アイフルの金利は高い？年3.0%〜18.0%の仕組みと利息計算・金利を下げる方法まで解説

アイフルの金利は、実質年率3.0%〜18.0%です。初回契約では上限の年18.0%が適用されるケースが多くあります。

「金利の幅が広すぎて、自分にいくら適用されるのかわからない」「利息が結局どれくらいになるか不安」と申込み前に感じるのは当然です。

この記事では、金利の決まり方から借入額ごとの利息計算、他社との比較、金利を下げる方法までを解説します。

読み終える頃には、自分の金利水準と利息の目安を把握し、申込みや返済計画の判断に進めるはずです。

アイフルの金利は年3.0%〜18.0%｜初回は上限の年18.0%が目安

アイフルの貸付利率は実質年率3.0%〜18.0%で、はじめての契約では上限の年18.0%が目安です。この上限は大手消費者金融と横並びで、アイフルだけが高いわけではありません。

10万円を年18.0%で30日借りた場合、利息は1,479円です。（※2026年9月時点。出典：アイフル「キャッシング」）

金利に幅はありますが、アイフルはどの条件で何%になるかを公表していません。アイフルの金利を見積もるときのポイントは3つです。

下限の3.0%で計算すると、実際の利息が見積もりを大きく上回るおそれがあります。

アイフルの利息は日割り計算｜借入金額別の早見表で金額を確認

アイフルの利息は、借入残高に対して1日単位で計算されます。計算式は「利息＝ご利用残高×契約年率（金利）÷365日×ご利用日数」です。

借入額と金利、借りる日数の3つがわかれば、自分で利息を計算できます。計算例と借入額別の早見表で、利息を確認していきましょう。

「金利」「利息」「実質年率」の違い

金利は借りたお金（元金）に対する手数料の割合で、利息はその割合から計算した実際の支払額です。

用語	意味	アイフルの場合
金利	元金に対してかかる手数料の割合	年3.0%〜18.0%
利息	金利をもとに計算した実際の支払額	10万円を年18.0%で30日借りると1,479円
実質年率	手数料などの費用を含めた、1年あたりの負担率	3.0%〜18.0%（実質年率）

アイフルの商品概要にある「実質年率3.0%〜18.0%」は、1年間借りたときの負担が元金の3.0%〜18.0%にあたる、という意味です。他社と比べるときも、実質年率どうしで並べれば条件がそろいます。

利息の計算式｜1万円あたり1日約4.9円が目安

アイフルの利息の計算式は以下です。

利息＝ご利用残高×契約年率（金利）÷365日×ご利用日数
出典：アイフル「金利・利息の計算方法」

年18.0%で借りた場合、1万円あたりの利息は1日約4.9円です。アイフル公式サイトの計算例でも、1万円を年18.0%で30日借りた利息は147円とされています。

1万円×18.0%÷365日×30日＝147円

10万円を年18.0%で30日間借りた場合の利息は、1,479円です。

10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円（1円未満切り捨て）

借入当日は利用日数に含まれず、うるう年は366日で計算されます。利息は借入残高にかかるので、返済で元金が減れば、次の返済までの利息も減っていきます。

公式の返済シミュレーションでは、10万円を借りた場合の利息は1回目の1,479円から、31回目には93円まで下がっていました。

借入金額別の利息早見表（10万・30万・50万・100万・200万円）

上限金利で借りて最低返済額だけで返し続けると、利息総額は借入額の約26%〜72%です。

公式の返済シミュレーションで2026年9月18日を借入日とし、10万〜50万円は年18.0%、100万円と200万円は年15.0%で試算しました。100万円以上を年15.0%としたのは、利息制限法で元本100万円以上の上限金利が年15%と定められているためです。

借入額	適用金利	30日間の利息	最低返済額での返済回数	利息総額
10万円	年18.0%	1,479円	32回	26,233円
30万円	年18.0%	4,438円	36回	88,594円
50万円	年18.0%	7,397円	58回	250,836円
100万円	年15.0%	12,328円	53回	371,469円
200万円	年15.0%	24,657円	96回	1,434,859円

50万円を最低返済額の毎月13,000円で返すと、完済まで58回、約4年10か月かかります。利息総額は250,836円で、借りた額の約半分にあたります。

200万円になると、返済は96回（8年）、利息総額は1,434,859円です。

公式の返済シミュレーションで総返済額を事前に確認する

アイフルの返済シミュレーションを使えば、借入額と金利を入れるだけで、返済回数と利息総額を確認できます。

計算の種類は、目的に合わせた3つです。

知りたいこと	入力する項目	わかること
最低返済額で返すと何回かかるか	借入希望金額・利率	返済回数、返済総額、利息総額
決めた回数で返すと毎月いくらか	借入希望金額・利率・返済回数	毎月の返済額
毎月の返済額からいくら借りられるか	毎月の返済額・貸付利率	借入可能額

