審査が甘い・ゆるいカードローンはある？通過できない人の7つの特徴と落ちたときの対策

「今月どうしてもお金が足りない」
「どこでもいいから、通るカードローンを知りたい」
「また落ちて記録が残るのは嫌だ」

審査が甘い・ゆるいカードローンは、法律上ありません。
「審査なし」「誰でも借りられる」とうたう業者は、貸金業の登録をしていない闇金の可能性が高いです。

ただし審査の基準は会社ごとに違うので、自分に合う会社を選べば通る可能性は上がります。

実際、大手消費者金融のカードローンでも成約率は30%台で、申し込んだ3人に1人は通っている計算です。

この記事では、審査でチェックされる3つの項目と、審査に通過するためにできる5つのことを解説します。 さらに審査が不安な人にも選ばれている大手消費者金融と、大手に落ちた人が検討できる中小消費者金融を紹介しています。

自分の状況に合った手段を選ぶ参考にしてください。

【結論】審査が甘い・ゆるいカードローンは存在しない

審査が甘いカードローン、ゆるいカードローン、誰でも通るカードローンは存在しません。
理由は3つあります。

ただし、見るべき会社は自分の状況次第です。

カードローンは大きく3つの種類に分かれ、申込条件も審査の基準も種類ごとに違います。

カードローンの種類	申込年齢（20歳〜）	借りられる額	通る審査の数	上限金利
大手消費者金融（5社）	最長74歳	年収の3分の1まで	1社	年17.9〜18.0%
中小消費者金融（4社）	最長80歳	年収の3分の1まで	1社	年18.00〜20.00%
銀行（3行）	最長69歳	制限なし	2社	年14.00〜14.50%

金利が低いカードローンほど、審査は厳しくなる傾向があります。

金利が低いほど貸す側の利息は少なくなるので、返してもらえない事態を避けようと審査が慎重になるためです。

実際、金利が最も低い銀行系は、銀行と保証会社の2社の審査に通らないといけません。

つまり「金利が低くて審査も甘い」会社は存在しません。

通るかどうかを優先するなら大手消費者金融、大手に落ちた後の受け皿を探すなら中小消費者金融が向いています。

どの金融機関も独自の審査基準を設けている

審査の基準は各社が独自に決めていて、内容は公表されていません。

そのため、A社に落ちた人がB社に通ることは実際にあります。
これは「B社が甘い」のではなく、見ている基準が違うというだけです。
甘いか厳しいかを測る共通のものさしがないので、「甘い会社」という括り自体が成り立ちません。

どの会社が自分に合うかは、申し込んでみるまで分かりません。

法律で「返せるか」の確認が義務になっている

貸金業者には、貸金業法13条にもとづいて申込者に返済能力があるかを調べる義務があります。

貸金業者とは、国や都道府県に登録したうえでお金を貸している会社のことで、消費者金融や信販会社が当てはまります。

さらに貸金業者には総量規制があり、年収の3分の1を超える貸付は原則できません。

参考：貸金業法 第13条（返済能力の調査）｜e-Gov 法令検索

誤解されやすいのが銀行です。
銀行は貸金業者に含まれないので、総量規制の対象外です。
ただし、銀行も、金融庁の監督指針にもとづいて貸金業者と同じように返済能力を調べるので、対象外でも甘いわけではありません。

「審査が甘い」「誰でも借りられる」とうたう広告は法律違反

「審査が甘い」「誰でも借りられる」「審査なし」と広告に書くことは、貸金業法16条で禁止されています。
正規に登録している業者は、この表現を使えません。

参考：貸金業法 第16条（誇大広告等の禁止）｜e-Gov 法令検索

カードローンの審査でチェックされる3つの項目

審査で見られるのは、大きく次の3つです。

審査に落ちる原因は、この3つのどれかにあり、どれに当てはまるかでやるべきことが変わります。

属性情報｜年収・雇用形態・勤続年数・年齢

属性情報は、返済に回せるお金が安定してあるかを見るための項目です。

カードローン会社が見るのは、年収・雇用形態・勤続年数・年齢・居住形態・家族構成などです。

正社員でなくても申し込めます。
アイフルが公表している利用者データでは、パート・アルバイトが22.4%を占めています。

職業	割合
正社員	61.8%
パート・アルバイト	22.4%
社長・代表者	7.6%
嘱託	5.2%
期間契約・派遣	3.0%

ただし全社が「安定した収入がある方」を申込条件にしているので、収入がまったくない人は原則として申し込めません。

収入が年金だけなら、収入に年金を含めると公表しているベルーナノーティスが申し込めます。
プロミス・アイフル・SMBCモビット・三井住友銀行のように、年金だけを対象外にしている会社もあります。

信用情報｜延滞や債務整理の記録

信用情報は、ローンやクレジットカードの利用と返済の履歴です。
記録しているのは次の3つの信用情報機関で、それぞれ加盟している会社が違います。

カードローン会社は審査のとき、自社が加盟する信用情報機関の記録を必ず照会します。

記録が残る期間は延滞が5年、債務整理が5〜7年です。 自己破産や個人再生のように官報に載る手続きは、KSCのみ7年間残ります（2022年11月に10年から短縮されました）。

