「今すぐ200万円を借りる方法を知りたい」
人生には予期せぬ出来事が起こり、突発的にお金が必要になることがあります。

• 予期せぬ失業
• 突発的な事故による治療費の発生
• 仕事上の急なトラブル
• 車の購入・結婚式・投資など高額な買い物にちょっと手が届かない

特に200万円というまとまった金額となると、一人で悩みを抱え込み、どうすれば良いのか途方に暮れてしまう方も少なくないでしょう。

この記事では、今まさに資金繰りに困っているあなたに向けて、200万円を安全かつ確実に借りるための方法を、金融機関の選び方から審査対策、さらには注意点まで、専門家の視点から詳しく解説します。

ぜひ最後までご一読いただき、あなたの状況に合った最適な借り入れ方法を見つける一助としてください。

200万円以上の借り入れができる方法とは？

200万円以上の借り入れが可能な主要な方法は以下の5つです。

	カードローン	目的別フリーローン	フリーローン	有担保ローン	公的融資
審査の有無	あり （比較的緩め）	あり （厳しめ）	あり （厳しめ）	あり （比較的緩め）	あり （利用条件が厳しい）
即日融資	可能	不可	不可	不可	不可
金利	年3.0%〜18.0%	年1.0%〜5.0%程度	年3.0%〜15.0%程度	年1.0%〜3.0%程度	無利子 or超低金利
メリット	担保・保証人不要 用途が自由 繰り返し利用可能 即日融資対応	低金利 高額借入可能 総量規制対象外 返済負担が小さい	カードローンより低金利 用途自由 担保・保証人不要 まとまった資金調達	非常に低金利 高額融資可能 審査に通りやすい 長期返済可能	無利子・超低金利 返済負担が最小 社会的支援 長期返済可能
デメリット	金利が高い リボ払い地獄のリスク 借り過ぎリスク 返済期間長期化	用途が制限 審査が厳しい 融資まで時間がかかる 1回のみの融資	1回のみの融資 融資まで時間がかかる カードローンより審査厳しめ 追加借入は再審査	担保が必要 手続きが複雑 担保喪失リスク 融資まで時間がかかる	利用条件が非常に厳しい 手続きに長時間 利用目的が限定 所得制限あり
おすすめの人	急な出費に対応したい 用途自由で借りたい 担保・保証人なし希望 繰り返し利用したい	明確な目的がある 低金利を重視 高額借入希望 時間に余裕がある	まとまった資金が必要 カードローンより低金利希望 用途自由で借りたい 一括返済予定	不動産等の担保がある 高額融資を低金利で 長期返済希望 他ローン審査困難	低所得・生活困窮 無利子で借りたい 公的支援が必要 即日融資は不要

カードローン

カードローンとは、銀行や消費者金融、クレジット会社などが提供している個人向けの融資サービスです。

専用のカードを使うことから「カードローン」と呼ばれていますが、最近ではカードレスでスマートフォンアプリを通じて利用できるものも増えています。

申し込み時に利用限度額が設定され、その範囲内であれば何度でも借入れができます。

• 特徴：担保・保証人不要、用途自由
• 融資スピード：最短即日
• 借入限度額：最大800万円
• 適用場面：急な出費、用途が決まっていない場合

目的別ローン

目的別ローンは、文字通り特定の目的にのみ利用が限定されているローン商品です。

用途が限定されるという制約はありますが、その代わりに低金利で人気があります。

用途が明確に決まっている方には、目的別ローンが非常におすすめです。

代表的な目的別ローンとしては、以下のものが挙げられます。

【代表的な目的別ローン】
・マイカーローン・住宅ローン・ブライダルローン・事業ローン
・医療ローン・デンタルローン・美容ローン・教育ローン　など

• 特徴：低金利、高額借入可能
• 融資スピード：数日〜数週間
• 借入限度額：最大1,000万円以上
• 適用場面：車購入、住宅購入、教育資金など明確な目的がある場合

フリーローン

フリーローンは、借り入れたお金の使い道に制限がない個人向けローンです。

カードローンと同様に幅広い用途に利用できますが、カードローンと比べて低金利で融資が受けられる傾向にあります。

フリーローンには、自宅などの不動産を担保として提供する有担保型と、担保が不要な無担保型があり、どちらを選ぶかによって金利や借入限度額などの条件が大きく異なります。

