が終わった時点です。何をもって「契約終了」とするかは、機関ごとに少しずつ違います。

延滞分を払い終えても、契約が続いている間は期間のカウントは始まりません。カードローンやクレジットカードは、完済しただけでは契約が終わらないことがあるため、使う予定がなければ解約まで済ませておくと、数え始めの時点がはっきりします。

自己破産や民事再生をした場合は、KSCの官報情報として、裁判所の決定日から7年を超えない期間まで残ります。5年で消えると思い込まず、期間が過ぎたころに「自分がブラックかは3機関への開示請求で確認できる」の方法で確かめるのが確実です。

立て続けに申し込むと「申込ブラック」で審査に影響する

申込みの記録は、延滞などの記録とは別に、審査に悪い影響を与えることがある記録です。短期間に何社も申し込むとこの記録が重なり、俗に「申込ブラック」と呼ばれる状態になります。

どちらも信用情報に登録される情報ですが、記録の中身も残る期間も違います。

比べる点	延滞などの記録（いわゆるブラック）	申込みの記録（いわゆる申込ブラック）
記録される中身	長期の延滞・保証会社による代わりの返済・破産など	申込みを受けた会社が信用情報を照会した事実
残る期間	契約終了後5年（KSCの官報情報は決定日から7年を超えない期間）	いずれも照会日から6ヶ月 （KSCの本人開示は1年を超えない期間）
審査への影響	返済されなかった事実として返済能力の判断に使われる	短期間に重なると資金繰りを疑われる

申込みの記録は、期間が過ぎれば消えます。延滞の記録と違って自分で増やさないようにできる記録なので、申込みは1社ずつにして、結果を確かめてから次を考えてください。

自分がブラックかは3機関への開示請求で確認できる

3つの信用情報機関に開示請求すれば、自分の登録内容を自分の目で確認できます。思い当たる節があるというだけで、ブラックだと決めつける必要はありません。

申し込む前に現状を把握しておけば、通る見込みの薄い申込みで記録を増やさずに済みます。

どこで借りたかによって確認する機関が異なる｜CIC・JICC・KSC

どの機関に請求するかは、これまでどこからお金を借りたかで決めるのが基本です。各機関に主に加盟している業種は、次のとおり異なります。

機関	主に加盟している業種
CIC	クレジットカード会社・信販会社など
JICC	消費者金融など
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	銀行・信用金庫など

自分はどこでお金を借りたのか、その借入先はどの機関に加盟しているのかを確認して、該当する機関に開示請求を行うのがポイントです。

ただし、複数の機関に加盟している会社もあります。どこを見ればよいか迷うなら、3機関すべてに請求しておけば見落としがありません。

開示請求は各機関の公式サイトから手数料を払って申し込む

開示請求は、各機関の公式サイトで案内されている方法（インターネット、スマホアプリ、郵送）で申し込み、手数料を払います。手続きの流れは3機関ともほぼ同じで、申込み、本人確認、手数料の支払い、開示報告書の受け取りの順に進みます。

インターネットやスマホアプリで申し込む場合は、どの機関でもマイナンバーカードで本人確認をします。持っていない場合は、3機関とも郵送で申し込めます。

ただし郵送は手数料が高く、受け取りまでの日数もかかります。マイナンバーカードがあれば、インターネットで申し込むほうが早くて安く済みます。

機関	申込方法	手数料（支払い）	必要なもの	受け取り方法	日数
CIC	インターネット	500円（税込） クレジットカード PayPay 楽天ペイ キャリア決済	署名用電子証明書が有効なマイナンバーカード クレジット会社などに届け出ている電話番号 受付時間は8:00〜21:45	開示報告書（PDF）をダウンロード	その場
	郵送	1,500円（開示利用券は1,650円） 開示利用券（コンビニチケット） ゆうちょ銀行の定額小為替証書	身分証明書2点（うち1点は現住所が記載された発行3ヶ月以内の原本）	開示報告書が郵送で届く	1週間〜10日程度
JICC	スマホアプリ	700円（税込） クレジットカード（iPhoneはクレジットカードのみ） 携帯キャリア決済	マイナンバーカード	アプリからダウンロード	1〜3日程度 （土日祝日・年末年始を除く）
	郵送	2,177円（税込） コンビニで郵送開示利用券を購入	身分証明書2点（うち1点は現住所が記載された発行3ヶ月以内の原本）	本人限定受取郵便	申込書類の到着後7〜10日
KSC	インターネット	800円 クレジットカード PayPay キャリア決済	マイナンバーカード SMSを受け取れる携帯電話	メールのURLからダウンロード	最短3〜5営業日 （即日は不可）
	郵送	2,403円 コンビニで「本人開示・申告手続利用券」を購入	身分証明書2種類（うち1種類は発行3ヶ月以内の原本）	本人限定受取郵便	通常1週間〜10日程度

手数料は改定されることがあります。KSCは2026年4月1日に改定されたばかりなので、申し込む直前に公式サイトで確認しましょう。

CICの開示報告書では「異動」の記載がブラックの目印になる

CICの開示報告書では、「お支払状況に関する情報」の欄に「異動（延滞・保証履行・破産）の有無、異動発生日、延滞解消日」が表示されます。ここに異動の記載があれば、いわゆるブラックの状態だと判断できます。