結果画面には、返済回数ごとの返済予定日や、返済額のうち元金と利息に充てられる金額が一覧で表示されます。1回目の返済で利息がいくら占めているかを見ると、元金の減り方がわかります。

結果は、シミュレーションした日を借入日とし、追加の借入れがない前提の参考値です。

申し込む前に、自分の借入予定額で返済シミュレーションを一度試しておくと安心です。

アイフルの金利を他社・銀行カードローンと比較

大手消費者金融の上限金利は年17.9%〜18.0%で、アイフルだけが高いわけではありません。

銀行カードローンは上限が年14%台と低い一方、融資までに時間がかかりやすい傾向があります。

比べるのは上限金利です。はじめての契約では上限に近い金利になりやすく、実際に払う利息に近い数字で比べられます。

大手消費者金融5社の上限金利は年17.9%〜18.0%

大手5社の上限金利は、年17.9%〜18.0%でほぼ横並びです。上限17.9%のアコムとの差も0.1%です。

差がつくのは、無利息期間と融資スピードです。無利息期間とは、利息がかからずに借りられる期間のことです。

無利息期間は契約額50万円以上なら365日間のレイクから、設定のないSMBCモビットまで幅があり 、起算日も会社によって「契約日の翌日」と「初回借入の翌日」に分かれます。起算日とは、無利息期間を数え始める日を指します。

金利だけで選んでも、利息はほとんど変わりません。金利と無利息期間、融資スピードをセットで見比べて、自分の借り方に合う会社を選んでください。

銀行カードローンの上限金利は年14%台だが融資までに時間がかかりやすい

銀行カードローンの上限金利は年14.0%〜14.6%で、消費者金融より3〜4%ほど低めです。

ただし、公式が示す最短の目安は、大手消費者金融が「分」単位なのに対し、銀行は審査結果の回答や利用開始で「当日」単位です。当日で進むのも受付時間や口座の有無などの条件つきで、消費者金融より時間がかかりやすくなります。

銀行	商品名	金利（年率）	審査・利用開始の目安
三菱UFJ銀行	バンクイック	1.4%〜14.6%	審査結果は最短当日ご連絡 ※1
みずほ銀行	みずほ銀行カードローン	2.0%〜14.0%	お申込から最短当日でご利用開始 ※2
三井住友銀行	三井住友銀行カードローン	1.5%〜14.5%	審査結果のご回答は最短当日 ※3
楽天銀行	楽天銀行スーパーローン	1.9%〜14.5% （キャンペーン適用時 0.95%〜7.25%※5）	最短当日〜2営業日 ※4

銀行カードローンは、貸金業者からの借入れを原則として年収の3分の1までに制限する総量規制の対象外です（貸金業法13条の2）。（出典：金融庁「貸金業法のキホン」）

ただし全国銀行協会は2017年3月の申し合わせで、銀行も年収に対する借入額の比率を意識した審査に努めるとしています。

急ぎで短期に返せるなら、無利息期間のある大手消費者金融が有力な借入先です。数日待てて長く借りるなら、金利の低い銀行カードローンが向いています。

アイフルの金利の仕組み｜利用限度額と利息制限法の関係

アイフルの金利を考えるうえで押さえておきたいのが、利息制限法が定める上限金利です。アイフルは利用限度額ごとの金利を公表していませんが、法律上の上限は元本が大きいほど低く設定されています。

本章で解説するのは、次の2点です。

上限金利は利用限度額と利息制限法で決まる

利息制限法は、元本の額に応じて上限金利を3段階で定めています。※出典：日本貸金業協会「上限金利について」（2026年9月時点）

元本が10万円以上100万円未満なら上限は年18%で、アイフルの上限金利18.0%と一致します。100万円以上になると法律上の上限が年15%に下がり、アイフルの公式シミュレーションも借入額100万円は年15.0%で計算しています。