5年を数え始める起算日は、延滞した日ではなく支払いが完了した日です。
つまり、滞納したまま放置していると、いつまで経っても記録は消えません。

自分の記録は、信用情報機関に申し込んで見せてもらう開示請求で確認できます。

参考：指定信用情報機関 CIC／日本信用情報機構（JICC）／全国銀行個人信用情報センター

総量規制・他社借入｜年収の3分の1が目安

貸金業者からの借入は、貸金業法の総量規制によって合計で年収の3分の1までが原則です。

すでに3分の1近くまで借りている人は、新たに借りられる枠がほとんど残っていない状態です。

なお、収入のない専業主婦（主夫）には配偶者貸付という制度があります。
総量規制の例外にあたる制度で、配偶者に安定した収入があれば夫婦の合算年収の3分の1まで借りられます。

ただし本記事で紹介する消費者金融のなかで、配偶者貸付に対応しているのはベルーナノーティスだけです。

カードローンの審査に通過できない人の7つの特徴

審査に通過できない人には、共通する特徴があります。

当てはまる項目があっても、7つすべてに対策があるので直せます。

特徴1：収入が安定していない

収入が安定していないと、返済を続けられるかどうかをカードローン会社が判断できません。

例えば次の3つです。

• 転職した直後で勤続年数が短い
• 月ごとの収入の変動が大きい
• そもそも収入がない

カードローン会社が見るのは金額の大きさではなく、毎月決まった額が入ってくるかどうかです。
パートやアルバイトでも、安定した収入があれば申し込めます。

勤続年数が短いことが不安なら、数か月働いてから申し込む方法もあります。
例えばアローは、勤続6か月未満だと契約できないと明記しています。

特徴2：他社からの借入が年収の3分の1に近い

貸金業者から借りられるのは、1社ごとではなく他社を含めた合計で年収の3分の1が上限です。
「1社あたりは少ないから大丈夫」とはならないので、複数社から少しずつ借りている人も当てはまります。

残高の少ないものから先に返せば、合計額を下げられます。

特徴3：信用情報に延滞や債務整理の記録が残っている

延滞や債務整理の記録が信用情報に残っている間は、通過が難しくなります。
滞納をそのままにしていると、返し終えないかぎり記録は消えません。

記録がいつ消えるのかは開示請求で分かるので、思い当たる人は申し込む前に見ておきましょう。

特徴4：短期間に複数社へ申し込んでいる

短い期間に何社も申し込むと、お金に困っている状態だと受け取られ、かえって通過しにくくなります。

申し込んだ記録も信用情報機関に約6か月残るので、いわゆる申込ブラックと呼ばれる状態です。

急いでいると、まとめて申し込んで確率を上げたくなります。
ただ実際には逆効果になりやすく、1社ずつ結果を見てから進めたほうが早く借りられます。

特徴5：申込内容に間違いや虚偽がある

年収や勤務先を実際と違う内容で申告すると、確認の段階で食い違いが出ます。

故意でなくても、カードローン会社が入力ミスを虚偽と受け取ることがあります。
勤務先の電話番号の打ち間違いや、他社借入額の記憶違いはよくあるパターンです。

送信する前に見直したいのは、年収・勤務先名・電話番号・他社借入額の4つです。

特徴6：クレジットの利用履歴がまったくない

クレジットカードもローンも使ったことがない人は、信用情報に返済の記録が1件もありません。
きちんと返す人かどうかを判断する材料がないため、審査で不利になることがあります。
クレジットカードを作らないまま40代・50代を迎えた人が当てはまり、スーパーホワイトと呼ばれます。

対策としては、クレジットカードを作って少額の支払いを重ね、記録を残してから申し込む方法があります。

特徴7：在籍確認が取れず審査を完了できない

在籍確認とは、申込書に書いた勤務先で本当に働いているかを、カードローン会社が確かめる手続きです。
方法は2つあります。
楽天銀行のように勤務先へ電話をかける会社と、アコムのように書類や申告内容で確認する会社があります。

この確認が取れないと、審査が終わらず借りられません。

よくあるのは、次の3つです。

対策は2つあります。

ただ、電話をかけてくる担当者は社名ではなく個人名で名乗るので、勤務先に借入のことが知られる可能性は低いです。
用件を他の人に話すこともありません。

審査に通過するためにできる5つのこと

次の5つで、通過の可能性は上げられます。

当てはまるものから手をつければ十分です。

対策1：借入希望額を必要最小限にする

収入が安定していない人や、他社からの借入が多い人ほど、希望額を下げる効果が出ます。

希望する金額が小さいほど貸す側が負うリスクは小さくなるので、審査のハードルも下がります。

まず10万円で申し込み、あとで増額を申請する進め方が現実的です。
はじめから大きな額を希望する必要はありません。

対策2：他社借入を減らしてから申し込む

他社からの借入が年収の3分の1に近い人は、借入を減らしてから申し込むと通過の可能性が上がります。

借入が少ないほど、年収の3分の1までの範囲に余裕が出るためです。

方法は2つあります。
残高の少ないものから先に完済するか、おまとめローンで借入を1本にまとめるかです。
新しく借りたお金で複数社の借入をすべて返すので、毎月の返済先が1つになり、金利が下がることもあります。
例えばアイフルには、すでに利用したことがある人向けの「おまとめMAX」と、はじめて利用する人向けの「かりかえMAX」があります。