※出典：CIC「CICが保有する信用情報」

JICCとKSCの報告書は、CICと表記が異なります。3機関それぞれの見え方は次のとおりです。

機関	ブラックにあたる記録の見え方
CIC	「お支払状況に関する情報」の欄に「異動（延滞・保証履行・破産）の有無、異動発生日、延滞解消日」が表示
JICC	「異動参考情報等」の欄に「延滞」「債務整理」「保証履行」「破産申立」「民事再生」などが表示
KSC	取引情報の「返済区分」に「延滞」、「完了区分」に「代位弁済」「保証履行」「強制回収手続」などが表示。 自己破産や個人再生の手続き開始は「官報情報」の欄に表示。

ブラックの人が知っておきたい大手・銀行・中小消費者金融の審査の違い

カードローンの審査では、どの借入先でも、申込者が借りたお金を返し続けられるかを確かめるために信用情報が確認されます。延滞などの記録は「約束どおりに返済されなかった事実」なので、どこに申し込んでも審査で不利に働きます。

違うのは、その記録と今の状況をどう見るかです。ブラックの状態で申し込んだときの見込みは、借入先の種類によって次のように異なります。

借入先	ブラックの状態での見込み	理由・根拠
大手消費者金融	通りにくい	申込条件を満たしていても、信用情報に延滞などの記録があると否決されることがある
銀行カードローン	通りにくい	銀行の審査に加えて、保証会社の保証を受けられることが条件。保証会社を大手消費者金融が務める商品もある
中小消費者金融	個別に審査される。ただし通りやすいわけではない	今の収入や返済の計画を踏まえて審査すると公式に示している会社がある

どの借入先でも、申込条件と今の返済能力を確かめたうえで、融資するかどうかが決まります。

大手消費者金融は信用情報の記録で機械的に審査する

大手消費者金融では、申込内容や信用情報をもとに返済能力を点数化する「スコアリングシステム（自動与信審査システム）」を審査に用いています。年収や勤続年数、他社からの借入状況、過去の返済状況などをデータとして評価し、各社の基準に照らして判定する仕組みです。

たとえば、現在は安定した収入があっても、信用情報に延滞などの記録が残っていれば審査に影響し、申込条件を満たしていても否決されることがあります。

ただし、スコアリングの配点や合否を分ける基準は公表されていないため、どの程度の延滞記録があれば否決されるかを、申込前に判断することはできません。信用情報に不安が残る人は、大手ではなく中小消費者金融からアプローチしましょう。

銀行カードローンは保証会社の審査にも通る必要がある

銀行カードローンのなかには、保証会社の保証を受けられることを申込みの条件にしている商品があります。たとえば三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は、保証会社の保証を受けられることを申込条件にしています。※参考：三菱UFJ銀行「カードローン「バンクイック」の商品詳細」

大手消費者金融が保証会社を務める銀行カードローンもあるため、消費者金融の審査に通りにくい状態では、銀行カードローンでも保証を受けにくくなるでしょう。銀行に申し込んでも、保証会社の保証が受けられなければ契約には進めません。

銀行カードローンは、消費者金融より金利が低めです。バンクイックの貸付利率は年1.4％〜14.6％で、この記事で紹介する中小消費者金融の上限（年18.0％〜20.0％）より低く設定されています。※参考：三菱UFJ銀行「カードローン「バンクイック」の商品詳細」

低い金利で貸す分、審査は慎重になると考えられます。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、ブラックの状態で通りやすくなるわけではありません。

中小消費者金融は現在の状況から個別に審査してくれる

中小規模の消費者金融の中には、スコアや過去の記録だけで一律に判断せず、今の収入や返済の計画、本人の事情を踏まえて審査すると公式に示しているところもあります。

例えばフクホーは、年収・勤務先・返済能力などを総合的に判断し、本人の事情を聞き取りながら審査すると説明しています。セントラルも、過去の履歴だけで判断せず、現在の収入状況や返済計画などを総合的に確認するとしています。

つまり、過去に返済できなかった記録の有無だけでなく、今はどのような仕事で収入を得ていて、これからどう返していくのかを説明できることが大切です。相談する際は、現在の収入と毎月の返済に充てられる金額を整理しておきましょう。※参考：フクホー「審査はどのような基準で行われますか？」、セントラル「新規お申し込みの審査に関して」）

ブラックでも相談を検討できる正規登録の中小消費者金融3社

ここで紹介する3社は、他社で断られた人や過去の記録の扱いを公式サイトで示している中小消費者金融です。どの会社も、ブラックでも借りられると約束しているわけではありません。

中小消費者金融は「街金」とも呼ばれ、闇金と混同されることがあります。しかし3社とも、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録を確認できる、正規の貸金業者です。※参考：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

正規の業者かどうかは、申し込む前に次の2点を確認すると見極められます。

相談を検討できるのは、過去に延滞や債務整理の記録があっても、いまは延滞しておらず、安定した収入がある人です。他社の返済を延滞中の人や、過去の借入を放置している人は、フクホーのように申込みの対象外としている会社もあります。

比べる点	フクホー	セントラル	エイワ
他社で断られた人・過去の記録の扱い	除外条件に当たらなければ審査の対象	過去の記録だけで画一的に判断しない	現在の状況を確認して融資を検討
上限金利	年20.0％（実質年率）※1・2	年18.0％（実質年率）※1	年19.9436％（年率）※1・3
融資限度額	5万円〜200万円※1・2	1万円〜300万円※1	1万円〜50万円※1
申込条件（年齢）※4	20歳以上65歳以下	20歳以上69歳以下	20歳以上84歳以下 （福井県・島根県・鳥取県・高知県・沖縄県は対象外）
手続きの特徴	「まるごと電子契約」あり	自動契約機・スマホ・パソコンで申込み	店舗で対面の融資が基本
返済方法	指定口座への振込	セントラルATM・セブン銀行ATM・振込	店舗の指定口座への振込