• 特徴：カードローンより低金利、用途自由
• 融資スピード：数日〜1週間
• 借入限度額：最大800万円
• 適用場面：まとまった資金が必要で金利を抑えたい場合

有担保ローン

有担保ローンはフリーローンの内、不動産や自動車などの担保を提供することで借り入れができるローンです。

担保がある分、無担保ローンに比べて金利は低く設定され、借り入れ可能な金額も高くなる傾向があります。

また、返済期間も長期に設定できることが多いです。

• 特徴：超低金利、高額融資可能
• 融資スピード：数週間〜1ヶ月
• 借入限度額：担保価値による（数千万円も可能）
• 適用場面：不動産などの担保がある場合

公的融資

民間の金融機関からの借り入れが難しい場合や、より有利な条件で借りたい場合には、国や地方自治体などの公的な機関からお金を借りる「公的融資制度」を利用できることがあります。

公的融資は、無利子または非常に低い金利で借りられるケースが多いのが特徴です。

代表的なものとして、厚生労働省の「生活福祉資金貸付制度」があります。

公的融資を利用するには、お住まいの市区町村の社会福祉協議会や、各自治体の自立相談支援機関などで相談する必要があります。

民間のローンに比べて手続きに時間がかかる場合が多いですが、条件に合えば非常に有利な条件で借り入れできるため、まずは相談してみる価値は大きいでしょう。

• 特徴：無利子または超低金利
• 融資スピード：数週間〜数ヶ月
• 借入限度額：制度による
• 適用場面：生活困窮、特定の条件を満たす場合

200万以上の借り入れ可能！代表的なおすすめカードローンサービス一覧

次に借り入れできる方法の中でも具体的なサービスについて紹介します。

急な出費に対応する必要があり、かつ資金の使い道がまだ明確に定まっていないという状況であれば、やはり用途が制限されず、繰り返し借り入れも可能なカードローンが有力な選択肢となります。

特に「今すぐ」資金が必要な場合には、融資までのスピードが速いカードローンが強い味方となってくれるでしょう。

カードローンを提供する金融機関は大きく分けて「銀行」と「消費者金融」があります。

それぞれの特徴について解説します。

おすすめの銀行系カードローン

銀行系	楽天銀行スーパーローン	三井住友銀行カードローン	みずほ銀行カードローン
金利	年1.9%〜14.5%	年1.5%〜14.5%	年2.0%〜14.0%
限度額	10万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円
特徴	楽天会員ランクに応じて 審査優遇	メガバンクの安心感 低金利設定	住宅ローン利用者は 金利0.5%優遇

楽天銀行スーパーローン

楽天会員ランクに応じて審査の優遇が受けられる場合があります。

楽天銀行口座を返済口座に設定すると、楽天ポイントの優待プログラムであるハッピープログラムの会員ステージが１つアップするなど、楽天ユーザーには嬉しい特典も魅力です。

• 金利：年1.9%〜14.5%
• 限度額：10万円〜800万円
• 特徴：楽天会員ランクに応じた審査優遇

【参考】楽天銀行スーパーローン公式サイト

三井住友銀行カードローン

SMBCグループの中核を担う三井住友銀行が提供する安心感があります。

最も低い金利は年1.5%～と、メガバンク系カードローンの中でも低めに設定されている点が特徴です。

• 金利：年1.5%〜14.5%
• 限度額：10万円〜800万円
• 特徴：メガバンクの安心感、低金利設定

【参考】三井住友銀行カードローン公式サイト

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、メガバンク3行の中で最も金利上限が低い（年14.0%）ことが特徴です。