一方で、アイフルは利用限度額ごとの金利表を公開していません。公式に確認できるのは「年3.0%〜18.0%」という幅だけです。

100万円未満を借りる予定なら、上限の年18.0%が適用される前提で試算しておきましょう。

初回契約で上限金利になるのは利用実績がないため

はじめての契約では、金利の判断材料になる利用実績がまだありません。アイフルの利用限度額は、登録した年収をもとに設定されます。

さらに総量規制により、貸金業者からの借入れは原則として他社分も合わせて年収の3分の1までです。年収300万円の人なら100万円が上限です。

利用限度額が100万円未満なら、利息制限法の上限金利は年18%で、アイフルの上限金利18.0%と同じ区分になります。

初回に上限金利が適用されやすいのはアイフルに限らず、上限金利が年17.9%〜18.0%の大手消費者金融に共通しています。

はじめは上限金利を前提に試算しておけば、適用される金利が見積もりより高くなることはありません。

アイフルの金利を下げる・利息を減らす4つの方法

はじめての契約では上限金利になりやすいものの、使い方しだいで利息は減らせます。本章で紹介する方法は、次の4つです。

※はじめてアイフルと無担保キャッシングローンを契約する方が対象。無利息サービス適用期間終了の翌日から貸付利率（実質年率）3.0%～18.0%の通常金利が適用されます。

初回契約の無利息期間（最大30日間）を活用する

はじめてアイフルと契約する人は、契約日の翌日から最大30日間、利息0円で借りられます。期間内に完済すれば、利息を払わずに済みます。

年18.0%で10万円を30日借りると1,479円かかる利息が、0円になる計算です。無利息期間を活かすなら、次の3点に注意してください。

利用限度額の増額・金利引き下げの相談で適用金利を見直す

アイフルでは、金利の引き下げを利用限度額の見直しと同時に行います。希望する場合は、スマホアプリから最新の収入証明書を提出して申し込みます。

金利（利率）の引下げは、限度額の見直しと同時に行います。

ご希望の場合は、最新分の収入証明書をご提出ください。

出典：アイフル よくある質問「金利（利率）の引下げについて」
※ご提出頂いた書類の内容、他社の取引状況などにより、限度額が下がる場合もありますので、ご了承ください。

見直しにかかる期間は、収入証明書の提出から1週間程度です。利用限度額や利率が変わった場合にだけ、メールかSMSでお知らせが届きます。

申し込む前に、返済の遅れがない状態を保ち、他社の借入れを減らしておきましょう。

なお、増額は借りられる上限額を引き上げる手続きで、借入残高が自動で増えるわけではありません。利息がかかるのは実際に借りている残高なので、上限額が増えても追加で借りなければ利息は変わりません。

借り換え・おまとめローンで利息総額を減らせるケースがある

金利の低い他社への借り換えのほか、アイフルにも「おまとめMAX」「かりかえMAX」という借り換え向けの商品があります。金利は実質年率3.0%〜17.5%（※2026年9月時点。出典：アイフル「おまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）」）で、キャッシングの上限18.0%より0.5%低い設定です。

どちらも返済専用の商品で、契約後に追加で借りることはできません。借り換えやおまとめを検討するときは、今の借入れと次の3つを比べてください。

金利が下がっても、返済期間が延びると利息総額が増える場合があります。完済までの総額を今の返済と比べてから判断しましょう。

繰上返済・一括返済で利息総額を圧縮する

最低返済額だけで返済を続けると、返済期間が長くなり、利息総額が膨らみます。

50万円を年18.0%で借りた場合、1回目の返済13,000円のうち7,397円は利息で、元金は5,603円しか減りません。

余裕があるときに多めに返せば元金が早く減り、次回以降の利息も少なくなります。繰上返済や一括返済は、インターネット返済なら手数料がかかりません。

返済方法	手数料
インターネット返済 （アプリ・会員ページ）	無料 （振込手数料はアイフルが負担）
提携ATM	1万円以下110円、1万円超220円
銀行振込	振込手数料は自己負担

一括返済するときは、アプリか会員ページで完済金額を確認してから返します。提携ATMは硬貨に対応していないため、千円未満の端数は入金できません。

アイフルの返済方式｜約定日制とサイクル制で利息はどう変わるか

アイフルの返済方式は、毎月決まった日に返す「約定日制」と、35日ごとに返す「サイクル制」の2種類です。

利息は日割りで計算されるため、返済の間隔が長いほど、1回の返済に含まれる利息は多くなります。最低返済額も方式によって違うので、返済日の決め方とあわせて選びましょう。

項目	約定日制	サイクル制
返済日	毎月の決まった日	前回の支払日の翌日から35日後
最低返済額（借入後残高10万円以下）	4,000円	5,000円
最低返済額（借入後残高20万円以下）	8,000円	9,000円
最低返済額（借入後残高30万円以下）	11,000円	13,000円
最低返済額（借入後残高40万円以下）	11,000円	13,000円
最低返済額（借入後残高50万円以下）	13,000円	15,000円