3社は申込条件や融資限度額が違い、エイワは店舗で直接会っての融資が基本です。各社の表で、自分が申込条件（年齢・収入・延滞の有無）に当てはまるか、借りたい金額が限度額の範囲内かを確かめてから、相談先を1社選んでください。

フクホー｜他社で断られた人も審査の対象と公式FAQで回答

フクホーは、定期的な収入があり除外条件に当たらなければ、他社で断られた人も審査の対象にしている中小消費者金融です。スコアだけで一律に判断せず、事情を聞いたうえで審査します。

申し込む前に確認したいのは、除外条件です。他社の返済を延滞中の人や過去の借入を放置している人、自営業主・会社役員、現在働いていない人は対象外とされています。

会社員やパート・アルバイトなどで毎月の収入があり、いまは延滞していない人が、相談を検討できる会社です。公式サイトの事前診断「お借入れ診断」で、申し込む前に目安を確かめることもできます。

※参考：フクホー「他社で断られたのですが、申込んでも大丈夫ですか？」、「審査はどのような基準で行われますか？」

フクホーのサービス概要
他社で断られた人・過去の記録の扱い	除外条件に当たらなければ審査の対象
貸付利率（実質年率）	5万円〜10万円未満 年7.3％〜20.0％ 10万円〜100万円未満 年7.3％〜18.0％ 100万円〜200万円 年7.3％〜15.0％
融資限度額	5万円〜200万円（新規契約は初回50万円まで）
無利息期間	なし
融資までの時間	申込みの時間帯によって変わるため、公式サイトで確認（※）
申込条件	20歳以上65歳以下で定期的な収入がある人。 他社の返済を延滞中の人、過去の借入を放置している人、自営業主、会社役員、現在働いていない人、本人以外からの申込みは対象外
在籍確認	申込みの際は自宅・勤務先へ電話しない。 必要な場合は、事前に本人の要望を確認して実施
郵送物	「まるごと電子契約」なら郵送不要
返済方法	フクホー指定の銀行口座への振込 （ATM・インターネットバンキングなど）
返済方式	元金自由返済方式・元利均等返済方式
返済期間・回数	借入日から最長5年以内・2回～60回以内
遅延損害金（年率）	年20.0％
必要書類	本人確認書類 所得を証明する書類（源泉徴収票、給与明細書、所得証明書） 住民票の写し（本籍地記載分） その他当社が必要と認めた書類
担保・保証人	原則不要
電話番号	0570-666-294

セントラル｜過去の履歴だけで判断せず今の収入と返済計画で審査

セントラルは、過去の記録だけで一律に断らず、今の収入や返済の計画を見て審査する中小消費者金融です。ただし、ブラックでも必ず借りられるとは約束していません。

申し込む前に確認したいのは、収入証明書が必要になる条件と、カードの受け取り方法です。

セントラルでの利用限度額が50万円を超える場合や、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合は、源泉徴収票など収入を証明する書類が必要です。カードは、自動契約機で契約すればその場で発行され、スマホやパソコンで申し込んだ場合は契約後に郵送で届きます。

自営業やパート・アルバイトの人も申し込めるため、雇用形態にかかわらず、いまの収入で返済の計画を立てられる人が相談を検討できる会社です。

※参考：セントラル「新規お申し込みの審査に関して」 セントラル「最大30日金利0円サービス」 セントラル「お申し込みについて（スマホ・パソコン）」 セントラル「お申し込みについて（自動契約機）」 セントラル「はじめてのお客様へ」

セントラルのサービス概要
他社で断られた人・過去の記録の扱い	過去の記録だけで画一的に判断しない
貸付利率（実質年率）	1万円〜100万円未満 年4.8％〜18.0％ 100万円〜300万円 年4.8％〜15.0％
融資限度額	1万円〜300万円
無利息期間	最大30日金利0円サービス（※1）
融資までの時間	申込みの曜日・時間帯や審査の状況によって変わるため、公式サイトで確認（※2）
申込条件	20歳以上69歳以下で定期的な収入と返済能力があり、自社の基準を満たす人 （自営業・パート・アルバイトも利用できる）
在籍確認	本人と話したうえで方法を決める。基本的に電話で確認
郵送物	スマホ・パソコンで申し込んだ場合：契約後にカードを郵送 自動契約機で契約した場合：その場でカードを発行
返済方法	セントラルATM（手数料無料） セブン銀行ATM（手数料：1万円以下110円、1万円超220円） セントラル指定口座への振込（振込手数料は自己負担）
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式
返済期間・回数	最終借入日から最長3年0ヵ月・1〜32回、または最長4年0ヵ月・1〜47回（限度額による）
遅延損害金（年率）	年20.0％
必要書類	原則として本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなどいずれか1点） 収入を証明する書類（利用限度額が50万円超、または他社を含めた借入総額が100万円超の場合）
担保・保証人	どちらも不要
電話番号	0570-038-038

エイワ｜他社で断られた人とも直接会って現状を聞いて検討

エイワは、無人契約機を使わず、店舗で直接会って話を聞いたうえで融資を判断する中小消費者金融です。他の金融機関で断られた人も、現在の状況を確認して融資を検討します。