どちらも年3.0〜17.5%で、通常のキャッシングの年3.0〜18.0%より上限が0.5%低くなります。

ただし、おまとめローンにも審査があるので、申し込んでも通らないことはあります。

対策3：申込は1社ずつ結果を見てから進める

短期間に何社も申し込むと、申込情報が信用情報に残り、審査で不利になります。

同時に何社も申し込むのは避けたほうがいいです。
落ちた場合は、原因を直してから次に進むほうが確実です。

対策4：申込情報を正確に入力する

申込内容の間違いは、審査が止まる原因になります。

年収・勤務先・他社借入額は、正確に入力します。

年収は手取りではなく、税引き前の総支給額で書きます。

勤務先の電話番号は、代表番号ではなく所属部署の直通にします。
在籍確認が取れないまま審査が終わらないケースを防げます。

対策5：事前に信用情報を開示して確認する

過去に延滞や債務整理をした人は、自分の記録を先に確認しておくと判断がしやすくなります。

開示請求ができるのはCIC・JICC・KSCの3機関です。
加盟している会社が違うので、自分が借りた会社の機関を選びます。

信用情報機関	開示の方法	手数料
CIC	インターネット	500円
JICC	スマートフォンアプリ	1,000円
KSC	インターネット	1,000円

記録がいつ消えるのかが分かれば、いつ申し込めばいいのかも決まります。

なお、開示請求をしても審査には影響しないので、申し込む前に確認して問題ありません。

参考：情報開示とは｜指定信用情報機関 CIC／開示手続き｜日本信用情報機構（JICC）／本人開示の手続き｜全国銀行個人信用情報センター

審査が不安な人にも選ばれている大手消費者金融のカードローン5社

申し込んだ人のうち何割が契約まで進んだかを公表しているのは、大手消費者金融のアコムとアイフルだけです。
この割合を成約率といいます。

審査に通っても契約しなかった人は成約率に入りません。

実際に審査を通過した人の割合は、成約率より高くなります。

自分が通るかどうかを一番の判断材料にするなら、実績が数字で見える大手から選ぶとよいでしょう。
はじめて借りる人や、正社員以外で働いていて通るか分からない人に向いています。

会社	成約率	金利（実質年率）	無利息期間	勤務先への電話	申込年齢
アコム	38.9%（2026年3月期）	年2.4〜17.9%	契約日の翌日から30日間	一切行わない	20歳以上72歳以下
プロミス	非公開	年2.5〜18.0%	初回借入日の翌日から30日間	98%に実施していない	18歳以上74歳以下
アイフル	30.4%（2026年3月期）	年3.0〜18.0%	契約日の翌日から30日間	原則なし	満20歳以上69歳以下
SMBCモビット	非公開	年3.0〜18.0%	なし	原則なし	満20才以上74才以下
レイク	非公開	年4.5〜18.0%	最長365日間（条件あり）	一切行わない	満20歳以上70歳以下

成約率を公表しているアコムとアイフルは、いずれも30%台です。
申し込んだ3人に1人は契約まで進んでいる計算になります。

当てはまるものを見れば、おすすめの1社が決まります。

いずれも「この会社なら通る」という意味ではありません。
ただ申込は1社ずつが原則なので、ここで1社に絞れば無駄な申込を避けられます。

アコム｜上限金利年17.9%が5社で最も低い

アコムは、申し込んだうちどれくらいが契約まで進んだかという成約率を公表している数少ない会社です。

2026年3月期の成約率は38.9%。申し込んだ5人のうち2人が契約まで進んでいる計算で、審査に通るか不安な人が「実績を見てから決める」ことができます。

アコムの上限金利は年17.9%で、大手5社のなかで唯一18.0%を下回ります。
借入額が小さいうちは上限金利が適用されるので、実際に払う利息は上限金利で決まります。

勤務先への電話も「一切行わない」と明言しており、在籍確認への不安も残りません。

参考：アコム 公式サイト

項目	内容
金利（実質年率）	年2.4〜17.9%
限度額	1万円〜800万円
無利息期間	契約日の翌日から30日間
融資までの時間	最短20分
申込条件	20歳以上72歳以下・安定した収入と返済能力がある人
勤務先への電話	一切行わない
郵送物	希望すればカードの郵送もなし（Web完結・来店不要）
返済方法	インターネット返済・アコムATM・提携ATM・振込返済・口座振替・PayPayマネー返済
成約率	38.9%（2026年3月期）
パート・アルバイトの申込	可（安定した収入がある場合）
収入証明書類	希望額50万円超、または他社借入との合計100万円超で必要
運営会社	アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）

プロミス｜5社で唯一18歳から申し込める

プロミスは、大手5社のなかで唯一18歳・19歳が申し込める会社です。 他の4社は、いずれも満20歳以上が条件です。 ただし高校生は、定時制高校生と高等専門学校生を含めて申し込めません。