また、みずほ銀行で住宅ローンを借りている場合は、金利が更に0.5％下がります。

• 金利：年2.0%〜14.0%
• 限度額：10万円〜800万円
• 特徴：住宅ローン利用者は金利0.5%優遇

【参考】みずほ銀行カードローン公式サイト

消費者金融系カードローン3選

消費者金融系カードローンは、銀行系カードローンに比べて金利はやや高めですが、審査時間が非常に短く、最短即日での融資に対応している商品が多いのが特徴です。

「今すぐ」まとまったお金が必要な場合には、消費者金融系のカードローンが有力な選択肢となるでしょう。

ただし、消費者金融からの借り入れは貸金業法の総量規制の対象となります。

これは、原則として年収の3分の1を超える金額を貸し付けてはならないという規制です。

全ての貸金業者からの借入れの合計に対して、年収の3分の1までしか借入れができない点には注意が必要です。

	プロミス	アコム	アイフル
金利	年4.5%〜17.8%	年3.0%〜18.0%	年3.0%〜18.0%
限度額	1万円〜500万円	1万円〜800万円	10万円〜800万円
特徴	最短20分融資 原則24時間借入可能	最短20分融資 スマホ完結	独立系消費者金融 柔軟な審査

※2025年6月現在

プロミス

SMBCコンシューマーファイナンスが提供するプロミスは、申し込みから最短20分で審査が完了し利用可能というスピード感が最大の強みです。

全国のプロミスのATM、および提携ATMで、原則24時間いつでも借入れ可能なので、急な出費の際にも安心です。

女性専用の「レディースキャッシング」がある点も特徴です。

• 金利：年4.5%〜17.8%
• 限度額：1万円〜500万円
• 特徴：最短20分融資、原則24時間借入可能

【参考】プロミス公式サイト

アコム

三菱UFJフィナンシャルグループのアコム株式会社が提供するカードローンです。

スマートフォンやパソコン一つで申し込みから借り入れまで完結できます。

審査スピードも速く、最短20分で融資（※）を受けられます。
（※）お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

• 金利：年3.0%〜18.0%
• 限度額：1万円〜800万円
• 特徴：最短20分融資、スマホ完結

【参考】アコム公式サイト

アイフル

三菱UFJフィナンシャルグループのアコム株式会社が提供するカードローンです。

スマートフォンやパソコン一つで申し込みから借り入れまで完結できます。

審査スピードも速く、最短20分で融資（※）を受けられます。
（※）お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

• 金利：年3.0%〜18.0%
• 限度額：10万円〜800万円
• 特徴：独立系消費者金融、柔軟な審査

【参考】アイフル公式サイト

目的別ローン

前述したように、目的が明確な場合は目的別ローンを利用することをおすすめします。

具体的には以下が挙げられます。

	目的	借入額	金利	期間	審査
三菱UFJ銀行	マイカー	50万円～1,000万円	年1.65%～年2.60%	6ヵ月～10年	あり
	教育	30万円～500万円	年4.125%（変動あり）	6ヵ月～10年	あり
	リフォーム	50万円～1,000万円	年2.14%～年3.025％	6ヵ月～15年	あり
りそな銀行	マイカー	10万円～1,200万円	年1.3%～年4.2%	1年～10年	あり
	教育	10万円～1000万円	年2.625～年4.875％	1年～14年	あり
	リフォーム	10万円～1,000万円	年0.4%～年1.475%	1年～15年	あり
住信SBIネット銀行	マイカー	10万円～1,000万円	年2.275％～年4.475％	1年～10年	あり
	教育	10万円～1,000万円	年2.275%～年4.475%	1年～15年	あり
	リフォーム	10万円～1,000万円	年2.975%～年4.975%	1年～10年	あり

※2025年6月現在

三菱UFJ銀行

三菱UFJ銀行の目的別ローンはインターネットからカンタンにお申し込みできることが特徴です。

来店不要でWEB完結できるマイカーローンや、支払後でも2ヵ月以内ならお申込が可能な教育ローン、他の金融機関からお借替可能なリフォームローンなどがあります。

また、返済額を事前にシミュレーションできるツールもあるため、まずはシミュレーションをして毎月いくら返済する必要があるかを試算してみましょう。

【参考】三菱UFJ銀行 目的別ローン

りそな銀行

りそな銀行の目的別ローンに関してもWEBから簡単にお申し込みが可能です。

マイカー、教育、リフォームなどの目的別ローンの借り入れが可能かを診断できるツールがあるため、審査が不安な方も事前にいくら借り入れ可能か、ある程度の金額を把握することができます。