申し込む前に確認したいのは、居住地域の条件と、来店できる店舗が近くにあるかです。

福井県・島根県・鳥取県・高知県・沖縄県に住んでいる人は申し込めません。店舗は全国に25店舗あり、来店時には本人確認書類2点と収入証明書類が必要になります。

借りたい金額が50万円以内で、店舗に出向いて自分の状況を説明できる人が、相談を検討できる会社です。申し込む前に、公式サイトの事前診断「借入診断」で目安を確かめることもできます。

※参考：エイワ「他の金融機関で断られたのですが、借りられますか？」 エイワ「店舗はどこにあるのですか？」 エイワ「申込みの際に必要な書類はありますか？」 エイワ「お申込み時の確認･同意事項」

エイワのサービス概要表
他社で断られた人・過去の記録の扱い	現在の状況を確認して融資を検討
貸付利率（実質年率）	10万円未満 年19.9436％ 10万円以上 年17.9507％
融資限度額	1万円〜50万円
無利息期間	なし
融資までの時間	申込みの曜日・時間帯や審査の状況によって変わるため、公式サイトで確認（※1）
申込条件	20歳以上84歳以下 （福井県・島根県・鳥取県・高知県・沖縄県に住んでいる人は対象外）
在籍確認	公式サイトに記載なし
郵送物	営業の承諾を得たうえで、案内などを送る場合がある
返済方法	利用する店舗の指定口座への振込 （振込先は店舗やメンバーズカードなどで確認）
返済方式	元利均等返済方式
返済期間・回数	10〜36回・最長3年
遅延損害金（年率）	年19.9436％
必要書類	本人確認書類2点（顔写真付きの身分証明書と、住民票などもう1点） 収入証明書類（直近2ヶ月分の給与明細・源泉徴収票など） シャチハタ以外の印鑑
担保・保証人	担保は不要。連帯保証人は原則不要
電話番号	0120-810-866

カードローンの審査はブラックかどうかに加えて収入や借入状況も見られる

審査では、延滞などの記録のほかに、収入の安定性や他社からの借入状況も確認されます。ブラックの人は記録が消えるのを待つだけでなく、記録以外の条件でも否決されないよう、次の3点を確認してみましょう。

返済を続けられるか判断するために収入の安定性も見る

カードローンの申込条件には、収入に関する項目が入っています。たとえばセントラルは「定期的な収入と返済能力を有する方」、三菱UFJ銀行のバンクイックは「原則安定した収入があるお客さま」を対象としています。※出典：セントラル公式サイト、三菱UFJ銀行「カードローン「バンクイック」の商品詳細」

カードローンの審査で収入の安定性が見られるのは、毎月の返済を続けられるかを確かめるためです。

貸金業者は、借り手の収入や借入れの状況などをもとに審査を行い、貸すかどうかを判断しています。貸金業法は借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために改正されており、借りる人に無理な返済をさせないための仕組みです。※参考：金融庁「貸金業法Q&A」

見られるのは年収の金額だけではありません。毎月の収入が途切れずに続いているかも判断材料になります。

収入が月によって大きく変わったり、途切れたりすると、返済日にお金を用意できない月が出るおそれがあるため、延滞の記録がなくても審査落ちの理由になることがあります。

総量規制で借入合計が年収の3分の1を超えていないかも見られる

貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えると、原則として新たに借りることはできません。これが総量規制（貸金業法）で、借り過ぎや貸し過ぎを防ぎ、多重債務に陥る人を減らすために設けられたルールです。

たとえば年収300万円なら、貸金業者からの借入残高の上限は合計100万円。すでに消費者金融などから90万円借りていれば、追加で借りられる余地は多くても10万円分です。

総量規制の対象になる借入と、ならない借入は次のとおりです。

区分	主な借入	年収の3分の1との関係
対象	消費者金融など貸金業者からの借入	借入残高に数える。 合計が年収の3分の1までしか借りられない
除外	住宅ローン 自動車ローン（自動車を担保にするもの） 高額療養費の貸付け など	借入残高に数えない
例外	有利な条件への借換え 緊急に必要な医療費 社会通念上緊急の少額融資（10万円以下・3ヶ月以内の返済） 配偶者貸付（配偶者の同意が必要） など	借入残高には数える。 年収の3分の1を超えていても借りられる
対象外	銀行カードローンなど銀行からの借入	総量規制がかからない

他社の借入件数や残高が多いことも否決の理由になる

他社からの借入件数や残高が多いと、返済能力が足りないと見られ、審査で否決される理由になります。借入先が増えるほど毎月の返済負担が重くなるためです。

ほかの会社から何件、いくら借りているかは、申告しなくても信用情報で確認されます。信用情報には、延滞の有無だけでなく、契約の内容や返済の状況も登録されているからです。

ローンの審査とは関係がないと思われがちな、クレジットカードの分割払いやリボ払いの残高・毎月の支払額も、信用情報から見えます。CICには、クレジットカードの分割払いなどの契約ごとに、残債額や毎月の入金状況も登録されているからです。※参考：CIC「開示報告書の表示項目の説明」

リボ払い専用のクレジットカードを使っている人は、知らないうちに残高が増えていないか、申し込む前に確かめておきましょう。

ブラックの人がカードローンで審査落ちを重ねないための4つの対策

申込みは1社ずつにする、延滞を先に解消するなど、4つの行動で審査落ちを防ぎやすくなります。審査に必ず通る方法はありませんが、状況をこれ以上悪くしないために自分でできることを確認しておきましょう。