無利息が始まるのは、契約日ではなく初回借入日の翌日からです。 契約してから借りるまで間が空いても、30日をまるごと使えます。 アコム・アイフル・レイクは契約日から数え始めるので、借りるのが遅れた分だけ無利息の日数が減ります。

成約率は、運営元が2024年12月に業績情報の公表を終了したため非公開です。

参考：プロミス 公式サイト

項目	内容
金利（実質年率）	年2.5〜18.0%
限度額	800万円まで※1
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間
融資までの時間	最短3分※2
申込条件	18歳以上74歳以下の本人に安定した収入がある人（高校生を除く・収入が年金のみの人は不可）
勤務先への電話	98%のお客さまに実施していない
郵送物	原則なし（申込・借入・返済までWeb完結）※3
返済方法	口座振替・ATM返済・インターネット返済
成約率	非公開
パート・アルバイトの申込	可（主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入がある場合）
収入証明書類	希望額50万円超、他社借入との合計100万円超、または申込時19歳以下で必要
運営会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

アイフル｜利用者の22.4%がパート・アルバイト

アイフルは、利用者の22.4%がパート・アルバイトだと公式に公表しています。 正社員以外の人が実際に使っていることを、数字で確認できます。 もちろん、通るかどうかは審査次第です。

成約率は30.4%で、およそ3人に1人が契約まで進んでいます。 年代別では20代が44.9%を占めていて、若い層の利用が多い会社でもあります。

アイフルは勤務先への電話による在籍確認も、郵送物も原則ありません。
書類の提出から契約までWebで完結するので、家族や職場に知られにくい借り方ができます。

参考：アイフル 公式サイト

項目	内容
金利（実質年率）	年3.0〜18.0%
限度額	800万円以内
無利息期間	契約日の翌日から30日間
融資までの時間	最短9分※1
申込条件	満20歳以上69歳以下・定期的な収入と返済能力がある人（収入が年金のみの人は不可）
勤務先への電話	原則なし（郵送物も原則なし）
郵送物	原則なし（カード発行は希望者のみ）
返済方法	インターネット返済・口座振替・振込・提携ATM
成約率	30.4%（2026年3月期）
パート・アルバイトの申込	可（利用者の22.4%がパート・アルバイト）
収入証明書類	限度額50万円超、または他社借入との合計100万円超で必要
運営会社	アイフル株式会社

SMBCモビット｜WEB完結申込は来店も電話も郵送物もない

SMBCモビットは、WEB完結申込を選べば来店・書類の郵送・勤務先への電話・自宅への郵送物の4つが原則ありません。
本人確認はスマホのカメラで書類と顔を撮影します。

※勤務先への電話は審査の状況により行う場合があり、そのときは事前に本人の同意を得たうえで連絡します。郵送物も審査の内容によっては発生し、差出人名は「MCセンター」です。

貸付条件には「アルバイト、パート、自営業の方も利用可能です」と明記されています。
ただし、収入が年金のみの人は申し込めません。

5社のなかで無利息期間がないのは、SMBCモビットだけです。
他の4社は最低でも30日間は利息が0円なので、短期で返すならSMBCモビットは借りた初日から利息がつく分だけ不利になります。

参考：SMBCモビット 公式サイト

項目	内容
金利（実質年率）	年3.0〜18.0%
限度額	1万円〜800万円
無利息期間	なし
融資までの時間	最短15分
申込条件	満20才以上74才以下の安定した収入のある人（収入が年金のみの人は不可）
勤務先への電話	原則なし
郵送物	WEB完結申込なら原則なし
返済方法	口座振替・ATM返済・振込返済・インターネット返済・ポイント返済
成約率	非公開
パート・アルバイトの申込	可
収入証明書類	必要な場合あり（源泉徴収票・税額通知書・所得証明書・確定申告書・給与明細直近2か月分のいずれか）
運営会社	三井住友カード株式会社

レイク｜無利息が最長365日間で5社のなかで最も長い

レイクは、無利息が最長365日間で、大手5社のなかで最も長く使えます。
ただし365日間になるのは、次の3つをすべて満たしたときだけです。

Webから申し込んでも契約額が50万円未満なら60日間、自動契約機や電話から申し込んだ場合は30日間です。

レイクは勤務先へ「一切電話しない」と明言しているのも特徴です。
電話がかかることがないので、在籍確認が理由で審査が止まる心配もありません。
レイクはパート・アルバイトで収入がある人も申し込めると、公式に明記しています。

※いずれも、はじめて利用する人が対象です。他の無利息商品との併用はできません。

参考：レイク 公式サイト

項目	内容
金利（実質年率）	年4.5〜18.0%
限度額	1万円〜500万円
無利息期間	最長365日間（条件あり）
融資までの時間	Webなら最短8分融資
申込条件	満20歳以上70歳以下・安定した収入がある人（パート・アルバイトで収入がある人も可）
勤務先への電話	一切行わない
郵送物	Web契約なら自宅への郵送物なし（カードは後から発行可・自動契約機ならその場で受取）
返済方法	Web返済サービス・口座振替・銀行振込み・提携ATM・PayPay連携
成約率	非公開
パート・アルバイトの申込	可（公式に明記）
収入証明書類	契約額に応じて必要（当社が必要とする場合）
運営会社	新生フィナンシャル株式会社

