冠婚葬祭や入院、事故など、急な入り用で10万円ほどのお金が必要になるケースは少なくないでしょう。
お金を借りる先としてカードローンが挙げられますが、直接的な収入がない専業主婦（主夫）や無職の方は借入の審査に通らない恐れがあります。
審査なしで10万円を借りる方法として、クレジットカードのキャッシングやスマホアプリが提携するローンなどが挙げられます。
「どうしても今すぐに10万円必要だ」と急ぎの方は、審査がある消費者金融カードローンの利用がおすすめです。
この記事では、10万円を借りたい方に向けて、審査なしで10万円借りられる方法や審査はあるものの大きなメリットを持つ借入方法をわかりやすく紹介します。
貸金業法や銀行法に基づいてお金を借りる方法を解説していますので、お金を借りることが初めてな方やお金を借りることに抵抗感のある方も納得のいく方法を見つけられるでしょう。
ご自身の状況やご希望に合わせて、10万円借りる最適な方法をお選びください。
審査なしで借りられる？10万円借りたい人におすすめの方法
ずばり、10万円を審査なしで借りたい場合には、キャッシングや生命保険の契約者貸付を活用するとよいでしょう。
特にキャッシングは金利が高いというデメリットはありますが、キャッシング枠が発行されていれば即日融資を受けられる可能性が有ります。
キャッシングや生命保険の契約者貸付と違い審査はありますが、即日対応にこだわりたい場合には、消費者金融で借りることを検討しましょう。
参考元
生活福祉資金貸付制度 – 厚生労働省
三井住友銀行 カードローン ： 三井住友銀行
商品案内_アイフル
質屋の利息、金利はどのくらいなのか _ 創業大正9年の須賀質店
契約者貸付を検討しています。貸付利率は何%ですか？ _ ＳＯＭＰＯひまわり生命保険株式会社
アプリローンのご紹介｜アプリローン｜プロミス公式サイト
キャッシングの金利に関するよくあるご質問｜カードローンならJCB
審査なしで10万円借りるおすすめの方法5選
無職の方や学生、アルバイト、専業主婦（主夫）など、収入がない方でも審査なしで借入できる、5つの方法を紹介します。
1. クレジットカードのキャッシング
クレジットカードを保有していて、キャッシング枠を設定している方なら、即日審査なしで誰でも借入れが可能です。
キャッシング枠は現金の融資を受けるための限度額のことで、普段の買い物で使うショッピング枠とは別に設定されています。
カードの発行時に自動で付帯されていることも多いため、設定した覚えがない方でも、一度クレジットカードにキャッシング枠がついていないか確認してみましょう。
キャッシング枠の限度内であれば、コンビニのATMを使っていつでも融資を受けられます。
ただし、キャッシング機能はクレジットカードの審査時に、キャッシング枠を設定していないと使えません。
キャッシング枠の設定がない場合は、必要な金額以上の枠を設定するための審査が必要です。
2. 生命保険の契約者貸付
生命保険に加入しているなら、契約者貸付を利用できる場合があります。
契約者貸付は、終身保険や養老保険など解約返戻金が一定以上貯まっている生命保険に加入している場合に、解約返戻金を担保に即日審査なしで借入ができる制度です。
解約返戻金とは、生命保険を現時点で解約した場合に戻ってくるお金のことです。
掛け捨ての定期保険など、解約返戻金がない生命保険も存在するため確認が必要でしょう。
ただし、生命保険の契約者貸付で借りられる金額は、基本的に解約返戻金の7～9割です。
つまり10万円を借りたいなら、解約返戻金が15万円程度貯まっていなければなりません。
生命保険に加入したばかりであれば解約返戻金が15万円を下回っている可能性が高いので、利用の際は事前に確かめておきしょう。
解約返戻金の状況は加入している保険会社への問い合わせや保険証券、契約者専用ページなどで確認できます。
また、契約者貸付は金利が低いことが魅力といえるでしょう。以下は、大手保険会社で契約者貸付を利用した場合の金利です。
| 保険会社 | 契約者貸付の金利 |
|---|---|
| 日本生命 | 年2.25% |
| 明治安田生命 | 年2.15% |
| 住友生命 | 年1.55%～5.75% |
| かんぽ生命 | 年2.50% |
※金利は契約時期によって異なりますので、目安としてください。
参考元
配当金の引出し・契約者貸付｜生命保険契約の継続｜知っておきたい生命保険の基礎知識｜生命保険を知る・学ぶ｜公益財団法人 生命保険文化センター
契約貸付利率等の改定について – 日本生命
契約者貸付の貸付利率は何％ですか？ _ よくあるご質問
生命保険契約に関する利率のお知らせ｜お知らせ一覧｜住友生命保険
主な利率等について（2022年4月1日現在）｜かんぽ生命
3. 総合口座の当座貸越
ゆうちょ銀行の自動貸付をはじめとする、当座貸越も審査なしで即日利用が可能です。
自動借入・口座貸越など、金融機関によって名称は異なります。
