個人事業主でも借りやすい！独自審査のビジネスローンを解説！【2025年最新版】

個人事業主がビジネスローンを申し込む際、銀行の厳格な審査基準に悩まされることは少なくありません。

しかし、独自審査を行う金融機関なら、従来の画一的な審査基準とは異なるアプローチで個人事業主の事業実態を評価してくれます。

この記事では、個人事業主が利用しやすい独自審査のビジネスローンについて、審査基準から選び方まで詳しく解説します。

個人事業主におすすめ！独自審査のビジネスローン8選

サービス／運営会社	金融機関の種類	限度額	金利 (実質年率)	融資スピード	融資対象者	担保	保証人	特徴
https://www.ag-biz.co.jp/	ノンバンク （貸金業者）	50 万〜1,000 万円	3.1%〜18.0%	最短即日 （Web完結申込）	法人・個人事業主	原則不要	法人は代表者保証のみ	Web完結・15万口座超の実績
https://www.mrf-c.co.jp/	ノンバンク （不動産担保融資専門）	100 万〜3 億円	4%〜9.9%（実質年率15%以内）	最短数日	法人・個人事業主	不動産	原則不要（法人は代表者保証）	対面審査で柔軟／西日本に強み
https://ca-rent.net/	ノンバンク （貸金業者）	30 万〜500 万円	7.8%〜18.0%	最短30分審査・即日振込	法人	原則不要	原則不要	“柔軟審査”で他社落ちにも対応
https://fund-1.jp/	ノンバンク （貸金業者）	無担保:30 万〜500 万／不動産担保:300 万〜1 億円	10%〜18%（無担保）2.5%〜15%（不動産担保）	審査最短40分・即日可（公式表記）	法人・個人事業主	商品により不要〜各種担保	原則不要	商品バリエーション豊富・全国対応
https://oj-finance.com/	ノンバンク （貸金業者）	30 万〜1 億円	10%〜18%	即日（時間帯による）	法人・個人事業主	原則不要	原則不要（法人は代表者保証）	汎用ローン＋多様な担保型商品
https://credit.orix.co.jp/loan/business/	消費者金融系カードローン	50 万〜800 万円（カード枠）	1.7%〜16.8%	最短当日振込	法人代表者・個人事業主	不要	不要	24h即時振込／ドコモ提携プラン
https://www.fundex.co.jp/business/card/	ノンバンク （クレジット系）	1 万〜500 万円	6.5%〜17.8%	Web申込→最短即日可（ATM出金）	個人事業主	不要	不要	総量規制対象外・ATMで借入/返済
https://www.orico.co.jp/business/loan/crestforbiz/	信販系カードローン	10 万〜500 万円（利用枠）	6.0%〜18.0%（入会同時借入で4.5%〜16.0%）	最短即日(口座登録済ならスピード申込)	個人事業主	不要	不要	総量規制例外・年会費無料

AGビジネスサポート

アイフルビジネスファイナンス（AGビジネスサポート）のビジネスローンは、独自の審査基準を持つ個人事業主におすすめです。

最短即日融資が可能で、急な資金需要にも迅速に対応。申し込みから契約までWEBで完結するため、来店不要で手続きの手間が省けます。

総量規制の対象外となるため年収の3分の1を超える借入も相談でき、事業の実態に合わせた柔軟な審査が期待できます。

原則として無担保・無保証で、事業拡大や運転資金など幅広い用途に利用できる点も魅力です。

MRF

MRFキャピタルのビジネスローンは、銀行融資が難しい個人事業主にも門戸を開く、柔軟な審査が最大の魅力です。

赤字決算や税金の未納があっても、事業の将来性を重視して判断。

不動産や売掛債権などを担保に、最短3日での迅速な融資を実現します。

専門知識を持つスタッフが指定の場所まで訪問してくれるため、多忙な方でも相談しやすいのが嬉しいポイント。

経営状況に合わせて返済方法も選べるため、無理のない資金計画を立てられます。

キャレント

キャレントの「スーパーローン」は、法人向けのビジネスローンです。

個人事業主は対象外ですが、法人の代表者で急な資金需要がある場合に頼りになります。

平日14時までの手続き完了で最短即日融資が可能というスピード感が大きな魅力です。

インターネットで24時間365日いつでも申し込め、来店不要で手続きが完結します。

原則として担保や保証人は不要で、最大500万円までの資金を事業用途に幅広く活用できます。

ファンドワン株式会社

ファンドワンのビジネスローンは、最短40分という驚異的な審査スピードを誇り、急な資金ニーズに迅速に対応します。

赤字決算や税金の滞納といった、他の金融機関では敬遠されがちな状況でも、事業の将来性を加味した柔軟な審査で相談に応じてくれるのが大きな特徴です。

原則として無担保・無保証人で、最大500万円までの融資が可能。

オンラインで全国どこからでも申し込みができ、来店不要で手続きが完結するため、多忙な個人事業主にとって利便性の高いサービスです。

株式会社オージェイ

オージェイファイナンスのビジネスローンは、原則として無担保・無保証人で最大1億円までの大型融資に対応している点が大きな特徴です。

創業間もない個人事業主でも申し込み可能で、柔軟な審査が期待できます。

また、不動産や売掛債権などを担保にすることで、さらに有利な条件での融資も可能です。

来店不要で全国どこからでも申し込め、担当者による出張面談にも対応。返済期間も最長60ヶ月と長く、計画的な返済が可能です。

VIPローンカード for BUSINESS

オリックス・クレジットの「VIPローンカード for BUSINESS」は、最短即日融資が可能で、急な資金ニーズにも迅速に対応できる個人事業主向けのビジネスローンです。