大手に落ちた人が検討できる中小消費者金融のカードローン4社

大手5社に落ちた後の受け皿になるのが、中小消費者金融です。
大手とは違う独自の基準で審査していますが、「独自審査だから甘い」わけではない点に注意が必要です。

申込年齢の上限は会社ごとに差があり、ベルーナノーティスは80歳まで申し込めます。

一方でセントラルは69歳、いつもは65歳と、大手5社の上限（69〜74歳）より狭い会社もあります。上限金利は年18.00%から20.00%まで開きがあるので、どの会社を選ぶかで利息が変わります。

会社	成約率	金利（実質年率）	無利息期間	勤務先への電話	申込年齢
セントラル	非公開	年4.80〜18.00%	契約日の翌日から最大30日間	基本的にある	20歳以上69歳以下
アロー	非公開	年14.95〜19.94%	なし	原則なし	22歳以上70歳以下
いつも	非公開	年4.80〜20.00%	最大60日間（初回契約かつ60万円以上）	原則なし	20歳以上65歳以下
ベルーナノーティス	非公開	年4.50〜18.00%	14日間（完済後3か月経過で再適用可）	事前確認なく連絡しない	20歳以上80歳以下

当てはまるものを見れば、おすすめの1社が決まります。

セントラル｜上限金利年18.00%で中小のなかでは低い

セントラルは、上限金利が年18.00%で、中小4社のなかで最も低い水準です。

中小には上限が年20.00%近い会社もあるなか、大手5社の上限（年17.9〜18.0%）と変わりません。

セントラルは公式に「自営業、パート、アルバイトの方もご利用できます」と明記しています。
中小4社のなかで明記しているのは、セントラルといつもの2社だけです。

注意したいのは、勤務先への電話による在籍確認が基本的にあることです。
ただし担当者と電話で話したうえで確認の方法を決めるので、職場に突然かかってくることはありません。

参考：セントラル 公式サイト

項目	内容
金利（実質年率）	年4.80〜18.00%
限度額	1万円〜300万円
無利息期間	契約日の翌日から最大30日間（はじめての利用）
融資までの時間	平日14時までの申込で当日融資が可能
申込条件	20歳以上69歳以下の定期的な収入と返済能力を有する人
勤務先への電話	基本的にある
郵送物	公式サイトに記載なし
返済方法	セントラルATM・支店窓口・指定銀行口座への振込・セブン銀行ATM
成約率	非公開
パート・アルバイトの申込	可（公式に「自営業、パート、アルバイトの方もご利用できます」）
収入証明書類	希望額50万円超、または他社借入との合計100万円超で必要
運営会社	株式会社セントラル（1973年創業・愛媛県松山市）

アロー｜アプリ申込なら郵送物が届かない

アローは、アプリから申し込めば契約書類が自宅に届かない会社です。
在籍確認も原則は書類で行います。
例外的に電話がかかる場合も、アローの担当者は社名を名乗らず個人名で連絡します。
アローの審査が終わるまでは最短45分です。

ただし申込条件は細かく、次に当てはまる人は契約できません。

• 勤続6か月未満の人
• 健康保険に加入していない人
• 他社の返済が遅れている人

自営業の人も、確定申告書などで年収を証明できないと契約できません。

アローの金利は年14.95〜19.94%です。
大手5社の下限が年2.4〜4.5%なのに対し、アローは年14.95%からです。

参考：アロー 公式サイト

項目	内容
金利（実質年率）	年14.95〜19.94%
限度額	200万円まで
無利息期間	なし
融資までの時間	最短45分で審査完了
申込条件	22歳以上70歳以下・健康保険に加入・勤続6か月以上
勤務先への電話	原則なし（書類で確認。不備時は担当者の個人名で非通知発信）
郵送物	アプリ申込ならすべてWEBで完結し、書類が届かない
返済方法	アロー指定の口座へ振込（返済日は5日・10日・15日・20日・25日・月末から選択）
成約率	非公開
パート・アルバイトの申込	公式サイトに記載なし
収入証明書類	必要（源泉徴収票・給与明細直近2か月分・確定申告書など）
運営会社	株式会社アロー

いつも｜職場への電話による在籍確認が原則ない

いつもは、勤務先への電話も郵送物もカードも原則ない会社です。
中小4社のなかで、3つすべてがないのはいつもだけです。
審査の結果で電話が必要になる場合も、いつもは本人の同意を得ずに実施することはないとしています。

無利息の最大60日間は、いつもでの契約が初めてで、60万円以上を契約した人が対象です。

一方でいつもの金利は上限が年20.00%と法定上限ちょうどで、中小4社のなかで最も高くなっています。
申込年齢の上限も65歳と、中小4社のなかでは一番狭い条件です。