また、りそな銀行で住宅ローンご利用中の方は通常金利よりも優遇されるため、りそな銀行で住宅ローンを利用している方は検討してみましょう。

【参考】りそな銀行 目的別ローン

住信SBIネット

住信SBIネットもWEBから簡単にお申し込みができます。

また、条件を満たす場合には金利が、基準金利より最大で年1.0%引下げになることも魅力的です。

さらに、いつでも何回でも手数料無料で「1円」から「1円」単位で一部繰上返済が可能です。

気軽にコツコツと少しずつ返済したい方におすすめです。

【参考】住信SBIネット 目的別ローン

フリーローン

消費者金融系カードローンと同様に、資金使途が自由な個人向けのローンです。

自宅などの不動産を担保として提供する有担保型と、担保が不要な無担保型があり、どちらを選ぶかによって金利や借入限度額などの条件が大きく異なります。

また、フリーローンであっても消費者金融からの借り入れであれば、貸金業法の総量規制の対象となり、原則として年収の3分の1までしか借入れができない点には注意が必要です。

	担保	借入額	金利	期間
三井住友銀行	無担保	10万円～300万円以内 （1万円きざみ）	年6.375％ （変動金利型）	1年～10年以内 （1ヵ月きざみ）
	有担保	50万円～1億円以内 （10万円きざみ）	変動あり	1年～30年以内 （1ヵ月きざみ）
りそな銀行	無担保	10万円～1,000万円以内	年1.7～年14.0％	1年～10年以内
	有担保	100万円～1億円以内	年1.3%～年4.2%	1年～30年以内
JAバンク	無担保	各自治体のJA窓口に お問い合わせください	各自治体のJA窓口に お問い合わせください	各自治体のJA窓口に お問い合わせください
	有担保 （リバースモーゲージ）	300万円～1億円以内 （10万円きざみ）	詳細はJA窓口に お問い合わせください	ご契約日から1年 （契約更新に支障がない場合 終身にわたり自動継続）