当座貸越とは、定期預金を預けている場合、それを担保にして融資を受けられる機能です。
つまり普通口座の残高がなくなった状態でも定期預金・定額貯金を契約していれば、限度額・不足額に応じて自動で借り入れ、お金を引き出せます。
基本的に契約や申込は不要で、定期預金を解約することなく簡単に借りられるのが利点です。
限度額は金融機関によって異なりますが、担保となる同一口座内の定期預金の9割を限度額に設定している場合が多いようです。
10万円を借りるなら、12万円程度の定期預金が必要となります。
もし定期預金があるのに当座貸越を受けられない場合は設定の変更が必要なので、Webサイトや窓口にて申し込みましょう。
4. 質屋に質入れ
質屋での質入れは、審査なしで即座に借入できる手段のひとつです。
ゲーム機やソフト、家具・家電、ブランド品などを質屋に預けることで、一時的にお金が借りられます。
質屋では、預け入れる品物の最低金額の7〜9割程度の金額を借りれるといわれています。
直接店舗に行かなくても、Web上で画像やブランド名などからどのくらいの金額になるのか調べられるサービスもあるようです。
預けられそうな品物がある場合は、一度Web診断を申し込んでみるとよいでしょう。
ただし、質屋での質入れだけでは10万円に満たない可能性があります。
また、金利は高めに設定されていることが多く、短期間で返せる見込みがなければ質屋の利用は避けた方がよいでしょう。
借入金を返済できない場合、預けた品が返ってこないことにも注意が必要です。
参考元：はじめて質を利用する方に読んでほしい！賢い質屋の使い方 _ 質屋の大黒屋【公式】
5. 親族・友人・知人に相談
審査なしで簡単にお金を借りるなら、親族や友人・知人に相談する方法が挙げられるでしょう。
ただし個人間の融資はトラブルが起こりやすく、その後の関係性が破綻する恐れもあります。
頼む相手や頼み方には、十分注意しましょう。
また、個人であっても反復継続の意思をもって金銭の貸付けを行うことは、貸金業法の規定に抵触する恐れがあります。そういった相手から個人的にお金を借りる場合も、罰則の対象となりかねません。
最近ではSNSや掲示板などで「お金を貸します」といった書き込みもありますが、法外な金利での貸し付けや個人情報が悪用される恐れもあるので、関係性の浅い相手から借りることは避けましょう。
審査はあるが比較検討したいおすすめ少額融資5選
審査はありますが「即日融資が可能」「金利が低い」「審査が緩め」といった理由で、比較的借入しやすい方法を5つ紹介します。
大手のカードローンや公的な制度などもあり、安心して借りられる方法といえるでしょう。具体的なサービスも紹介しますので、ぜひ参考にしてください。
1. 消費者金融系カードローン
プロミスやアコムといった消費者金融系のカードローンであれば、金利は高めですが、即日融資を受けられるものもあります。審査はありますが、収入が多くない、安定していない、ほかにも借金があるといった理由で審査に落ちるのではないかと心配な人でも、10万円程度の少額融資であれば借りられる可能性があるかもしれません。以下ではおすすめのカードローンを5つ紹介します。
2. 銀行系カードローン
銀行系カードローンは、消費者金融系カードローンよりも金利が低い特徴があります。
ただし、審査は消費者金融系よりも厳しく、即日融資や無利息期間には基本的に対応していません。
3. 公的融資制度
審査なしで10万円を借りるなら、公的融資制度も視野に入れましょう。公的融資制度とは、生活困窮者の支援を目的として国から借入を提供する制度です。
時期によっては使いやすい制度がない場合や、融資まで時間がかかってしまうケースもありますが、無利子のものが見つかることもあるので、積極的に調べることをおすすめします。
例として、厚生労働省・都道府県労働局・ハローワークがおこなっている「求職者支援資金融資」が挙げられます。こちらは一定の条件を満たした求職者を対象に、月額5万円、もしくは10万円×最大12ヵ月間、年利3.0％で融資が受けられる制度です。
条件としてはハローワークで求職者支援制度による職業訓練受講給付金の支給決定を受けた方で、求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けている必要があります。加えて、金融機関による審査もおこなわれるので、審査結果によっては貸付を受けられない場合もあります。
詳しい条件や具体的な手続き方法については、厚生労働省のページをご覧ください。
参照元：求職者支援資金融資のご案内
また、都道府県が独自で生活困窮者や求職者などを対象に、給付や貸付を行っている場合もあります。行政がおこなう貸付は無利子のものもあるので、一度お住まいの自治体のホームページや、役場の窓口などでご確認・ご相談ください。
4. 少額融資スマホアプリ