WEBで申し込みから契約まで完結し、全国の提携ATMで手軽に借入・返済ができる利便性の高さが魅力。

原則として担保・保証人は不要で、オリックスグループが提供するレンタカーやホテルの優待サービスも付帯しています。

事業歴1年以上の方が対象で、信頼性の高い大手グループ企業ならではの安心感もポイントです。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスの個人事業主向けカードローンは、担保・保証人が不要で、事業資金であれば年収の3分の1を超える借入（総量規制の対象外）も可能です。

全国の提携ATMで手数料無料で借入・返済ができ、インターネットを使えば24時間いつでも最短数十秒で登録口座への振り込みが完了します。

利息は利用した日数分だけなので、無駄なく計画的に利用できる点も魅力です。

CREST for Biz（クレスト フォービズ）

オリコの「CREST for Biz」は、個人事業主専用のビジネスローンです。

最大の特長は、総量規制の対象外であるため、年収の3分の1を超える借入も可能な点。

年会費は無料で、WEB完結で申し込みから借入まで行えます。

全国の提携ATM・CDで利用でき、急な資金需要にもスピーディーに対応。

入会と同時に借り入れをすると金利が優遇される特典もあり、コストを抑えたい方にもおすすめです。

個人事業主のビジネスローン審査が厳しい理由

個人事業主がビジネスローンの審査で不利になる主な理由は以下の通りです。

収入の安定性に対する懸念

個人事業主は会社員と比較して収入が不安定とみなされがちです。

季節変動や景気の影響を受けやすく、将来の収入予測が困難であることが、金融機関にとってリスク要因となります。

信用情報の蓄積不足

開業間もない個人事業主は、事業実績や信用履歴が少ないため、返済能力を客観的に判断する材料が不足しています。

特に創業1年未満の場合、確定申告書による収入証明ができないことも審査のハードルを上げています。

担保・保証人の確保困難

個人事業主は法人と比べて資産規模が小さく、適切な担保を提供することが困難な場合があります。

また、家族や知人に保証人を依頼することへの心理的ハードルも存在します。

独自審査のビジネスローンとは？

独自審査のビジネスローンとは、各金融機関が独自に設定した審査基準で融資判断を行うことです。

一般的な銀行融資とは異なり、以下のような特徴があります。

• 事業の将来性を重視した審査
• 決算書や確定申告書以外の資料も考慮
• 業界特有の事情を理解した柔軟な判断
• 迅速な審査プロセス

独自審査のビジネスローンのメリット

独自審査を行うビジネスローンには、以下のようなメリットがあります。

審査通過率の向上

画一的な基準ではなく、個別の事情を考慮した審査により、従来の基準では融資を受けられなかった個人事業主でも借入れの可能性が高まります。

スピーディーな融資実行

独自のノウハウを活かした効率的な審査プロセスにより、申込みから融資実行までの期間が短縮されます。

柔軟な返済条件

事業の特性に応じて、返済スケジュールや金利条件を柔軟に設定できる場合があります。

独自審査を行う主要なビジネスローン会社

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は、政府系金融機関として個人事業主の事業支援に積極的に取り組んでいます。

独自の審査基準により、創業間もない事業者や小規模事業者にも融資を行っています。

融資制度	融資限度額	金利（年率）	返済期間
一般貸付	4,800万円	1.06%～2.65%	設備資金：10年以内 運転資金：7年以内
新創業融資制度	3,000万円	1.06%～2.65%	設備資金：20年以内 運転資金：7年以内