対策1：短期間に複数社へ同時に申し込まない

早く借りたいからと、何社にもまとめて申し込むのは逆効果です。

申込みを受けた会社は信用情報機関に照会し、その照会の記録が残るため、ほかの会社への申込みも審査する側に分かります。

申込みの記録は、CICとJICCでは照会日から6ヶ月、KSCでは他の会社が確認できる期間が6ヶ月を超えない期間残ります。短期間に申込みが重なるほど資金繰りに困っている状態だと見られやすくなるため、申込みは1社ずつにしてください。

1社に申し込んだら、結果を確かめてから次を考えてください。もし落ちてしまったら、すぐに別の会社へ申し込まず、次のことを先に進めておきましょう。期間がたてば審査に通るわけではないため、記録の中身と今の返済の状況を整えることが大切です。

落ちた直後は、「審査なし」「ブラック可」をうたう違法業者（闇金）の広告が目に入りやすくなります。正規の貸金業者が審査を省くことはないので、こうした業者からは借りないでください。

対策2：借入希望額は必要な金額だけにする

念のためと多めに申し込むのは避けましょう。希望額は、年収やほかの借入と合わせて確認されます。

多く借りると、次のようなデメリットがあります。

利息は、借りた金額×金利（年率）÷365×借りた日数で計算します。

たとえば10万円を年18.0％で30日借りると、利息は約1,479円です。同じ条件で20万円借りれば、利息も約2倍になります。

申し込む前に、次の順で金額を決めてください。

ただし、少額にすれば通るというわけではありません。

対策3：延滞中の返済を済ませてから申し込む

いま延滞している借入があるなら、新しい申込みより先に延滞を解消することが優先です。延滞中は、新しく借りたお金も約束どおりに返せないと判断されやすく、フクホーのように延滞中の人を申込みの対象外と明記している会社もあります。※参考：フクホー「他社で断られたのですが、申込んでも大丈夫ですか？」

延滞を解消しても、記録がすぐ消えるわけではありません。

CICでは異動の欄に延滞解消日も登録され、記録そのものは契約終了後5年間残ります。

それでも、延滞を解消した人と、いま延滞が続いている人とでは、扱いが大きく違います。延滞を解消すれば延滞解消日が登録され、いまは延滞していないことが記録に表れます。

次のような状態が続いているなら、新しい借入で埋めようとせず、債務整理を相談してください。

対策4：他社の借入件数や金額を正確に書いて申し込む

他社からの借入を少なめに書いても、審査で有利にはなりません。申込み内容は、信用情報に登録された契約の記録と照らし合わせて確認されるため、件数や残高を隠すことはできないからです。

事実と違う申告は、「忘れていた」「勘違いしていた」という悪意のないミスでも、審査する側からは正確に申告しない申込者、自分の借入を把握していない申込者と見られるおそれがあります。

契約後に分かった場合も同じです。

たとえばアイフルでは、申込み時の書面に虚偽の記載や申告があったと分かったときは、分割で返す約束（期限の利益）がなくなり、残りを一括で返すよう求められることがあります。※参考：アイフル「アイフルカード会員規約」

申し込む前に、開示請求で自分の借入件数と残高を確かめておけば、迷わず正確に書けます。

ブラックでカードローンの審査に通らないときにお金を用意する6つの方法

公的な支援制度や契約者貸付など、カードローンの審査を通らなくてもお金を用意できる方法が6つあります。延滞中の人や、貸金業者からの借入が年収の3分の1を超えている人は、こちらから検討してください。

紹介する6つの方法には、返済が必要なものと不要なものが混ざっています。違いを確かめながら選んでください。

方法	返済	相談・申込み先	向いている人
公的な支援制度	必要（貸付の場合）	市区町村の社会福祉協議会など	低所得・障害者・高齢者の世帯
契約者貸付	必要	加入中の保険会社	解約返戻金がある生命保険に入っている人
貯金担保自動貸付け	必要	ゆうちょ銀行	ゆうちょ銀行に担保定額貯金・担保定期貯金がある人
従業員貸付	必要	勤務先	勤務先に貸付制度がある人
質屋	期限内に返せば品物が戻る	質屋	担保にできる品物を持っている人
不用品の売却	不要	フリマアプリ・リサイクルショップ	売れる物を持っている人

方法1：公的な支援制度（生活福祉資金貸付制度など）を利用する

生活福祉資金貸付制度は、市区町村の社会福祉協議会が窓口になっている国の貸付制度です。対象は、市町村民税非課税程度の低所得者世帯、障害者世帯、65歳以上の高齢者の属する世帯です。

資金の種類は、総合支援資金・福祉資金・教育支援資金・不動産担保型生活資金の4つです。利子は、連帯保証人を立てれば無利子、立てなければ年1.5％が基本で、緊急小口資金と教育支援資金は無利子、不動産担保型生活資金は年3％または長期プライムレートのいずれか低い利率です。（※出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」／2026年10月時点）

ただし、相談したその日にお金を受け取れる制度ではありません。東京都社会福祉協議会の案内では、相談、民生委員による自宅での面接、申込み、審査、貸付決定、借用書の提出を経て資金が交付され、申込みから交付までは1か月程度かかるとされています。審査の結果、借りられないこともあります。

同じ案内では、返済が滞っている人や債務整理中の人は借受人になれないとされています。いま延滞している場合は、使える制度があるかどうかも含めて、住まいの地域の市区町村社会福祉協議会に相談してください。（※出典：東京都社会福祉協議会「生活福祉資金貸付制度 福祉資金のご案内」（2021年7月発行）／2026年10月時点）