※2025年6月現在

無担保ローン

無担保ローンは、担保や保証人を必要としないタイプのローンです。

そのため、担保評価の手間がなく、申し込みから融資までの手続きが比較的スピーディーに進むのが特徴です。

また、不動産などの資産を持たない人でも利用できる手軽さがあります。

しかし、金融機関にとっては担保がない分リスクが高まるため、有担保型に比べて金利は高めに設定される傾向にあります。

借り入れ可能な金額も、数十万円から数百万円程度と、比較的少額・中額に限られることが多いです。

三井住友銀行

結婚やリフォーム、旅行など幅広い用途に使える目的が自由な個人向けローンです。

銀行が提供するため、消費者金融系に比べて金利が低く、安心感があるのが大きなメリットです。

既存の住宅ローン利用者や環境配慮型機器購入者には、金利優遇が適用されることもあり、さらにお得に利用できる可能性があります。

ただし、利用には安定した収入や保証会社の審査が必要で、事業性資金など一部使えない用途がある点には注意が必要です。

事前のシミュレーションで返済計画を立て、賢く活用しましょう。

• 金利：年6.375％
• 限度額：10万円～300万円
• 特徴：住宅ローンとセットで金利優遇

【参考】三井住友銀行 フリーローン

りそな銀行

りそなフリーローン（無担保型）は、担保や保証人が不要で、資金使途が自由な点が最大の魅力です。

Web完結で申し込みから契約までが可能で、最大1,000万円まで、最長10年の返済期間で借り入れできます。

金利は年1.7%〜14.0%で、住宅ローン利用者には金利優遇もあり、事務手数料はいつでも無料です。

アプリで残高管理もでき、他社ローンのおまとめにも活用可能です。

• 金利：年1.7％～14.0％
• 限度額：10万円～1,000万円
• 特徴：お申込みから契約までWebで完結

【参考】りそな銀行 フリーローン

JAバンク

「便利で安心」を掲げる多様な資金ニーズに対応する無担保ローンです。

結婚資金や旅行、趣味の費用、資格取得費用など、資金使途が原則自由で証明書類も不要なため、柔軟に利用できるのが大きなメリットです。

最大の特長は、24時間365日WEBからの事前申し込みが可能で、一部JAではご契約までWEBで完結できることです。

そのため、忙しい方でもスムーズに手続きを進められます（一部JAでは来店が必要な場合もあります）。

金利は地域によって異なりますが、固定金利型で保証料が含まれており、保証人や担保も不要なため、安心して利用を検討できます。

全国に約6,000店舗を展開するJAバンクならではの身近さと利便性も兼ね備えており、急な出費や計画的な資金調達に役立つでしょう。

• 金利：各JAによって変わる
• 限度額：各JAによって変わる
• 特徴：24時間365日WEBからの事前申し込みが可能

【参考】JAバンク フリーローン

有担保ローン

一方、有担保型フリーローンは、自宅などの不動産や有価証券などを担保として提供することで借り入れができるローンです。

担保があることで金融機関のリスクが低減されるため、無担保型に比べて低金利で、より高額な資金を借り入れることが可能となる点が大きなメリットです。

また、返済期間も長期に設定できる商品が多く、大きな資金ニーズに応えられます。

ただし、担保の設定には時間と費用がかかり、万が一返済が困難になった場合には、担保として提供した資産を失うリスクがある点には注意が必要です。

三井住友銀行

三井住友銀行のフリーローン（有担保型）は、お手持ちの不動産を活用し、まとまった資金を長期にわたって借り入れできるローンです。

別荘購入や相続税支払いなど、幅広い目的に利用でき、融資金額は50万円から最大1億円、最長30年の返済期間が設定可能です。

金利は変動型で、原則として団体信用生命保険に加入でき、その保険料は銀行が負担します。

担保としてご本人所有の不動産に抵当権を設定しますが、保証人は原則不要で、保証会社手数料や保証料（一括または金利上乗せ）が必要です。

• 金利：変動あり
• 限度額：50万円以上1億円以内（10万円きざみ）
• 特徴：長期にわたって、まとまった資金のお借り入れが可能

【参考】三井住友銀行 フリーローン

りそな銀行

りそなフリーローン（有担保型）は、不動産を担保とすることで、より低金利で高額な借り入れが可能なローンです。

最大1億円まで借り入れでき、返済期間も最長30年と長期設定が可能です。

資金使途は自由で、他社ローンのおまとめや、住宅ローンでは対応できないセカンドハウス購入などにも利用できます。

団体信用生命保険が無料付帯されるメリットもありますが、担保の設定には手続きが必要で、万一の返済不能時には担保を失うリスクがあります。

• 金利：年3.0%〜18.0%
• 限度額：1万円〜800万円
• 特徴：最短20分融資、スマホ完結

【参考】りそな銀行 フリーローン

JAバンク（リバースモーゲージローン）

JAバンクの「JAリバースモーゲージローン（頼れるわが家）」は、自宅を担保に、月々の支払いを利息のみに抑えられる高齢者向けのローンです。

契約時の年齢が満50歳以上であれば何歳でも申し込み可能で、配偶者も満50歳以上であれば対象となります。

借り入れた元金は、契約者死亡後に自宅の売却等により一括返済しますが、売却代金が元金に満たない場合でも相続人への残債務請求は行われません。

資金使途は生活に必要な資金に限定され、事業性・投資性資金は対象外です。

• 金利：詳細はJA窓口にお問い合わせください
• 限度額：300万円～1億円以内（10万円きざみ）
• 特徴：契約時の年齢が満50歳以上であれば何歳でも申し込み可能

【参考】JAバンク リバースモーゲージ

公的融資

国や地方自治体、または公的機関が提供する融資制度です。営利を目的としていないため、低金利または無利子で借り入れができる場合が多く、個人の生活支援や特定の目的のための資金調達を支援する目的があります。

例えば、教育資金のための教育ローン（日本政策金融公庫）、失業や病気などで生活に困窮した場合の生活福祉資金貸付制度（社会福祉協議会）、災害で被災した場合の災害援護資金（地方自治体）など、様々な種類があります。

公的融資は、民間の金融機関のローンに比べて審査に時間がかかったり、特定の条件を満たす必要があったりする場合が多いです。しかし、一般的なローンでは対応が難しい状況や、低所得者層などへの支援を目的としているため、民間のローンが利用できない場合の最後のセーフティネットとなることがあります。