地方銀行・信用金庫

地域密着型の金融機関は、地元の事業者の実情を理解した独自審査を行うことが多いです。

特に個人事業主の業種や地域特性を考慮した柔軟な審査が期待できます。

独自審査で重視される審査ポイント

事業の継続性と将来性

独自審査では、過去の実績だけでなく、事業の継続性や将来性が重視されます。

以下の要素が評価対象となります。

• 事業計画の具体性と実現可能性
• 市場での競争優位性
• 顧客基盤の安定性
• 技術力や専門性

キャッシュフローの健全性

売上高や利益額だけでなく、実際のキャッシュフローの状況が審査の重要な要素となります。

特に以下の点が重視されます。

• 月次売上の推移
• 売掛金の回収状況
• 在庫回転率
• 支払いサイクルの適正性

代表者の資質と経験

個人事業主の場合、代表者本人の資質や経験が事業の成功に直結するため、以下の要素が評価されます。

• 業界での経験年数
• 専門資格や技能
• 過去の事業実績
• 経営能力

独自審査で審査通過率を上げるコツ

詳細な事業計画書の作成

独自審査では、数字だけでなく事業の内容や将来性を詳しく説明することが重要です。

以下の内容を含む詳細な事業計画書を作成しましょう。

• 事業の概要と特徴
• 市場分析と競合状況
• 販売戦略とマーケティング計画
• 収支計画と資金繰り表
• リスク分析と対策

月次試算表の準備

確定申告書だけでなく、直近の月次試算表を準備することで、最新の経営状況を正確に伝えることができます。

特に季節変動がある事業の場合、月次データは審査において重要な判断材料となります。

取引先との関係性の証明

安定した取引先との継続的な関係は、事業の安定性を示す重要な要素です。

以下の資料を準備することで、取引関係の安定性をアピールできます。

• 主要取引先との契約書
• 継続取引の実績
• 取引先からの推薦状
• 受注予定一覧

審査に必要な書類と準備のポイント

基本的な必要書類

独自審査でも、基本的な書類の提出は必要です。

書類名	必要年数	ポイント
確定申告書	直近2～3年分	税務署の受付印があるもの
青色申告決算書	直近2～3年分	青色申告特別控除を受けている場合
納税証明書	直近分	滞納がないことの証明
開業届	-	事業開始時期の確認
身分証明書	-	運転免許証やパスポート等

独自審査で有効な追加書類

独自審査では、以下のような追加書類を提出することで、審査通過の可能性を高めることができます。

• 事業計画書
• 月次試算表（直近6ヶ月分）
• 売上明細書
• 入金予定表
• 主要取引先との契約書
• 許認可証
• 資格証明書
• 通帳のコピー（直近3ヶ月分）

独自審査の流れと審査期間

申込みから融資実行までの流れ

独自審査を行うビジネスローンの一般的な流れは以下の通りです。

1. 事前相談・仮審査申込み
2. 必要書類の提出
3. 独自審査の実施
4. 面談・ヒアリング
5. 審査結果の通知
6. 契約手続き
7. 融資実行

審査期間の目安

独自審査を行う金融機関の審査期間は、一般的に以下の通りです。

金融機関タイプ	審査期間	特徴
ノンバンク系	即日～3営業日	スピード重視
地方銀行・信用金庫	1～2週間	丁寧な審査
日本政策金融公庫	2～4週間	低金利・長期返済

独自審査のビジネスローン選びのポイント

金利と返済条件の比較

独自審査を行う金融機関は多数ありますが、金利や返済条件には大きな差があります。

単純に金利の低さだけで選ぶのではなく、以下の要素を総合的に判断することが重要です。

• 実質年率
• 返済期間
• 返済方法（元金均等・元利均等）
• 繰上げ返済の可否と手数料
• 遅延損害金の利率

審査基準の適合性

各金融機関の独自審査基準が、自身の事業特性と適合しているかを確認することが重要です。

以下の点を事前に確認しましょう。

• 対象業種に制限はないか
• 開業年数の条件
• 年収・売上高の最低基準
• 地域的な制約

サポート体制の充実度

融資後のサポート体制も重要な選択基準です。

特に以下のサポートがあるかを確認しましょう。

• 経営相談サービス
• 追加融資の相談
• 返済条件の見直し対応
• 税理士紹介などの周辺サービス

よくある質問と回答

創業1年未満でも独自審査で借りられますか？

可能です。

独自審査では確定申告書がなくても、事業計画書や月次売上実績、通帳の取引履歴などから事業の実態を評価してくれる金融機関があります。

特に日本政策金融公庫の新創業融資制度は、創業前でも申込みが可能です。

赤字でも独自審査で融資を受けられますか？

一時的な赤字であれば可能性があります。

独自審査では、赤字の要因や改善策、将来の事業計画を総合的に評価します。

設備投資による一時的な赤字や、コロナ禍のような外的要因による赤字の場合、事業の将来性が認められれば融資を受けられる可能性があります。

他社で断られても独自審査なら通る可能性はありますか？

あります。

各金融機関の独自審査基準は異なるため、一つの金融機関で断られても、別の金融機関では融資を受けられる可能性があります。

ただし、短期間に複数の金融機関に申込むと信用情報に影響するため、慎重に選択することが重要です。

独自審査の金利は高いのですか？

金融機関により異なります。

一般的にノンバンク系は銀行より高めですが、日本政策金融公庫や地方銀行・信用金庫の独自審査商品は競争力のある金利設定となっています。

リスクに応じた適正な金利設定がされているため、一概に高いとは言えません。

まとめ

個人事業主にとって、独自審査のビジネスローンは資金調達の重要な選択肢の一つです。

従来の画一的な審査基準では融資を受けることが困難だった個人事業主でも、事業の実態や将来性を正しく評価してもらえる可能性があります。

成功のポイントは、自身の事業特性に適した金融機関を選び、事業の魅力を的確に伝えることです。

詳細な事業計画書の作成や、適切な書類の準備を行い、独自審査の特徴を活かした申込みを行いましょう。

資金調達を成功させ、事業の更なる発展につなげてください。