約定日制（毎月1回）は返済ペースが安定し管理しやすい

約定日制は、自分の都合に合わせて毎月一定の返済日を指定する方式です。給料日の直後に設定しておけば、収入が入ってすぐに返済に回せます。

約定日を含む21日間が返済期間とされていて、返済日が土日祝日にあたる場合は直後の平日まで延長されます。毎月同じ時期に返すので、家賃や公共料金などほかの支払いとまとめて管理したい人に向いています。

約定日どおりに返していれば返済の間隔は1か月なので、1回の返済に含まれる利息はサイクル制より少なくなります。

サイクル制（35日ごと）は返済間隔が長く利息が増えやすい

サイクル制は、前回の支払日の翌日から35日後が次の返済期日になる方式です。はじめての返済期日は、借入日の翌日から35日後です。

利息は日割りで計算されるので、返済の間隔が35日ある分、1回の返済で払う利息が増えます。10万円を年18.0%で借りた場合、30日分の利息は1,479円、35日分は1,726円です。

ただし、最低返済額も約定日制より高めに設定されているため、利息総額まで多くなるとは限りません。返済日は毎月少しずつ後ろにずれるので、次の返済期日をアプリなどでその都度確認してください。

遅延損害金は年20.0%｜返済が遅れたときのリスクと対処法

返済日を過ぎると、通常の利息に代わって遅延損害金（実質年率20.0%）がかかります。年20.0%で日割り計算すると、延滞した日数が長いほど金額は増えていきます。（※2026年9月時点。出典：アイフル「キャッシング」）

遅れそうだとわかった時点で、アイフルに連絡して返済日の延期を手続きしてください。

遅延損害金の計算例｜50万円を10日延滞すると約2,740円

元金50万円に対して10日分の遅延損害金がかかると、金額は約2,740円です。

50万円×20.0%÷365日×10日＝2,739.7円

同じ10日間を通常金利の年18.0%で計算すると、利息は約2,466円です。延滞で増える負担は約274円ですが、それ以上に重いのが信用情報への影響です。

遅延が信用情報に与える影響｜異動登録の基準と保存期間

返済日から61日以上、または3か月以上の延滞があると、信用情報機関のCICに「異動」として登録されます。異動とは延滞などの金融事故を示す情報で、保有期間は契約期間中および契約終了後5年以内です。※出典：CIC「CICが保有する信用情報」（2026年9月時点）

異動が登録されている間は、住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの新規申込みが通りにくくなります。自分の信用情報は、CICのほか、日本信用情報機構（JICC）や全国銀行個人信用情報センター（KSC）に開示を請求すれば確認できます。

返済が困難なときは追加借入より公的相談窓口を利用

返済が厳しくなったら、一人で抱え込まず、ほかで借りる前にアイフルに連絡しましょう。返済期日の変更（猶予）は次の3つで手続きできます。

アイフルとの調整で難しければ、公的な相談窓口を頼りましょう。

相談窓口	電話番号	受付時間
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター	0570-051-051	9:00〜17:00（土日祝・年末年始を除く）
法テラス（サポートダイヤル）	0570-078374	平日9:00〜21:00、土曜9:00〜17:00
金融庁 金融サービス利用者相談室	0570-016811	平日10:00〜17:00

借金の減額を考えるなら、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）も選択肢です。条件やデメリットもあるため、ベンナビ債務整理などで専門家を探して相談してください。

アイフルの申込要件｜年齢・収入・必要書類

アイフルに申し込めるのは、満20歳以上69歳までで、定期的な収入と返済能力がある人です。

年齢	満20歳以上69歳まで ※1
収入	定期的な収入と返済能力があること ※2
審査	アイフル所定の基準を満たすこと（基準の内容は非公開）
収入証明書	アイフルの利用限度額が50万円超、または他社を含めた借入総額が100万円超の場合に必要

アイフルの金利に関するよくある質問

アイフルの金利や利息について、申込みの前後に気になりやすい疑問に回答します。

まとめ

アイフルの金利は実質年率3.0%〜18.0%で、初回は上限の年18.0%が目安です。

判断の目安は、借りる期間です。初回の無利息期間（最大30日間）で返し切れる金額なら利息はかからず、数日待てて長く借りるなら金利の低い銀行カードローンも選択肢に入ります。

はじめて申し込むなら、無利息期間のうちに返し切れる金額を決めてからアイフル公式サイトで申し込みましょう。

※はじめてアイフルと無担保キャッシングローンを契約する方が対象。
無利息サービス適用期間終了の翌日から貸付利率（実質年率）3.0%～18.0%の通常金利が適用されます。

契約中なら、金利の引き下げや借り換え・おまとめを検討できます。

返済が滞っている場合や、追加の借入れで返そうと考えている場合は、ベンナビ債務整理で弁護士や司法書士を探して相談してください。