公的融資の利用を検討する際は、お住まいの自治体や関連機関の窓口に相談し、ご自身の状況に合った制度があるか確認することが重要です。

	日本政策金融公庫 普通貸付	日本政策金融公庫 スタートアップ支援資金	マル経融資	東京都制度融資 （経営一般 ほか）
金利	年1.85%〜2.85%	年約1.2%〜2.2%	年1.7%	年1.25%〜2.85%
限度額	運転資金4,800万円 設備資金7,200万円	7,200万円 （うち運転4,800万円）	2,000万円	2億8,000万円
返済期間 （据置）	運転5〜7年（据置1年） 設備10〜20年（据置2年）	運転10年以内（据置5年） 設備20年以内（据置5年）	最長10年（据置2年）	一般10年以内（据置2年） ※メニューにより最大15年
特徴	幅広い業種が利用可。 担保・保証人の有無で利率変動。	原則無担保・無保証人。 自己資金要件撤廃。創業2期以内対象。	商工会・商工会議所の 経営指導6か月以上＋推薦必須。 無担保・無保証人。	信用保証協会付きで 利子・保証料補助。 大口資金にも対応。

200万は無理だけど100万円以内で借りられる方法

200万円の借り入れが難しい場合でも、100万円以内なら借りられる可能性が高い方法があります。

審査に不安がある方や100万円以下で借り入れしたい方は参考にしてください。

	学生ローン	質屋	キャッシング	給与ファクタリング	親や知人からの借入
金利	年1.5%〜5.0%	月1.0%〜9.0%	年3.0%〜18.0%	手数料20.0%〜40.0% 年利で240%超えることも	場合による
限度額	10万円〜50万円	場合による	10万円〜100万円	給料の範囲内	場合による
対象	学生	誰でも利用可能	クレカ保有者	給与取得者	相手がいる方
特徴	比較的審査が緩い	審査なし 即日融資	ATMですぐに借入可能	法的にグレーゾーン 高コスト	金利なしの可能性 人間関係のリスクあり

学生ローン（奨学金）

学生向けの融資制度で、学費や生活費に充てられます。金利が比較的低く設定されていることが多いです。

卒業後からの返済開始や低金利など、学生に配慮された条件が多く学業に専念できる環境を整えるのに役立ちます。

しかし、卒業後の返済が長期にわたり、社会人になってからの経済的負担になる可能性があります。

• 借入限度額：10万円〜50万円
• 対象：学生（アルバイト収入があれば可）
• 特徴：比較的審査が緩い

質屋

自分の品物を担保に現金を借りる方法です。

審査が比較的緩やかで、信用情報に影響を与えにくく、急な出費に対応でき、返済できなくても督促や取り立てがありません。

しかし、質料（金利に相当）が高めに設定されていることが多く、さらには大切な品物が質流れになるリスクもあります。

• 借入限度額：質草の価値による（通常数万円〜数十万円）
• 対象：誰でも利用可能
• 特徴：審査なし、即日融資

クレジットカードキャッシング

クレジットカードのキャッシング枠や消費者金融から少額の現金を借りる方法です。

必要な時にATMやオンラインで手軽に現金を借りられるため、急な出費や一時的な資金不足に対応しやすいです。

しかし、金利が高く、返済期間が長引くと総返済額が大きくなります。

返済が遅れると信用情報に傷がつき、今後のローンやクレジットカードの審査に影響する可能性があります。

• 借入限度額：カードの限度額による（通常10万円〜100万円）
• 対象：クレジットカード保有者
• 特徴：ATMですぐに借入可能

給料ファクタリング（注意が必要）

将来受け取る予定の給与を業者に買い取ってもらい、給料日より前に現金を得る方法です。

この方法は、給料日を待たずに現金を手にできるため、急な出費に対応できます。

しかし、手数料が非常に高額に設定されていることが多く、年利に換算すると法外な金利になる場合があります。

金融庁や警視庁は、貸金業登録のない給与ファクタリング業者の利用は違法な「ヤミ金」に該当すると注意喚起しており、そういった業者から借りてしまった場合、トラブルに巻き込まれるリスクが非常に高いです。