参考：いつも 公式サイト

項目	内容
金利（実質年率）	年4.80〜20.00%
限度額	1万円〜500万円
無利息期間	最大60日間（はじめての契約かつ60万円以上の契約）
融資までの時間	最短30分で審査完了・最短45分で振込
申込条件	20歳以上65歳以下の安定した収入と返済能力を有する人
勤務先への電話	原則なし
郵送物	なし（カード、郵送物一切なし）
返済方法	銀行振込・インターネットバンク振込
成約率	非公開
パート・アルバイトの申込	可（公式FAQ「現在お仕事をされている方であれば、お申込みいただけます」）
収入証明書類	必要（年収確認物と本人確認書類）
運営会社	株式会社いつも

ベルーナノーティス｜20歳から80歳まで申し込める

ベルーナノーティスは、20歳から80歳まで申し込める会社です。
公表データでは、利用者の55.1%が70歳以上です（2026年2月末時点）。
収入に年金を含めると公表しているので、年金収入だけの人も申し込めます。

配偶者貸付を扱っているので、配偶者に安定した収入があれば専業主婦（主夫）でも申し込めます。
ただし次の3つで配偶者が関わるので、隠して使うことはできません。

郵送物があるのは、9社のなかでベルーナノーティスだけです。
カードが簡易書留などで自宅に届き、封筒やハガキに社名が入ります。

参考：ベルーナノーティス 公式サイト

項目	内容
金利（実質年率）	年4.50〜18.00%
限度額	1万円〜300万円
無利息期間	借入日の翌日から14日間（完済後、前回借入日から3か月以上空けると再適用）
融資までの時間	最短30分審査・最短24時間以内
申込条件	20歳以上80歳以下の安定した収入がある人で、当社基準を満たす人
勤務先への電話	事前の確認なく連絡しない
郵送物	あり（カードは簡易書留などで自宅へ届き、封筒やハガキに社名が入る）
返済方法	銀行引落・郵便引落・銀行振込
成約率	非公開
パート・アルバイトの申込	公式サイトに記載なし
収入証明書類	必要な場合あり（要審査）
運営会社	株式会社サンステージ（通信販売ベルーナのグループ会社）

カードローン審査の流れ

申込から借入までは4つのステップに分かれます。

STEP1 申込フォームに必要事項を入力する

Webの申込フォームに、氏名・年収・勤務先・借入希望額などを入力します。

ここで入力を間違えると、確認に時間がかかったり、審査が止まったりします。

大手消費者金融5社は、いずれも24時間申込を受け付けています。
ただし、受け付けているだけで審査がその場で始まるわけではありません。
深夜に申し込むと、審査に進むのは翌朝以降です。

STEP2 審査を受ける（仮審査と本審査）

審査は仮審査と本審査の2段階に分かれます。

仮審査では、カードローン会社が申込内容を見て、CIC・JICC・KSCの信用情報を照会します。
本審査では、提出した書類の確認と在籍確認をします。

仮審査に通っても、本審査で結果が変わることがあるので、仮審査の通過は契約の確定ではありません。

STEP3 在籍確認に対応する

大手消費者金融5社は、勤務先への電話による在籍確認を行わない方針を公表しています。

一方、銀行系は勤務先への電話がある点が違います。
楽天銀行は審査の一環として原則実施し（専業主婦・主夫を除く）、みずほ銀行と三井住友銀行は申込内容の確認のため電話をする場合があります。