生活福祉資金貸付制度のほかにも、生活に困っている人を対象にした公的な支援があります。たとえば生活困窮者自立支援制度では、仕事の支援、家賃相当額の支給などの住まいの支援、家計の立て直しの支援などが提供されており、住まいの地域の自立相談支援機関が相談先です。（※出典：厚生労働省「生活困窮者自立支援制度」／2026年10月時点）

方法2：加入中の生命保険で契約者貸付を利用する

解約したときに戻ってくるお金（解約返戻金）がある生命保険に加入しているなら、その一定範囲内で保険会社から貸付けを受けられます。この仕組みが契約者貸付です。

借りられる金額の上限は、加入している保険の解約返戻金で決まります。

加入している保険の種類や契約の内容によっては、契約者貸付制度を利用できない場合があります。まず保険証券や保険会社のマイページで、契約者貸付を使える契約かを確かめてください。

貸付金には利息がつき、利率は契約によって同じではありません。返済しないまま満期や死亡を迎えた場合は、満期保険金や死亡保険金から、借りたお金と利息が差し引かれます。

借りたお金と利息の合計が解約返戻金を超え、通知された金額を期日までに払い込まなかった場合は、保険契約が失効します。いざというときに保険金を受け取れなくならないよう、借りた分の返し方も一緒に決めておきましょう。

方法3：ゆうちょ銀行で定額・定期貯金を担保に借りる

ゆうちょ銀行の担保定額貯金や担保定期貯金があれば、それを担保に「貯金担保自動貸付け」を利用できます。

借りられる金額の上限は預入金額の90％以内で、総合口座1口座につき300万円までです。

金利（貸付利率）は、定額貯金を担保にする場合は返済時の約定金利（あらかじめ決められた金利）＋0.25％、定期貯金の場合は預入時の約定金利＋0.5％です。

借りられる期間は、原則として貸付けの日から2年です。ただし、担保の貯金が次の期間を貸付けの日から2年以内に迎える場合は、その前日までになります。

継続預入の取扱いをする担保定期貯金を担保にしている場合は、貸付期間の範囲内で貸付けも続きます。

通常貯金に預け入れると自動的に返済され、期間内なら何回に分けても返せます。期間内に元金と利子を返せなかった場合は、担保の貯金が払い戻されて返済に充てられ、残りが通常貯金に預け入れられます。

※2026年10月時点
※参考：ゆうちょ銀行「貯金担保自動貸付け」 「貯金担保自動貸付け商品説明書」

方法4：勤務先の従業員貸付制度で借りる

勤め先によっては、従業員向けの貸付制度を福利厚生として設けていることがあります。就業規則や福利厚生の案内を確認するか、総務や人事の担当者に問い合わせてみてください。

制度の有無や条件は会社ごとに異なります。借りる理由を会社に伝える必要が出てくることもあるので、あらかじめ考えておきましょう。

方法5：手持ちの品物を質屋に預けて借りる

質屋は、ブランド品や貴金属などの品物を預け、その品物を担保にお金を借りる方法です。

借りられる金額は、預けた品物の値打ちの範囲内です。全国質屋組合連合会（全質連）では、利用に必要なものとして身分証明書を案内しています。

貸付の期限は原則3か月で、期限内に元金と質料（利息）を払えば品物が戻ります。期限内に返せなかった場合は品物が質流れになり、手元には戻りませんが、その後に返済を求められることはありません。（※出典：全国質屋組合連合会「質屋の利用法」／2026年10月時点）

手放したくない品物を預ける場合は、借りられる金額と期限を預ける前に質屋で確認してください。

方法6：不用品を売って現金にする

使っていない物を売れば、返済の必要がないお金を用意できます。売り方は、フリマアプリやリサイクルショップなど一つではありません。

ただし、売れるまでに日数がかかったり、手数料が差し引かれたりすることもあります。

ブラックで借入先が見つからないときは債務整理で借金を減らす道もある

どこからも借りられないまま今ある借金の返済が続いているなら、債務整理で借金そのものを減らす道も検討しましょう。新しい借入先を探すより有効な場合があります。

債務整理には、主に任意整理・自己破産・個人再生・特定調停といった方法があります。どれが合うかは借金の額や収入、持っている財産などによって変わるため、判断は専門家に相談したうえで行うのが基本です。

任意整理・個人再生・自己破産は借金の減り方と生活への影響が異なる

債務整理は、方法によって借金の減り方も、財産や生活への影響も異なります。同じように返済が苦しい状態でも、収入が続いているか、手放したくない財産があるかで、選ぶ方法は変わります。

方法	借金の減り方	返済期間の目安	財産・生活への影響
任意整理	利息のカットなどを相手と話し合い、合意した金額を分割で返す	3〜5年程度	自己破産のような資格の制限はない
個人再生	法律で決まった最低額以上を返せば、残りの支払いが免除される	原則3年 （特別な事情があれば最長5年）	自宅を残せる特則がある （住宅ローンは減らない）
自己破産	免責許可の決定が確定すると、返済の義務がなくなる	返済なし	99万円以下の現金や生活に必要な家財道具などを除き、財産を失う

任意整理は、弁護士や司法書士に頼んで、お金を借りている相手と話し合ってもらう方法です。どこまで減るかは相手との合意しだいで、相手の了解が得られなければ成り立ちません。