• 借入限度額：給料の範囲内
• 対象：給与所得者
• 特徴：法的にグレーゾーン、高コスト

親族・知人からの借り入れ

金融機関を通さないため、金利がかからない、あるいは低金利で借りられる可能性があり、柔軟な条件で借りられることがあります。

しかし、金銭トラブルから人間関係が悪化するリスクが非常に高く、返済が滞ると信頼を失い、取り返しのつかない事態になる可能性があります。

• 借入限度額：相手による
• 対象：信頼関係のある相手がいる方
• 特徴：金利なしの可能性、人間関係のリスクあり

借り入れ先別の審査や借り入れ条件

ローンを借りる場合には、審査や条件があります。

細かい条件や審査内容はそれぞれの金融機関にもよりますが、主な条件は以下です。

	銀行系 カードローン	消費者金融	目的別ローン	フリーローン	有担保ローン	公的融資
年齢制限	20〜65歳	20〜69歳	20〜65歳	20〜65歳	20〜75歳	制度による
収入条件	安定収入	定期収入	安定収入	安定収入	継続収入	制度による
保証人	不要	不要	不要	不要	不要	不要
担保	不要	不要	商品による	不要	必要	不要
審査期間	数日〜1週間	最短20分	1〜2週間	数日〜1週間	2〜4週間	1〜3ヶ月

銀行系カードローン

安定した継続収入があり、原則として20歳以上65歳未満（完済時70歳前後）が一般的です。

正社員が有利ではありますが、安定した収入があれば非正規雇用でも利用可能な場合があります。

審査内容については、申込者の過去のローンやクレジットカードの利用履歴、延滞の有無や現在の借入状況、そして本人の年収・勤務先・勤続年数などが総合的に判断されます。

返済能力の有無と、貸し倒れリスクの評価が主要な審査ポイントとなります。

• 年収条件：200万円以上が目安
• 勤続年数：1年以上が望ましい
• 雇用形態：正社員・契約社員・パート・アルバイト可

消費者金融

20歳以上69歳前後までが対象で、安定した定期収入があれば申込み可能です。

アルバイトやパートでも収入があれば審査対象となることが多いです。

審査内容については、消費者金融は貸金業法に基づく「返済能力調査」が義務付けられており、収入状況、他社からの借入残高、そして信用情報が主に確認されます。

特に総量規制（年収の3分の1まで）に抵触しないかどうかが厳しくチェックされます。

• 年収条件：特に規定なし（総量規制の範囲内）
• 勤続年数：特に規定なし
• 雇用形態：定期収入があれば可

目的別ローン

20歳以上65歳前後が一般的で、安定した収入があることが前提です。

ローンの種類によって、対象となる利用目的が明確に定められています。

審査内容については申込者の返済能力に加え、資金使途を証明する見積書や請求書などの提出が必須です。

融資対象となる目的の妥当性や、担保が必要な場合はその評価も重要な審査項目となります。

• 年収条件：300万円以上が目安
• 勤続年数：2年以上が望ましい
• 雇用形態：正社員が有利

フリーローン（無担保）

安定した継続収入があり、原則として20歳以上65歳前後が一般的です。

正社員はもちろん、安定収入があれば非正規雇用の方も申し込めます。

審査においては、銀行系カードローンと同様に申込者の信用情報や現在の借入状況に加え、年収、勤務先、勤続年数、雇用形態などが総合的に判断されます。

• 年収条件：200万円以上が目安
• 勤続年数：1年以上が望ましい
• 雇用形態：正社員・契約社員・パート・アルバイト可

有担保ローン

原則として20歳以上75歳前後までと、比較的高齢の方も利用できる場合があります。

継続的な収入があることに加え、担保となる不動産や有価証券などを保有していることが必須条件です。

審査内容としては、申込者の返済能力はもちろん、提供される担保の価値と評価が最も重要視されます。

不動産の場合は、物件の立地、築年数、状態なども厳しく評価されます。

• 年収条件：安定した継続収入があること（具体的な金額は担保や借入額による）
• 勤続年数：1年以上が望ましい
• 雇用形態：正社員・契約社員・パート・アルバイト可（ただし、安定した収入が必須）

公的融資

各制度によって年齢、収入、世帯状況、事業内容など、具体的な要件が細かく定められています。

生活困窮者支援、教育、住宅、事業資金など、特定の目的や対象者に限定されることが特徴です。

審査では、資金使途の妥当性、提出された事業計画書、収支計画書、決算書などの内容、そして返済能力や事業の将来性などが厳しく確認されます。

申込者の状況を把握するための面談が実施されることも多いです。

• 年収条件：制度により異なる（所得制限がある場合が多い）
• 勤続年数：制度により異なる（特定の雇用形態や勤続年数を求められる場合がある）
• 雇用形態：制度により異なる（特定の状況にある方、事業主などが対象となる場合がある）