STEP4 契約してお金を借りる

審査に通ったら、契約の手続きをして借入ができます。

大手消費者金融5社はいずれも、契約までWebだけで完結できます。
カードを発行しないカードレス契約を選べば、自宅に郵送物も原則届きません。

カードローン審査に必要な書類

必要なのは本人確認書類と、場合によって収入証明書類です。

必要な書類が手元にないと審査が止まるので、申し込む前に用意します。

本人確認書類｜運転免許証など

本人確認書類は、次のいずれか1点で足りる会社が多いです。

ただしいつものフリーローンは、顔写真付きの身分証明書と健康保険証の2点が必要です。

書類の住所が現住所と違うなら、補助書類が1点必要です。
次のいずれかで、発行日から6か月以内のものが対象です。

• 公共料金の領収書（電力・水道・ガス・NHK・固定電話）
• 住民票の写し
• 納税証明書
• 社会保険料の領収書

なおプロミスは、金融機関の口座を登録すれば本人確認書類が不要になります。

参考：お申込条件と必要書類｜プロミス／申込時に必要な書類｜SMBCモビット／借り入れの必要書類｜カードローンのいつも（いずれも2026年8月時点）

収入証明書類｜希望額50万円超で必要

次のいずれかに当てはまると、収入証明書類が必要です。

上の2つは貸金業法で定められている基準なので、各社ほぼ共通です。

使えるのは、源泉徴収票・確定申告書・税額通知書・所得（課税）証明書などです。
給与明細を使うなら直近2か月分で、賞与があれば直近1年分の賞与明細も添えます。

20歳以上で他社借入との合計が100万円を超えなければ、希望額を50万円以下に抑えれば収入証明書類は原則不要です。

カードローンの審査に落ちたときにやるべき対策

落ちても、次にできることは4つあります。

原因が分かれば直せるので、落ちたこと自体を気にする必要はありません。

対処1：申込内容と信用情報を見直して原因を特定する

まず、何が原因だったかを確かめます。

審査基準は非公表です。
落ちた理由を各社は教えてくれないので、自分で確かめるしかありません。

確かめる方法は3つあります。

このなかで原因がはっきりしやすいのは、信用情報の開示請求です。
記録が残っていれば、それが落ちた原因である可能性が高くなります。

対処2：6か月空けてから申し込み直す

申込の情報は約6か月で消えるので、次に申し込むまで6か月空けるのが基本です。
落ちた直後に別の会社へ申し込むと、申込件数が増えてかえって不利になります。

とはいえ、支払いの期限が決まっていて6か月も待てないことはあります。
そのときに避けたいのは、条件を変えないまま次々に申し込むことです。
借入希望額を下げるか、大手とは基準の違う中小消費者金融に切り替えるかを決めます。
そのうえで、1社だけ申し込みます。

6か月空けられるなら、その間に他社借入を減らすか勤続年数を積むと、次の申込で条件がよくなります。

対処3：借入希望額を下げて申し込む

希望額を下げると、審査で見られる基準も変わることがあります。

例えば50万円で落ちたなら、10万円で申し込み直します。
他社借入との合計が100万円以下で50万円以下なら収入証明書類も不要になるので、審査で見られる項目そのものが減ります。

対処4：大手に落ちたなら中小消費者金融を検討する

大手5社に落ちた人の受け皿になるのが、セントラル・アロー・いつも・ベルーナノーティスの中小4社です。
大手とは違う独自の基準で審査しているので、大手に落ちた人が通ることもあります。

ただし中小の審査が甘いわけではなく、基準が違うだけです。

金利にも差があります。
アローは年19.94%、いつもは年20.00%で、大手の年17.9〜18.0%より高くなります。

それでも通らないときに「審査なし」をうたう業者へ行くのが、一番危ないパターンです。

「審査が甘い」「審査なし」をうたう業者は利用しない

「審査なし」とうたっている業者は、どんなに急いでいても使ってはいけない相手です。
正規の貸金業者はこの表現を広告に使えないので、掲げている時点で闇金の可能性が高いです。

闇金から借りると、法外な利息を取られます。
返済が遅れれば、暴力や脅迫、自宅や職場への押しかけもあります。

正規の貸金業者は「審査なし」と広告できない

貸金業法16条で誇大広告等が禁止されています。
返済能力の調査は法律上の義務なので、そもそも「審査なし」で貸すことはできません。

次のような表現を掲げている業者は、闇金の可能性が高いです。

• 「ブラックOK」
• 「他社で断られた方も」
• 「無審査」
• 「即日融資保証」
• 「絶対借りれる」「極甘審査ファイナンス」

SNSやSMSで勧誘してくる個人や業者にも、同じ注意が当てはまります。
こうした勧誘は個人間融資と呼ばれ、相手は貸金業の登録をしていません。

また、闇金に申し込むと、入力した個人情報が別の業者に渡り、勧誘が続く場合があります。

貸金業登録番号と上限金利の2つで見分けられる

確認するのは2つだけで足ります。

①貸金業の登録番号を照会する

金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で番号を検索します。
見つからない業者、そもそも番号を明記していない業者は避けたほうがいいです。

正規の業者は、アコムの「関東財務局長（15）第00022号」のように、公式サイトに番号を明記しています。（※2026年8月時点）

なお、他社の登録番号を借りて表示している業者もあります。
番号だけでなく、商号と所在地も一致しているかまで見るのが確実です。

参考：登録貸金業者情報検索サービス｜金融庁

②上限金利を確認する

年20.00%を超える金利は出資法違反で、刑事罰の対象です。さらに利息制限法では借入額ごとに上限が決まっていて、年20.00%以下でも借入額によっては違法になります。

借入額	上限金利（利息制限法）
10万円未満	年20.00%
10万円以上100万円未満	年18.00%
100万円以上	年15.00%

被害にあったときの相談先は、金融庁の金融サービス利用者相談室・警察・日本貸金業協会です。

どこにも通らないときの選択肢｜完済・債務整理・公的制度

大手も中小も銀行も通らなかった場合は、借りること以外の方法もあります。
状況によって、選択肢は次の3つです。

①返済が苦しくて借りようとしているなら、まず完済を目指す
借入を増やしても、毎月の返済額が増えるだけで状況は変わりません。

②返済そのものが難しいなら、債務整理を検討する
借金そのものを減らす・なくす手続きで、弁護士や司法書士に依頼します。 費用や手続きの流れを知りたい場合は、次の窓口で無料相談ができます。

③生活費や学費が足りないなら、公的な制度を確認する
次のような制度があります。

いずれも審査と条件があるため、必ず借りられる・もらえるものではありません。
どれに当てはまるか分からないなら、市区町村の社会福祉協議会か自立相談支援窓口に相談します。