個人再生で返す金額は、借金の総額などから法律で決まります。

計画どおりに返せなくなると、計画が取り消され、免除された借金が元に戻ることがあります。養育費など、免除されない債務もあります。

自己破産は、破産手続が始まっただけでは返済の義務はなくならず、免責許可の決定が確定して初めてなくなります。税金や罰金、養育費などは免除されません。

手続き中は、警備員や生命保険の外交員など、一部の職業・資格に就けない制限がありますが、免責許可の決定を受けると元に戻ります。

手続きにかかる期間は、裁判所や事案によって異なり、全国共通の目安は公表されていません。たとえば大分地方裁判所の案内では、破産の申立てから免責許可決定が確定するまで少なくとも4ヶ月くらい、破産管財人が選ばれるケースでは通常6ヶ月以上かかるとされています。

自分の場合の見通しは、相談する弁護士や司法書士に確認してください。※参考：大分地方裁判所「債務整理の方法についてのＱ＆Ａ」

返済を続けながら負担を軽くするのか、借金の免除を目指すのかで、選ぶ手続きは大きく違ってくるでしょう。自分に合う方法は、法テラスなどで専門家に相談して決めてください。

法テラスなら収入などの条件を満たすと無料で相談できる

法テラスでは、収入や資産が一定基準以下の人を対象に、無料の法律相談を受けられます。借金の問題も相談の対象で、利用は1つの問題につき3回までです。

弁護士や司法書士に依頼する場合の費用についても、立替えの制度があります。費用が払えるか不安で相談をためらっているなら、まず条件に当てはまるかを確認してみてください。

法テラスの条件に当てはまらない場合は、弁護士会の法律相談センターに相談できます。日本弁護士連合会の「ひまわりお悩み110番」（0570-783-110）に電話すると、近くの弁護士会の法律相談センターにつながります。（※出典：日本弁護士連合会「ひまわりお悩み110番」／2026年10月時点）

住まいの地域の窓口に相談したい場合は、消費者ホットライン188に電話すると、市区町村や都道府県の消費生活センターなどを案内してもらえます（相談は無料、通話料は自己負担）。金融庁も、全国の財務局に多重債務の相談窓口を設けています。（※出典：消費者庁「消費者ホットライン」、金融庁「多重債務についての相談窓口」／2026年10月時点）

ブラックでお金に困っても闇金や怪しい業者からは借りない

正規の貸金業者が、審査をせずに貸すことはありません。どこからも借りられない状況ほど、「審査なし」「ブラック可」といった誘い文句が目に入りやすくなります。

誘い文句につられて手を出すのはやめてください。

SNSでの勧誘や、登録を確かめられない業者は、闇金の可能性があります。借りる前に見分け方を押さえておきましょう。

闇金で借りると法外な利息や違法な取り立てで苦しくなる

闇金は、法律の上限を超える高い金利で貸し付けます。四国警察支局は、ヤミ金融を「出資法の上限金利を無視して、その数十倍から数百倍の金利を取る違法業者」とし、「携帯電話を連絡手段とし、法外な高金利で小口の貸付や取立を行う」と注意を呼びかけています。（※出典：四国警察支局「あなたを狙うヤミ金融」／2026年10月時点）

金融庁が挙げている危険性は、個人情報が悪用されてさらなる犯罪被害やトラブルに巻き込まれることです。（※出典：金融庁「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！」／2026年10月時点）

少額だから、すぐ返せば大丈夫と考えるのは危険です。借りる時点で個人情報を渡しているため、返したあとも被害が続くおそれがあります。

「審査なし」「ブラック可」の広告は正規の貸金業者なら出さない

正規の貸金業者は、借入残高が年収の3分の1を超えないかを確かめなければ貸せません（貸金業法）。収入や借入状況を確かめない「審査なし」の貸付けは、正規の業者ではありえません。

四国警察支局も、ヤミ金融の特徴として「『ブラックＯＫ』等の宣伝文句がある」ことを挙げています。（※出典：四国警察支局「あなたを狙うヤミ金融」／2026年10月時点）

「ブラック可」「誰でも貸します」といった言葉が並ぶ広告は、闇金を疑ってください。

SNSの個人間融資は個人を装った闇金のおそれがある

SNSや掲示板では、「お金貸します」といった個人間融資の投稿が見られます。金融庁は、個人を装ったヤミ金融業者が違法な高金利で貸し付けるおそれがあると注意を呼びかけています。（※出典：金融庁「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！」／2026年10月時点）

個人であっても、繰り返し貸し付ける意思をもってお金を貸すことは貸金業にあたり、国か都道府県の登録が必要です（貸金業法）。登録のない個人からは借りないでください。

財務省中国財務局は、個人間融資では個人情報が悪用されたりネット上でさらされたりする危険があり、融資の条件としてわいせつな画像を要求される手口もあると注意を呼びかけています。

借りる条件として身分証明書や自分の写真を送るよう求められても、応じないでください。

（※出典：財務省中国財務局「ヤミ金融の手口」／2026年10月時点）

闇金かどうかは金融庁の検索サービスで確認する

業者が正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確かめられます。このサービスで検索して出てこない業者は、登録のない無登録業者（いわゆるヤミ金融）の可能性があります。（※出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス ご利用上の注意」／2026年10月時点）

登録番号が書かれていても安心はできません。金融庁は、架空の登録番号や他の貸金業者の登録番号を使って登録業者を装う無登録業者もいると注意を呼びかけています。（※出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」／2026年10月時点）