スマホアプリを使ってお金を借りる手段もあります。たとえば、LINEポケットマネーなら普段使っているLINEアプリから、簡単に審査から借入、返済まで簡単におこなえます。1円からお金が借りられますし、学生や主婦、アルバイトの方でも申し込み可能です。
初めての利用なら、最大100日間の利息キャッシュバックがあります。ほかにもタイミングによっては、期間限定のキャンペーンを実施していることもあるのでご利用前に一度ご確認ください。
また、ドコモ・au・ソフトバンクなどの大手キャリアと契約している場合、特定の少額融資アプリを高待遇で利用できる可能性があります。レンディングマネージャーでは、ソフトバンクユーザーの場合にスコアが上がることについて名言されています。
ドコモユーザーならdスマホローンやレンディングマネージャー、auユーザーならau PAYスマートローン、ソフトバンクユーザーはJ.Scoreというサービスを確認してみましょう。
各社のユーザーなら、金利の優遇や申込がスムーズといったメリットがあります。いずれもアプリ上で申し込みをして借入まで完結し、利便性に優れているといえるでしょう。
参考元：AIスコアを成長させる _ AIスコア _ J.Score(ジェイスコア) – あふれる｢未体験｣に。
5. 配偶者貸付制度
配偶者貸付とは、自身に安定収入がなくても配偶者に十分な収入がある場合、両者の年収を加味した金額の融資を受けられる制度です。自身が専業主婦（主夫）で借入が難しい場合でも、カードローン会社が配偶者貸付に対応していれば、自身と配偶者の年収を合算したうえで審査を受けられます。
融資を受けられる金額は年収の3分の1までと決まっています。配偶者貸付で借りる場合は、両者の年収を合わせた額の3分の1まで融資を受けられるため、融資枠が大幅に増える可能性があるでしょう。また、融資枠が増えれば、より低い金利でお金を借りられる場合があります。
ただし、申し込みの際には配偶者の同意書が必須です。同意書の偽造は法に触れる恐れがあるので、必ず同意を得たうえで申し込むようにしてください。配偶者に黙って借りることはできませんが、同意を得られる場合には利用を検討するとよいでしょう。
参考元：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 _ 日本貸金業協会
10万円借りたい人が知っておきたい5つの注意点
10万円を借りるうえでの注意点を解説します。審査通過のポイントや、申し込み前に知っておくと便利なこと、リスクだけでなくそれぞれの対策も紹介するので、利用を検討している方はぜひ参考にしてください。
金融機関からの借入には審査がある
銀行、消費者金融を問わず、金融機関からの借入には審査があります。審査結果によって金利が高くなる場合や、融資自体を受けられないこともあるでしょう。
審査に懸念がある方でもなるべく通過するためには、返済能力に見合った借入金額を希望する必要があります。したがって、借入希望額を低く設定することで審査に通りやすくなると判断できるでしょう。特に、10万円のみが必要なのであれば、希望金額自体も10万円にすると審査に通りやすくなります。
借入希望額が50万円を超える場合や、他社借入との合計が100万円を超える場合などは、収入証明書が必要となり審査に時間がかかったり、難易度が上がったりします。希望する枠が大きいほど金利も下がる傾向にありますが、審査に懸念があり、少額でも構わない場合には最低限の金額で申し込むのがおすすめです。
参考元：金融庁_貸金業法
無収入だと借入は難しい
一般的に、借入ができるか否かは返済能力により考慮されるため、無職や専業主婦（主夫）で収入がまったくない方の借入は厳しいのが実情です。ただし、会社によってはアルバイトやパートで定期的に収入がある方や、前述したように専業主婦（主夫）でも配偶者の年収を考慮してくれる場合は、申し込み可能としているケースもあります。
完全に収入がなく申し込みできない場合は、前述の「審査なしで10万円借りる方法5選」でも紹介したような、以下の方法をおすすめします。
- クレジットカードのキャッシング機能を使う
- 生命保険に加入している場合は契約者貸付が使えるか確認
- 総合口座の当座貸越を利用
- 質屋に質入れする
- 親族や友人に相談する
それぞれのポイントや注意点は上記で解説しているので、あらためて参考にしてみてください。
借入は年収の3分の1まで
貸金業法の総量規制という決まりがあり、個人が借入できる金額は年収の3分の1までと定められています。これは返済できないほどの過剰な借入により、貸し倒れが起きないようにするために法律で定められた基準です。
つまり、10万円の融資を受ける場合、30万円以上の年収が必須となります。ただし、裁量規制ギリギリの金額は返済能力に懸念があるとみなされ、借りられないケースもあるので、できれば40～50万円程度の年収があるとよいでしょう。