参考：法テラス／日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター

【体験談】審査に不安があった人はどう借りたか

今の働き方や収入で通るのか、という不安はよく聞きます。
実際にカードローンを借りた人にアンケートを取り、190件の回答が集まりました。
そのうち7割以上は、申込時の年収が400万円未満の人でした。
アルバイトや自営業の人も、実際に借りられていました。

40代・自営業｜年収100万円未満でも翌日には借りられた

年収100万円未満でも、他社を使いながら翌日には借りられていました。

利用した会社	当時の年収	他社の利用経験	申込から借入まで
SMBCモビット	100万円未満	あり	翌日

良かった点｜大手らしい丁寧な案内で、WEB申込にも対応していたところが他の金融機関より使いやすいと感じました。

不満だった点｜世間の口コミも大事ですが、自分のケースに当てはまる内容をいくつか選んで見ておくべきだったと思います。

40代・自営業／SMBCモビット（自社アンケート 2026年8月）

30代・自営業｜収入証明書を出して当日中に借りられた

収入証明書を出したうえで、当日中に借りられていました。

利用した会社	当時の年収	他社の利用経験	申込から借入まで
アコム	300〜400万円	あり	当日中

良かった点｜無人契約機（自動契約機）を使ったので、不安なく借入ができたのがとてもよかった。

不満だった点｜すぐ借りられるイメージでしたが、収入の証明書を求められて結構な時間がかかってしまった。

知っておけばよかったこと｜収入の証明書はある程度準備しておいた方がいいと思う。

30代・自営業／アコム（自社アンケート 2026年8月）

20代・アルバイト｜年収100万円台でも審査に通った

年収100万円台のアルバイトでも、2〜3日で審査に通っていました。

利用した会社	当時の年収	他社の利用経験	申込から借入まで
アイフル	100〜200万円	なし	2〜3日

不満だった点｜毎月コンビニATMから返済していましたが、金利18%で返済額から金利分がかなり引かれ、きちんと返しても残高がなかなか減らず苦労しました。ATM手数料も必要でした。

知っておけばよかったこと｜金利18%がどのくらい返済額にかかるのか把握していなかったので、シミュレーションで確かめておけば良かったです。

20代・アルバイト／アイフル（自社アンケート 2026年8月）

20代・会社員｜他社を使っていても銀行の審査に通った

他社を使っていても、銀行の審査に通っていました。

利用した会社	当時の年収	他社の利用経験	申込から借入まで
みずほ銀行	100万円未満	あり	2〜3日

良かった点｜対応も早くアプリで完結してスムーズでした。繰上返済もアプリでできて便利でした。

知っておけばよかったこと｜自治体の融資も検討すればよかったかなと思いました。

20代・会社員／みずほ銀行（自社アンケート 2026年8月）

よくある質問（FAQ）

カードローンの審査について、よく寄せられる6つの質問に答えます。

消費者金融のカードローンは銀行より審査が甘い？

甘い・厳しいを測る基準はありませんが、銀行のほうが通らないといけない審査の数が多いです。
銀行は銀行自身と保証会社の2社、消費者金融は1社の審査だけで済みます。

大手より中小消費者金融のほうが通りやすい？

審査の基準は大手も中小もそれぞれ独自に決めているので、どちらがゆるいとも言えないのが実際です。
ただし基準が違うので、大手に落ちた人が中小で通ることもあれば、中小に落ちた人が大手で通ることもあります。

信用情報に不安がある場合はどうすればいい？

まず開示請求をして、自分の記録を確認する方法があります。
記録が残っている間も申し込みはできますが、通る可能性は下がります。

即日融資できるカードローンは審査が甘い？

審査が早いことと甘いことは関係がありません。
早いのは申込内容と信用情報の照会をシステムで処理しているからで、基準を下げているわけではありません。
なお「即日融資保証」とうたう業者は、闇金の可能性が高いです。

無職でも審査に通る方法はある？

カードローンの申込条件はどの会社も「安定した収入がある方」なので、収入がまったくない人は申し込めません。

例外は専業主婦（主夫）です。
配偶者に安定した収入があれば、貸金業者では配偶者貸付を扱うベルーナノーティス、銀行では楽天銀行に申し込めます。

審査に必ず通るカードローンはある？

審査に必ず通るカードローンはありません。
貸金業者は貸金業法で返済能力の調査が義務づけられています。
銀行も金融庁の監督指針のもとで同様の調査を行っています。
「必ず通る」とうたう業者は、闇金の可能性が高いです。

まとめ｜審査の甘いカードローンはない

審査が甘いカードローンは、法律上ありません。
大手消費者金融の成約率は30%台で、実際に通っているのは3人に1人です。

それでも、落ちる原因は次の7つに絞れます。

このうち申込内容の間違いと在籍確認は申し込み方を変えるだけで直せますし、残りも次の5つで改善できます。

審査の基準は会社ごとに違うので、おすすめの会社も条件で変わります。
迷っているならアコム、74歳を超えているならベルーナノーティス、正社員以外で働いているならアイフルです。

自分の状況に合う会社を選ぶことが、通る可能性を上げる一番の方法です。

ただし「審査なし」「誰でも借りられる」とうたう業者は、闇金の可能性が高いです。
どんなに急いでいても、申し込んではいけません。