検索するときは、会社名だけでなく、登録番号・所在地・電話番号まで一致しているかを見てください。最新の情報は、登録番号欄に書かれている財務局や都道府県に問い合わせると確かめられます。

社名で検索すると、公式サイト以外のサイトが並ぶこともあります。申し込むときは、金融庁の検索サービスで確かめた登録内容と、そのサイトの会社名・所在地・電話番号が一致しているかを見てください。

闇金と気づかず借りてしまったらすぐ警察や相談窓口に連絡する

借りた相手が闇金だと気づいたら、一人で対応しようとせず、すぐに相談してください。金融庁は、相談先として次の窓口を案内しています。

返すべきかどうかといった判断も、自分だけで決めずに相談先に確かめてください。

信用情報に不安があるカードローン利用者の声

ここからは、編集部が実施した利用者調査に寄せられた声を紹介します。注意点として、いずれも個人の体験談であり、同じ結果になるとは限りません。

この声からは、ほかの申込みで一斉に審査に落ちていた状態からでも、審査に通った例があることが分かります。借入を一本化して返済日が一つになり、負担が軽減したことにも触れています。

本人も書いているとおり、過去の信用情報が見られていないわけではありません。雇用形態だけで判断されなかった、という体験として読むのが実態に近い内容です。

この声では、電話窓口で事情を聞いてもらえたことが、特に印象に残っていることが分かります。

いっぽうで、借りたあとの返済の管理について注意を書いた声もありました。

この声では、引き落とし日に向けた口座残高の管理を徹底しないと、うっかり延滞扱いになりかねないと感じたことが書かれています。借りられたあとに新しい延滞の記録を作らないよう、引き落とし日の前に残高を確かめておきましょう。

借りられた声が並ぶと、自分も通りそうに感じるかもしれません。ただし、ここで紹介したのはいずれも申し込んだ結果であって、申し込む前から結果が分かっていたわけではない点は、押さえておいてください。

【注意】ブラックは賃貸契約の保証会社審査にも影響が出る

賃貸契約でも、家賃の保証会社の審査で信用情報を見られることがあります。

信用情報機関のJICCが、加盟会員の業種として消費者金融やクレジット会社などと並べて挙げているのが「保証会社」です。（※出典：JICC「ＪＩＣＣに信用情報を登録している会社（加盟会員）はどこですか？」／2026年10月時点）

賃貸契約では、家賃の保証会社の利用を求められることがあります。保証会社の利用を求められる物件では、保証会社の審査に通らないと契約に進めないことがあります。

家賃の保証会社には、信販系に限らず信用情報機関に加盟している会社があります。審査でどの情報を確認するかは保証会社ごとに異なり、公表されていないことも多いため、「信販系でなければ信用情報は見られない」とは言い切れません。

信用情報に不安があるなら、物件を申し込む前に、不動産会社にどの保証会社を使う物件かを確認しておきましょう。

引っ越しを控えているなら、延滞を放置しないことがいっそう大切です。

ブラックとカードローンに関するよくある質問

ブラックの状態でカードローンを考えるときに出てきやすい次の疑問に、短く答えます。

Q.ブラックの状態でも即日でカードローンを借りられますか？

ブラックの状態では審査に通りにくく、その日のうちに借りられるとは言えません。急いでいるときに何社にも申し込むと、申込みの記録が重なってかえって不利になります。

すでに延滞を解消し、いまは延滞していない人なら、申込条件に当てはまる中小消費者金融を1社選んで申し込む方法があります。ただし、審査の結果が出るまでの時間は会社や申込みの時間帯によって変わります。

いまも延滞が続いている人は、新しく借りるより、公的な支援制度や質屋、不用品の売却など、カードローン以外の方法を先に考えてください。返済そのものが苦しいなら、法テラスなどで債務整理を相談するのが先です。

急いでいても、「審査なし」「ブラック可」をうたう業者からは借りないでください。

Q.勤務先への電話連絡がないカードローンはありますか？

勤務先への電話連絡の扱いは、会社ごとに異なります。たとえばアイフルは、申込みの際に自宅や勤務先への連絡は原則として行っておらず、在籍確認が必要な場合でも本人の同意なしには実施しないと公表しています。（※出典：アイフル「申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？」／2026年10月時点）

申し込む会社の公式サイトで、在籍確認の方法を事前に確かめてください。

Q.ブラックの状態でクレジットカードは作れますか？

申込みはできますが、延滞などの記録が残っている間は、クレジットカードの審査にも通りにくくなります。ただし、記録の内容や今の状況、各社の判断によるため、申し込んだら必ず断られるとは限りません。

カードで支払いたい場面が多いなら、口座残高の範囲で即時に引き落とされるデビットカードや、先に預けた保証金を限度額にするデポジット型のクレジットカードもあります。

ただし、デビットカードでも発行時に審査がある銀行もあるため（ゆうちょデビットは審査に約2週間）、申込条件は各社の公式サイトで確かめてください。※参考：ゆうちょ銀行「ゆうちょデビット」 ゆうちょ銀行「よくあるご質問」 ライフカード「デポジット型ライフカード」

まとめ｜ブラックでも確実に借りられるカードローンはないので自分の状態を確かめてから行動する

ブラックの状態で、確実に借りられるカードローンはありません。状況に合わせて次の一手を選びましょう。

ただし、どんな状況であろうと「審査なし」「ブラック可」をうたう業者からは借りないようにしましょう。 自分がブラックか分からないなら、まずは信用情報の開示請求で、自分の記録に何が・いつまで残っているかを確認することが大切です。