現在の年収が30万円以下の方は10万円の借入ができないので、前項で述べた「審査なしで10万円を借りる5つの方法」から、ご自身に合ったものを選びましょう。
参考元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 _ 日本貸金業協会
在籍確認がおこなわれる
基本的に、借入前の審査として、勤務先に電話による在籍確認がおこなわれます。申し込み時に申告した勤務先に本当に籍があり、働いているのか調べるためです。
ただし、周りに気づかれることを配慮して、会社名を伏せて個人名で在籍確認の電話をかける業者や、在籍確認の電話自体をしない業者もなかにはあるでしょう。
Q申込をしたら、勤務先に電話はかかってきますか？
原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。（ご連絡の際は担当者の個人名でおかけし、プロミス名はお伝えいたしませんのでご安心ください。）
勤務先への電話を避けたい方は、申し込み時に電話以外での確認が可能かどうか、確認の有無などを参考にして申し込む業者を選ぶとよいでしょう。
借入には金利が発生する
借入には当然ながら、金利が発生します。特に、10万円という少額のみを借りる場合、比較的高めの金利設定になることも大いに考えられます。
申し込み時には、今後借入額以上の金額を返済しなければならないことを十分加味しましょう。また、利息は借りている間日々増え続けるので、少しでも早く返済したり余裕があるときは多めに返して残高を減らしたりすることも重要です。
試しに、10万円を年利18.0％で借りて12回返済にした場合、アコムのシミュレーションで計算すると、総返済額は110,011円となりました。つまり、利息を計10,011円支払うことになります。
借入額や金利が同じでも、返済方式や返済期間によって支払う利息は変わるので、申し込み時にはシミュレーションで確認しましょう。できるだけ早く完済するためには、借入時からシミュレーションを参考に、返済計画を立てることも大切です。
参考元：【アコム公式】ご返済シミュレーション（借入金額・利息計算）｜カードローン・キャッシングならアコム
カードローンで10万円借りるときに注意すべきこと
急ぎで10万円を借りたいなら、信頼できる金融機関のカードローンを利用するのが現実的な方法です。本項ではカードローンを利用する際に、注意すべき点を紹介します。
嘘の申告をしない
審査への懸念から勤務先や年収、他社借入額などで、嘘の申告をするのは厳禁です。いずれも審査で入念に調査されるので、基本的にバレてしまうでしょう。
また、一時的に誤魔化せたとしても後程発覚した場合には、契約違反となり一括返済を求められることもあります。嘘の申告をしてしまうと自分の信用を落としてしまい、今後の申し込みで断られる可能性も高まります。
したがって、嘘の申告はリスクが高いと考えられます。正直に申告して審査に落ちてしまったなら、違う業者や方法を検討するようにしましょう。
返済計画をうやむやにしない
カードローンを利用する際は、必ず返済計画を立てましょう。申し込み時にシミュレーションして、無理のない金額と期間、返済方法であることを確認して、借入をするようにしてください。
もし返済が遅れてしまうと、ブラックリストに登録されて信用情報に傷がついたり、裁判所に呼び出されたりすることもあります。
また、返済が間に合わない場合、借金を重ねてしまう恐れもあるので非常に危険です。返済計画を守りつつ、余裕のあるときは多めに返すなど、早めに返せるよう意識しましょう。
参考元：銀行カードローンをご利用の際の心構え _ D.お金を借りる _ 一般社団法人 全国銀行協会
お金を借りすぎない
10万円だけ借りるつもりでも、審査の結果それ以上の限度額が設定されることもあります。その場合、いざというときのために余分に借りてしまうこともあるでしょう。
借りたお金には、日々利息が加算されます。借りる金額が大きくなれば、支払う利息も増えてしまいます。結果としてなかなか返済が進まず、また、カードローンを繰り返して使う癖がついてしまう恐れもあるでしょう。本当に必要な金額分だけ借りることを心がけましょう。
今すぐ10万円借りたいならカードローン・キャッシングがおすすめ
審査なしで10万円借りる方法として、クレジットカードのキャッシングや生命保険の契約者貸付などがあげられます。
審査はありますが、急ぎでお金が必要ならカードローンの利用が現実的です。10万円程度であれば、消費者金融系のカードローンを利用して即日融資を受けられる可能性があります。
また今すぐ必要でない方も、いざというときのためにキャッシング機能つきのクレジットカードを、1枚作っておくことも有効な手段です。冠婚葬祭やマンションの更新など、急に大きな出費が必要になるケースは少なくありません。備えておいて損はありません。この記事を参考にして、ご自身の状況に合わせてよりよい方法をお選びください。