借り入れ先別の手数料・金利

手数料や金利についても、審査や条件同様に各サービスによって大きく変わってきます。

各サービスごとの金利や手数料についてまとめています。

大まかな金利幅や手数料を参考にして、どのサービスが自分に合っているかを探してみましょう。

	楽天銀行	三井住友銀行	みずほ銀行	プロミス	アコム	アイフル
金利幅	1.9%〜14.5%	1.5%〜14.5%	2.0%〜14.0%	4.5%〜17.8%	3.0%〜18.0%	3.0%〜18.0%
200万円借入時の 適用金利目安	6.0%〜9.0%	5.0%〜8.0%	6.0%〜9.0%	8.0%〜15.0%	7.0%〜15.0%	7.0%〜15.0%
年会費	無料	無料	無料	無料	無料	無料
ATM手数料	無料（提携ATM）	月4回まで無料	月4回まで無料	無料 （提携ATM一部有料）	110円〜220円	110円〜220円

楽天銀行

楽天銀行のカードローンは、年1.9%〜14.5%の金利幅で提供されており、比較的低金利で利用できるのが特徴です。

年会費は無料で、提携ATMでの利用も原則無料ですが、一部有料となる場合もあります。

新規契約者には30日間金利無利息の特典が適用されることがあります。

三井住友銀行

三井住友銀行のカードローンは、年1.5%〜14.5%の金利幅で提供されており、銀行ならではの安心感があります。

年会費は無料で、ATM手数料も月4回まで無料など、手数料を抑えて利用できるのがメリットです。

借入限度額に応じて適用金利が変動します。

みずほ銀行

みずほ銀行のカードローンは、年2.0%〜14.0%の金利幅で提供されており、住宅ローン利用者には金利引き下げの優遇措置があります。

年会費は無料で、ATM手数料も所定の条件を満たせば月4回まで無料になります。

原則24時間、手数料無料でお借り入れ・ご返済が可能です。

プロミス

プロミスは消費者金融の代表格で、年4.5%〜17.8%の金利幅で融資を提供しています。

初めての利用であれば30日間の無利息期間が適用されるため、短期の借り入れであれば利息を抑えられます。

年会費は無料ですが、提携ATMを利用すると手数料がかかる場合があります。

アコム

アコムも消費者金融大手で、年3.0%〜18.0%の金利幅となっています。

プロミスと同様に初めての契約者は30日間金利0円サービスを利用でき、短期での完済を目指す方にメリットがあります。

年会費は無料で、ATM手数料は110円から220円かかることがあります。

アイフル

アイフルも消費者金融の一つで、年3.0%〜18.0%の金利幅で借り入れが可能です。

初めての利用であれば最大30日間利息0円のサービスがあり、急な出費にも対応しやすいのが特徴です。

年会費はかからず、ATM手数料は110円から220円が一般的です。

ご利用は計画的に｜200万借りた際の返済シミュレーション

実際に200万円を借り入れた場合の具体的な返済シミュレーションを見てみましょう。

ご自身の収入や支出状況と比較して、無理のない返済計画を立てる際の参考にしてください。

返済時の危険なサイン

以下の状況に陥っている場合、生活にかなり支障が出てきてしまいます。

この状況にならないような返済計画を立てていきましょう。

• 月々の返済が収入の30%を超える
• 他社からの借り入れで返済している
• 最低返済額しか支払えない状況が続く
• 生活費を削って返済している

状況が悪化し、どうしても返済が厳しいとなった場合、日本には借金を減額できる制度があるため、そちらの制度を利用することをおすすめします。

この記事のまとめ

200万円という高額な借り入れは、人生に大きな影響を与えます。

銀行のカードローンは利便性が高いですが、金利分の利息も発生するので、無理のない返済計画を立てて利用するようにしましょう。

借り入れは手段であり、目的ではありません。

あなたの経済状況の改善につながる賢明な選択をしていただければと思います。

また、返済が厳しくなった時は迷わず借金の専門家である、弁護士や司法書士に返済が減額できないか相談してみましょう。